Talaan ng mga Nilalaman:
- Limang Praktikal na Mga Paraan upang Magretiro sa Pagkasyang Fiskal
- Talaan ng nilalaman
- 1. Mag-ambag ng Maximum sa Iyong 401 (k) Plano
- 15 Katotohanan Tungkol sa 401 (k) Mga Plano
- Maaari kang Makatipid ng Maraming Pera Sa Isang 401 (k)
- 2. Pag-isipang Dalawang beses Tungkol sa Pagkolekta ng Mga Pakinabang sa Pagreretiro ng Social Security na Masyadong Maaga
- 3. Kakailanganin Mo pa rin ang isang Emergency Savings Fund Habang Nagreretiro
- 4. Bayaran ang Lahat ng Iyong Mga Credit Card
- 5. Isaalang-alang ang Bayad nang Maaga ang Iyong Pautang
Limang Praktikal na Mga Paraan upang Magretiro sa Pagkasyang Fiskal
Kamakailan-lamang na mga pag-aaral ay ipinapakita na higit sa 50% ng mga kabahayan ng Amerikano ay nasa peligro na walang sapat na kita upang mapanatili ang kanilang pamantayan sa pamumuhay bago magretiro sa sandaling magretiro na sila. Narinig nating lahat ang mga kwento tungkol sa mga retirado na nakatira sa isang pinansyal na treadmill buwan bawat buwan at hindi kailanman nakakakita ng ilaw sa dulo ng lagusan. Kung ikaw ay isang millennial o nasa 50's, maaari kang magsagawa ng mga hakbang sa pag-iwas ngayon upang magretiro sa fiscally fit. Ang artikulong ito ay nagtuturo sa iyo ng limang praktikal na paraan upang makamit ang iyong mga pangarap sa pagretiro.
Talaan ng nilalaman
- Mag-ambag ng Maximum sa Iyong 401 (k) Plano
- 15 Katotohanan Tungkol sa 401 (k) Mga Plano
- Maaari kang Makatipid ng Maraming Pera sa isang 401 (k)
- Pag-isipan nang Dalawang beses Tungkol sa Pagkolekta ng Mga Pakinabang sa Pagreretiro ng Social Security Masyadong Maaga
- Kakailanganin mo pa rin ang isang Emergency Savings Fund Habang Nagreretiro
- Bayaran ang lahat ng Iyong Mga Credit Card
- Pag-isipang Bayaran Maaga ang Iyong Mortgage
Sa kabutihang loob ng Vanguard 401 (k) Patnubay
1. Mag-ambag ng Maximum sa Iyong 401 (k) Plano
Ang isang 401 (k) ay isang plano sa pagreretiro na ipinagpaliban sa buwis na nagbibigay-daan sa iyo na kusang-loob na magbigay ng isang bahagi ng iyong mga kita sa isang batayan bago ang buwis. Kapag nagretiro ka, ang iyong 401 (k) na plano ay maaaring ang iyong pangunahing mapagkukunan ng kita.
Upang mabuhay nang fiscally habang nagreretiro, tiyaking magbigay ng regular sa 401 (k) ng iyong employer dahil ang karamihan sa 401 (k) na mga plano ay nagsasama rin ng pagtutugma ng kontribusyon mula sa iyong kumpanya (aka libreng pera).
Mas mabuti, dapat kang mag-ambag ng maximum na pinapayagan na kontribusyon sa iyong 401 (k) bawat taon. Papayagan ka nitong mabuhay sa parehong pamantayan ng pamumuhay na ginawa mo noong mga taon bago ang pagretiro at mapagaan ang sakit ng mga gastos sa pangangalagang pangkalusugan na walang bulsa pati na rin ang mga gastos sa pangmatagalang pangangalaga. Ayon sa isang bagong pagtatasa ng Fidelity Investments, ang isang malusog, 65-taong-gulang na mag-asawa na nagretiro noong 2017 ay mangangailangan ng $ 275,000 upang masakop ang mga gastos sa pangangalagang pangkalusugan sa pagreretiro. Umakyat iyon ng 6% mula $ 250,000 noong 2016.
