Talaan ng mga Nilalaman:
- Maagang pagretiro
- Gumamit ng Mga Account na Pinapakinabangan ng Buwis para sa Maagang Pagreretiro
- Tradisyonal o Roth?
- Mga Dolyar na Pinagsama Sa paglipas ng Oras
- Mga Negatibo Sa Mga Tradisyunal na Mga Account sa Pagreretiro: Maagang Mga penalty sa Pag-Withdraw
- 2020 Mga Bracket sa Buwis
- Ang Pinakamahusay na Pagpipilian: 457 (b) Mga Account
- Abangan ang Mga Bayad
- Kailan Magsisimulang Mag-save sa isang Plano ng 457
- Paano kung ang iyong Pinag-empleyo ay Hindi Nag-aalok ng 457 na Plano?
Senior Walking on the Beach: sa pamamagitan ng qimono sa PIxabay, Creative Commons CCO
qimono sa pamamagitan ng pixel
Maagang pagretiro
Sa mga nagdaang taon, ang ideya ng maagang pagreretiro ay nakakuha ng lakas sa gitna ng lumalagong subset ng mga taong nais na huminto sa pagtatrabaho bago ang "tradisyonal" na edad ng pagreretiro. Ang tradisyunal na edad ng pagreretiro na ito ay tumama sa paligid ng 62 hanggang 65, tungkol sa oras na ang mga pagbabayad sa Social Security ay umabot para sa karamihan ng mga tao.
Para sa mga nais makakuha ng katayuan sa FIRE, ang 9-to-5 'hanggang 65 ay hindi lamang ito puputol. Ang sunog sa halimbawang ito ay kumakatawan sa Kalayaan sa Pinansyal, Magretiro nang Maaga. Ang konsepto ng kalayaan sa pananalapi ay unang naging popular sa paglalathala ng klasikong akda nina Vicki Robin at Joe Dominguez na Your Money o Your Life.
Ang pangunahing konsepto ng librong ito ay umiikot sa ideya na ang anumang pera na mayroon kang natirang pera pagkatapos magbayad para sa mga gastos sa bawat buwan ay kapital na maaari mong mailagay sa pagkamit ng kalayaan sa pananalapi.
Sa halip na magtrabaho para sa kanilang sarili at kanilang sariling kapakinabangan, karamihan sa mga tao ay gumugugol ng lakas sa kanilang buhay, na tinukoy bilang ang may wakas na bilang ng mga oras na natitira nilang umiikot sa araw, nagtatrabaho upang bumili ng mga bagay at magbayad ng ibang mga tao. Ang pagputol ng mga gastos at pamumuhunan sa natitira ay ang paraan upang magtayo ng sapat na kapital upang makatakas sa normal na karera ng daga.
Ang konsepto ng pagreretiro talaga ng maaga ay naging mas tanyag sa paglago ng mga tanyag na blog at podcast tulad ng Early Retiring Extreme, G. Money Mustache, at ang Mad Fientist.
Gumamit ng Mga Account na Pinapakinabangan ng Buwis para sa Maagang Pagreretiro
Ang isang dolyar na nakuha ay hindi talagang isang dolyar na kinita. Ito ay maaaring mukhang isang kakaibang konsepto. Gayunpaman, ang sinumang empleyado ay tutestigo sa katotohanang ang isang dolyar na nakuha ay hindi talagang isang dolyar na kinita.
Naaalala ko ang aking unang trabaho ilang taon na ang nakalilipas. Ang minimum na sahod sa oras na iyon ay isang napakalaking $ 4.25 bawat oras. Kasama sa aking unang tseke ang 5 oras, at dapat ay katumbas ng $ 21.25 batay sa aking rate na oras-oras. Gayunpaman, may mga buwis sa Social Security, buwis sa Medicare, at ang mga buwis sa kita ng estado na nakuha, at nakakuha ako ng halos $ 19. Nang magsimula akong kumita ng mas maraming pera sa bawat tseke ng dalawang linggo, nagsimulang lumabas din ang mga buwis sa kita ng Pederal.
Ang aking mga katrabaho ay nagreklamo dati, "Kung mas maraming ginagawa mo, mas marami silang (ibig sabihin ang gobyerno)." Ginamit nila ang pagbibigay katwiran na ito upang hindi gumawa ng mga karagdagang paglilipat. Tumagal ako ng anumang oras na makukuha ko sa oras.