Kung hindi mo maibahagi ang maximum sa iyong 401 (k), magbigay ng sapat na pagtanggap upang matanggap ang katugmang kontribusyon ng iyong employer (aka libreng pera). Ayon sa 401k Help Center, "Ang average na kontribusyon ng kumpanya sa 401k na plano ay 2.7% ng bayad. Ang pinakakaraniwang uri ng naayos na tugma, na iniulat ng 40% ng employer, ay $.50 bawat $ 1.00 hanggang sa isang tinukoy na porsyento ng bayad (karaniwang 6%). "
Sabihin nating kumita ka ng $ 50,000 sa isang taon, mag-ambag ng 10% sa isang 401 (k), at makatanggap ng 50% na tugma mula sa iyong pinapasukan hanggang sa 6% ng iyong suweldo. Narito kung paano masisira ang iyong taunang kontribusyon at tugma:
- $ 50,000 - taunang kita
- $ 5,000 - 10% na kontribusyon sa 401 (k)
- $ 1,500 - 50% pagtutugma ng kontribusyon mula sa iyong pinag-uusapan ng hanggang sa 6% ng iyong suweldo
- $ 6,500 - Kabuuang taunang kontribusyon sa account sa pagreretiro
Narito ang isa pang halimbawa:
Ipagpalagay na kumita ka ng $ 100,000 taun-taon, magbigay ng 12% sa isang 401 (k), at makatanggap ng isang 25% na tugma mula sa iyong pinag-uusapan hanggang sa 10% ng iyong suweldo. Narito kung paano masisira ang iyong taunang kontribusyon at tugma:
- $ 100,000 - taunang kita
- $ 12,000 - 12% na kontribusyon sa 401 (k)
- $ 2,500 - 25% na tumutugmang kontribusyon mula sa iyong pinag-uusapan hanggang sa 10% ng iyong suweldo
- $ 14,500 - Kabuuang taunang kontribusyon sa account sa pagreretiro
Narito ang isang pangatlong halimbawa:
Sabihin nating kumita ka ng $ 150,000 taun-taon, magbigay ng 10% sa isang 401 (k), at makatanggap ng isang 100% na tugma mula sa iyong pinapasukan hanggang sa 3% ng iyong suweldo. Narito kung paano masisira ang iyong taunang kontribusyon at tugma:
- $ 150,000 - taunang kita
- $ 15,000 - 10% na kontribusyon sa 401 (k)
- $ 4,500 - 100% pagtutugma ng kontribusyon mula sa iyong pinag-uusapan hanggang sa 3% ng iyong suweldo
- $ 19,500 - Kabuuang taunang kontribusyon sa account sa pagreretiro
15 Katotohanan Tungkol sa 401 (k) Mga Plano
Narito ang 15 katotohanan tungkol sa 401 (k) s na dapat mong tandaan.
- Ang mga kontribusyon na iyong ginawa sa isang 401 (k) pati na rin ang pagtutugma ng mga kontribusyon mula sa isang tagapag-empleyo ay itinuturing na kita bago ang buwis. Kapag nagretiro ka at nagsimulang mag-withdraw ng pera mula sa iyong plano, mananagot ka para sa pagbabayad ng mga pederal, estado, at lokal na buwis sa mga pamamahagi.
- Ang isang 401 (k) na plano ay hindi dapat malito sa isang Roth IRA. Hindi tulad ng isang 401 (k), ang mga kontribusyon sa isang Roth IRA ay ginawa gamit ang mga dolyar na pagkatapos ng buwis. Gayunpaman, lahat ng iyong mga pamamahagi sa pagreretiro ay walang buwis.
- Maaari kang mag-ambag ng hanggang sa $ 18,500 sa iyong 401 (k) para sa 2018. Ito ay mula sa $ 18,000 para sa 2017.
- Kung ikaw ay 50 o mas matanda, maaari kang magbigay ng dagdag na $ 6,000 sa iyong 401 (k) para sa 2018. Dinadala nito ang maximum na pinapayagan na kontribusyon para sa taon hanggang sa $ 24,500.
- Walang limitasyon sa edad para sa pag-aambag sa isang 401 (k). Hangga't nagtatrabaho ka pa rin para sa kumpanya na nagtataguyod ng plano, maaari kang lumahok sa 401 (k) at magbigay ng mga kontribusyon.
- Ang pagtutugma ng kontribusyon ng iyong tagapag-empleyo ay hindi binibilang sa maximum na halaga na maibabahagi mo bawat taon sa plano.
- Kung gumawa ka ng isang maagang pag-alis mula sa iyong 401 (k) bago ang edad na 59½, babayaran mo ang isang 10% na bayad na parusa sa pederal sa dami ng pamamahagi. Ito ay bilang karagdagan sa anumang mga pederal, estado, at lokal na buwis na maaari mong bayaran sa halagang ito.
- Maaari kang umalis mula sa iyong 401 (k) nang hindi binabayaran ang 10% na pederal na buwis sa parusa na nagsisimula sa edad na 59½. Gayunpaman, ang pamamahagi ay itinuturing na regular na kita at mananagot ka sa pagbabayad ng pederal, estado, at mga lokal na buwis sa halagang nakuha.
- Maaari mo bang pagulungin ang isang 401 (k) sa isa pang 401 (k)? Kapag nakumpleto mo na ang kinakailangang mga papeles, maaari mong ilipat ang isang 401 (k) mula sa iyong dating tagapag-empleyo patungo sa plano ng pagreretiro ng iyong bagong employer. Kung pipiliin mong mag-cash out sa halip, hihilingin kang magbayad ng pederal, estado, at mga lokal na buwis sa pamamahagi.
- Maraming 401 (k) na mga plano ang nag-aalok lamang ng kaunting mga mutual na pondo kung saan maaari kang mamuhunan.
- Dapat kang magsimulang gumawa ng mga pamamahagi mula sa iyong 401 (k) sa edad na 70½.
- Ano ang "Rule of 55" at paano ito nakakaapekto sa iyong 401 (k)? Ayon kay Melissa Phipps, "Ang IRS Rule na 55 ay nagpapahintulot sa isang empleyado na natanggal sa trabaho, sinibak, o tumigil sa trabaho sa pagitan ng edad na 55 at 59 1/2 upang kumuha ng pera mula sa kanyang 401 (k).. parusa. Nalalapat ito sa mga manggagawa na umaalis sa kanilang trabaho anumang oras sa o pagkatapos ng taon ng kanilang ika-55 kaarawan. "
- Kung magretiro ka nang maaga dahil sa isang kapansanan, maaari kang umalis mula sa iyong 401 (k) nang hindi binabayaran ang 10% na buwis sa parusa na pederal.
- Gaano katagal ang pagtatagal? Anumang mga kontribusyon na iyong ginawa sa isang 401 (k) ay palaging iyo. Gayunpaman, ang mga katugmang pondo ng iyong tagapag-empleyo sa pangkalahatan ay nabibigyan ng rate na 25% o 33% taun-taon, o lahat nang sabay-sabay pagkatapos ng isang panahon ng tatlo hanggang apat na taon.
- Panoorin ang mga nakatagong 401 (k) bayarin sapagkat ang mga gastos na ito ay maaaring maubos ang iyong account at posibleng sirain ang iyong mga pangarap sa pagretiro. Ang isang kamakailang pag-aaral ay nagsiwalat na higit sa dalawang-katlo ng mga Amerikano ang naniniwala na hindi sila nagbabayad ng "mga nakatagong bayarin at mga pagbabayad sa likod ng bahay" sa kanilang 401 (k) na mga plano. Pinatunayan ng Investopedia:
Maaari kang Makatipid ng Maraming Pera Sa Isang 401 (k)
Sabihin nating nag-ambag ka ng $ 5,000 taun-taon sa iyong 401 (k) sa loob ng 25 taon sa 8% na interes. Ang pagtutugma ng kontribusyon ng iyong employer para sa bawat 25 na taon ay $ 1,000. Ang iyong balanse na 401 (k) sa pagreretiro ay $ 473,726.49.