Gayunpaman, may mga paraan upang mabawasan ang halagang "kukunin nila" sa anumang naibigay na taon. Ang gobyerno ay nagbigay ng maraming iba't ibang mga account na natanggal sa buwis at may pakinabang sa buwis na maaaring payagan ang mga masipag, o kahit na hindi masyadong masipag na mga Amerikano, na mabawasan nang ligal ang kanilang pananagutan sa buwis. Ito ang karaniwang mga account sa pagreretiro na narinig ng karamihan sa mga tao.
Ang mga tradisyunal na account sa pagreretiro ay nagbibigay ng isang benepisyo sa buwis sa kasalukuyan. Pinapayagan nila ang mga manggagawa na lumapit sa paggawa ng isang dolyar na kinita na katumbas ng dolyar na kinita.
Paano? Sa pamamagitan ng pagpapahintulot sa mga nagbabayad ng buwis na bawasin ang bawat dolyar na nai-save nila mula sa kanilang nabubuwisang kita.
Tradisyonal o Roth?
Para sa maagang pagreretiro, posible na makatipid ng mas maraming pera sa kasalukuyan sa pamamagitan ng paggamit ng mga tradisyunal na account na ipinagpaliban sa buwis. Ang pinaka-karaniwan ay ang 401 (k), ang 403 (b), at ang Indibidwal na Retire Account (IRA).
Mayroong mga limitasyon sa pagtitipid para sa bawat isa sa mga ito. Para sa 2020, ang mga may-ari ng account ay maaaring makatipid ng $ 19,500 sa 401 (k) o 403 (b) na mga account. Kung nangyari na umabot sa 50 taong gulang, ang limitasyon ay tataas ng isang karagdagang $ 6,000 hanggang $ 25,500.
Ang mga taong nag-save sa IRA account ay maaaring makatipid ng $ 6,000 sa 2020. Ang mga 50 o mas matanda pa ay maaaring makatipid ng karagdagang $ 1,000 sa mga account na ito bilang isang "catch-up" na kontribusyon.
Ano ang pakinabang ng pag-save sa isang tradisyunal na account na taliwas sa isang Roth account na nagpapahintulot sa mga pag-withdraw nang walang buwis sa hinaharap? Malamang na ang karamihan sa mga tao ay makakagawa ng mas kaunting pera sa pagreretiro at magkaroon ng isang mas mababang bracket sa buwis. Kung sa tingin mo ay sasama ka sa barkong ito, maaaring gumana nang mas mahusay ang isang tradisyunal na account.
Ang average na sambahayan ng Amerika ay kumita ng kaunti pa sa $ 61,900 noong 2018. Noong 2020, ang karaniwang pagbawas ay aabot sa $ 12,400 para sa mga solong filer, at $ 24,800 para sa mga may asawa na magkakasamang nag-file. Ibababa nito ang "average" na maaaring mabuwis na kita ng pamilya sa humigit-kumulang na $ 37,000. Ang mga buwis ay dapat bayaran sa kita na ito.
Pinapayagan ng mga account na ipinagpaliban ng buwis ang mga nagtipid sa pagreretiro na bawasan pa ang halaga ng maaaring buwis na kita, at maaari rin nilang payagan silang samantalahin din ang kredito ng isang espesyal na tagatipid.
Ang isang tao na maaaring makatipid ng maximum na $ 19,500 sa 2020 ay maaaring mabawasan ang kanilang nabubuwisang kita mula $ 37,000 hanggang sa humigit-kumulang na $ 17,500. Para sa isang mag-asawa, ito ay magbabawas ng kanilang buwis sa halos $ 1,750, at ang halagang ito ng mga kita ay mahuhulog sa 10-porsyento na bracket. Ang mabisang rate ng buwis ay halos 3 porsyento ng kita na $ 61,000. Nang walang pagbawas para sa pag-save sa isang 401 (k) o isang 403 (b), ang pamilya na ito ay maabot ang 12-porsyento na bracket.
Mga Dolyar na Pinagsama Sa paglipas ng Oras
Mga Dolyar, sa pamamagitan ng ar130405 sa pixel, CCO
ar130405 sa pamamagitan ng pixel
Mga Negatibo Sa Mga Tradisyunal na Mga Account sa Pagreretiro: Maagang Mga penalty sa Pag-Withdraw
Ang pagpuputol ng iyong buwis na kita sa tradisyunal na mga account sa pagreretiro ay nangangahulugan na ang gobyerno ay nakakakuha ng mas kaunti sa iyong pera. Ito ang positibo. Para sa mga naghahanap na magretiro nang maaga, gayunpaman, mayroong isang negatibong darating sa karamihan ng mga pagkakataon: maagang mga penalty sa pag-atras.
Ang buwis na kailangan mong bayaran sa mga kita na ito ay ipinagpaliban. Nangangahulugan iyon na kailangang bayaran ito kapag kinuha mo ang pera mula sa account. Kung ang iyong buwis na kita ay mas mababa sa karaniwang pagbabawas o anumang mga itemised deductions na maaari mong ibawas, wala kang babayaran para sa isang taon upang simulang ilabas ito.
Sa kabilang banda, kung ang iyong kita ay lumampas sa mga antas na ito, magbabayad ka sa marginal na rate ng iyong naipon na kita para sa taon. Kung sinimulan mong ilabas ang pera na ito bago ka mag-59.5 taong gulang, malamang na babayaran mo ang marginal na rate ng buwis kasama ang 10-porsyento na parusa bilang karagdagan. Nangangahulugan iyon na kung ikaw ay nasa 10-porsyento na bracket, magbabayad ka ng 20 porsyento sa buwis, kaysa sa 10 porsyento.
Mayroong mga pagbubukod para sa ilang mga paghihirap at para sa Substantally Equal Periodic Payments. Gayunpaman, mayroong isang account na iniiwasan ito. Alamin ang tungkol dito sa ibaba.
2020 Mga Bracket sa Buwis
Mga Single Filer |
Kasal, Pag-file ng Pinagsamang |
|
Karaniwang Pagbawas: 0% Tax Bracket |
$ 12,400 |
$ 24,800 |
10% Bracket |
Hanggang sa $ 9,875 |
Hanggang sa $ 19,750 |
12% Bracket |
$ 9,876 hanggang $ 40,125 |
$ 19,751 hanggang $ 80,250 |
22% Bracket |
$ 40,126 hanggang $ 85,525 |
$ 80,251 hanggang $ 171,050 |
24% Bracket |
$ 85,526 hanggang $ 163,300 |
$ 171,051 hanggang $ 326,600 |
32% Bracket |
$ 163,301 hanggang $ 207,350 |
$ 326,601 hanggang $ 414,700 |
35% Bracket |
$ 207,351 hanggang $ 518,400 |
$ 414,701 hanggang $ 622,050 |
37% Bracket |
Mahigit sa $ 518,400 |
Mahigit sa $ 622,050 |
Ang Pinakamahusay na Pagpipilian: 457 (b) Mga Account
Ang pinakamahusay na pagpipilian para sa maagang mga nagretiro ay magagamit lamang sa isang bahagi ng populasyon ng Amerika. Maraming mga empleyado ng gobyerno at ilang mga empleyado na hindi pangkalakal ay may pagpipilian na ipagpaliban ang ilan sa kanilang kita bawat taon sa isang 457 (b) na plano.
Ang limitasyon ng kontribusyon para sa isang 457 account ay pareho sa para sa isang 401 (k) o 403 (b) na plano. Ang limitasyong ito ay aabot sa $ 19,000 para sa 2019, at ang mga nagtipid na mas matanda sa 50 ay nakakakuha ng parehong $ 6,000 na limitasyon sa kontribusyon na catch-up.
Ito ay isang malaking halaga ng pera, ngunit makakatulong ang pag-save ng anumang bagay. Bakit ito ang pinakamahusay na opsyon na ipinagpaliban sa buwis para sa mga may access? Ito ang pinakamahusay na pagpipilian dahil maaari kang kumuha ng mga pondo sa tuwing humihiwalay ka sa iyong employer. Ang mga pag-atras na ito ay walang parusa, kahit na mas bata ka sa 59.5.