Ipagpalagay na nag-ambag ka ng $ 12,000 taun-taon sa iyong 401 (k) sa loob ng 20 taon sa 8% na interes. Ang pagtutugma ng kontribusyon ng iyong employer para sa bawat isa sa 20 taon ay $ 3,000. Ang iyong balanse na 401 (k) sa pagreretiro ay $ 741,343.82.
Sabihin nating nag-ambag ka ng $ 10,000 taun-taon sa iyong 401 (k) sa loob ng 30 taon sa 8% na interes. Ang pagtutugma ng kontribusyon ng iyong employer para sa bawat isa sa 30 taon ay $ 2,500. Ang iyong balanseng 401 (k) sa pagreretiro ay $ 1,529,323.35.
2. Pag-isipang Dalawang beses Tungkol sa Pagkolekta ng Mga Pakinabang sa Pagreretiro ng Social Security na Masyadong Maaga
Maaari mong simulang makatanggap ng mga benepisyo sa pagretiro sa Social Security sa edad na 62. Kung sinimulan mong matanggap ang mga ito bago ang iyong "buong edad sa pagretiro," mababawasan ang buwanang benepisyo. Alinsunod dito, dapat mong isipin nang dalawang beses ang tungkol sa pagsisimulang mangolekta ng mga benepisyo sa Social Security nang maaga, lalo na kung wala kang 401 (k) o Roth IRA bilang isang pandagdag na mapagkukunan ng kita.
Bago mag-apply para sa mga benepisyo, dapat mong alamin ang iyong buong edad sa pagretiro. Halimbawa, kung ikaw ay ipinanganak noong 1955, ang iyong buong edad sa pagretiro ay 66 taon at dalawang buwan. Kung ikaw ay ipinanganak noong 1957, ang iyong buong edad sa pagretiro ay 66 taon at anim na buwan. Kung ikaw ay ipinanganak noong 1960 o mas bago, ang iyong buong edad sa pagretiro ay 67.
Ayon sa Social Security Administration, ang isang benepisyo ay nabawasan 5/9 ng isang porsyento para sa bawat buwan bago ang normal na edad ng pagretiro ng 67, hanggang sa 36 na buwan. Halimbawa, kung magretiro ka sa edad na 62, makakatanggap ka lamang ng 75% ng iyong buong buwanang benepisyo. Kung magretiro ka sa edad na 65, makakatanggap ka ng 93.3% ng iyong buong halaga ng benepisyo. Maaari mong gamitin ang tsart na ito mula sa Social Security Administration upang makita ang mga epekto ng maagang pagreretiro.
(Paalala ng may-akda: Ang average na buwanang benepisyo ng Social Security para sa 2018 ay $ 1,404 at ang maximum na buwanang benepisyo ay $ 2,788. Sa pag-iisip na iyon, iminumungkahi kong ibigay mo ang maximum sa iyong 401 (k).)
3. Kakailanganin Mo pa rin ang isang Emergency Savings Fund Habang Nagreretiro
Gaano karaming beses sa nakaraang 10-20 taon na kailangan mong palitan ang isang pangunahing kagamitan tulad ng isang washing machine, dryer, pampainit ng tubig, ref, o makinang panghugas? Kumusta naman ang pag-upgrade sa isang pampainit o paglamig na yunit sa iyong bahay? Paano ang tungkol sa pagpapalit ng bubong sa iyong bahay? Alam mo na ang pagpapalit ng isang bubong ay isa sa pinakamahirap na pag-upgrade na maaaring gawin ng isang may-ari ng bahay. Alam mo bang ang average na presyo para sa isang bagong bubong ay humigit-kumulang na $ 12,000 at ang mga high-end ay nagkakahalaga ng hanggang $ 25,000?
Upang matugunan ang mga ganitong uri ng mga emerhensiyang pampinansyal sa panahon ng pagretiro, dapat kang magkaroon ng hindi bababa sa anim na buwan ng netong buwanang kita na madaling magagamit sa isang FDIC na nakaseguro na pagtitipid o account sa merkado ng pera. Palagi mong mapapalitan ang iyong pagtitipid sa emerhensiya sa paglaon ng mga pamamahagi mula sa iyong 401 (k), Roth IRA, atbp. Ang paggamit ng mga credit card para sa ganitong uri ng mga gastos at pagbabayad sa kanila sa paglipas ng panahon ay hindi ang pinakamurang gastos na pagpipilian sa planeta.