Samakatuwid, ang halimbawang ibinigay sa itaas na nagsasaad ng 20-porsyento na rate ng buwis ay bababa sa isang 10-porsyento na rate ng buwis. Ang mga kumukuha ng isang halaga na nagpapanatili sa kanila sa ibaba ng karaniwang pagbawas ay magkakaroon ng isang rate ng buwis na 0 porsyento, na kung saan ay $ 0.
Abangan ang Mga Bayad
Kapag namumuhunan sa isang 457 na plano na ipinagpaliban-bayad, magandang ideya na tingnan ang mga bayarin na nasisingil ka. Minsan, ang mga account na ito ay maaaring magkaroon ng malaking bayarin. Anumang higit sa 1 porsyento ay labis. Nakita ko ang ilan na kasing baba ng 0.25 porsyento.
Kung ang iyong pondo ay naniningil ng 2 porsyento, ang pag-save sa isang Roth IRA ay maaaring isang mas mahusay na pagpipilian para sa maagang pagreretiro. Hindi ka makakakuha ng pagbawas sa buwis sa harap, ngunit maaari mong bawiin ang mga kontribusyon (ngunit hindi mga nadagdag) nang walang parusa.
Kailan Magsisimulang Mag-save sa isang Plano ng 457
Ang oras upang simulang makatipid sa isang plano na 457 ay kahapon. Ang pangalawang pinakamahusay na oras ay ang pagbisita sa iyong departamento ng HR sa lalong madaling panahon. Kung mas maaga kang magsimulang magtipid, mas maaga ang iyong dolyar ay magsisimulang mag-compound sa pamamagitan ng interes at dividends.
Kahit na ikaw ay 21 at ang iyong badyet ay masikip, ang pagtipid kahit $ 25 sa isang buwan ay isang bagay. Magdadagdag ito sa paglipas ng panahon. Ang isang mas mahusay na pagpipilian ay nagsisimula sa isang porsyento ng iyong bayad. Kung magsisimula ka sa 1 porsyento sa $ 25,000, makatipid ka ng $ 250 sa unang taon.
Ang isang 4-porsyento na pagtaas ay magdagdag ng $ 1,000 sa iyong suweldo, at ang iyong matitipid ay awtomatikong aabot sa $ 260 sa taong dalawa. Ang isang mas mahusay na pagpipilian ay ang pagtaas ng iyong pagtipid sa 2 porsyento sa ikalawang taon at pagtatrabaho mula roon habang ang iyong kita ay nagsisimulang lumago sa paglipas ng panahon. Anuman, ang halaga na iyong nai-save ay dapat na tumaas sa paglipas ng panahon, at ang dolyar na na-save mo ay dapat magsimulang lumaki sa paglipas ng panahon sa isang magandang itlog ng pugad sa oras na 45 o 50 ka.
Paano kung ang iyong Pinag-empleyo ay Hindi Nag-aalok ng 457 na Plano?
Karamihan sa mga employer ay hindi mag-aalok ng 457 (b) na plano para sa pagtitipid sa pagreretiro. Karamihan sa mga kwalipikado ay magiging empleyado ng gobyerno o pang-edukasyon.
Kung nahahanap mo ang iyong sarili na nagtatrabaho para sa isang tagapag-empleyo na hindi nag-aalok ng isa sa mga mahusay na pagpipilian sa pagreretiro, magandang ideya na samantalahin ang inaalok nila. Makatipid hangga't makakaya mo sa isang 401 (k) o isang 403 (b), lalo na kung mayroong isang tugma sa employer, dahil mapapalaki nito ang iyong natipid.
Kung ang iyong tagapag-empleyo ay hindi nag-aalok ng mga account sa pagreretiro na nakabatay sa trabaho, magkakaroon ka pa rin ng pagpipiliang makatipid sa loob ng isang tradisyonal na IRA o isang Roth IRA. Ang pagse-set up ng isang IRA na may isang diskwento sa online brokerage ay isang medyo walang sakit na proseso na dapat tumagal ng ilang minuto. Ang mga pagpipilian tulad ng Fidelity at Vanguard ay may mga pondo at ETF na may napakababang bayarin, pati na rin.
Anumang pagpapasya mong gawin, magsimulang mag-save lamang. Ang ikaw na 20 o 30 taong nasa kalsada ay magpapasalamat sa kasalukuyan sa iyo para sa kasalukuyan na ibinibigay mo sa kanila.
© 2018 Presyo ni Chris