4. Bayaran ang Lahat ng Iyong Mga Credit Card
Upang mabuhay nang fiscally habang nagreretiro, bayaran ang lahat ng iyong mga credit card at simulang magbayad ng cash para sa lahat. Ang average na sambahayan ng Amerika ay mayroong $ 15,983 ng credit card debt at mahigit sa kalahati ng mga pamilyang US ang nagdadala ng balanse sa credit card buwan buwan. Ngunit hindi lang iyon: Ang average na sambahayan ng Amerika ay nagbabayad ng halos $ 1,300 sa interes sa credit card bawat taon para sa mga kalakal at serbisyo na walang pangmatagalang halaga.
Sabihin nating mayroon kang $ 15,983 ng credit card debt na may 21.5% APR. Ipagpalagay na hindi ka gumawa ng mga karagdagang pagbili o cash advance, aabutin ka ng 52 buwan upang maging walang utang kung gumawa ka ng isang nakapirming buwanang pagbabayad na $ 480. Magbabayad ka ng $ 8,693 sa interes at isang kabuuang kabuuang $ 24,676 (punong + interes). Pagbubuod:
- Naayos ang buwanang pagbabayad: $ 480
- Bilang ng buwan upang maging walang utang: 52
- Kabuuang punong-guro na binayaran: $ 15,983
- Kabuuang bayad sa interes: $ 8,693
- Kabuuang halagang nabayaran (punong + interes): $ 24,676
Panahon na para sa iyo upang makita kung paano ang pagdaragdag ng iyong buwanang pagbabayad ng credit card ay maaaring mabawasan nang labis ang oras na kinakailangan upang mabayaran ang iyong utang, kasama ang kabuuang bayad na interes.
- Sa pamamagitan ng paggawa ng buwanang mga pagbabayad na $ 500, aabutin ka ng 49 buwan upang mabayaran ang balanse ng iyong credit card na $ 15,983. Ang iyong kabuuang gastos sa interes ay $ 8,082.
- Sa pamamagitan ng paggawa ng buwanang mga pagbabayad na $ 600, aabutin ka ng 37 buwan upang mabayaran ang balanse ng iyong credit card na $ 15,983. Ang iyong kabuuang gastos sa interes ay $ 6,016.
- Sa pamamagitan ng paggawa ng buwanang mga pagbabayad na $ 700, tatagal ka ng 30 buwan upang mabayaran ang balanse ng iyong credit card na $ 15,983. Ang iyong kabuuang gastos sa interes ay $ 4,815.
- Sa pamamagitan ng paggawa ng buwanang mga pagbabayad na $ 1,000, aabutin ka ng 20 buwan upang mabayaran ang balanse ng iyong credit card na $ 15,983. Ang iyong kabuuang gastos sa interes ay $ 3,049.
Sinasabi sa amin ng MoneyChimp.com na "Kahit na isang maliit na buwanang sakripisyo - bumili ng kaunti nang kaunti, bawasan ang iyong utang nang kaunti pa - ay maaaring gumawa ng isang malaking pagkakaiba." Idinagdag nila:
5. Isaalang-alang ang Bayad nang Maaga ang Iyong Pautang
Kung mayroon kang isang mababang rate ng mortgage, baka gusto mong isaalang-alang ang pagbabayad nang maaga sa iyong mortgage. Bago gumawa ng mga karagdagang pagbabayad sa iyong mortgage, tiyaking natutugunan mo ang lahat ng mga sumusunod na pamantayan:
- Nag-aambag ka na ng maximum sa iyong 401 (k) o naglalagay ng labis na pera sa iyong Roth IRA.
- Nagtabi ka na ng sapat na cash upang masakop ang hindi bababa sa anim na buwan ng mahahalagang gastos sa pamumuhay para sa mga emerhensiyang pinansyal. Kabilang sa mga mahahalagang gastos sa pamumuhay ang pabahay, mga kagamitan, gastos sa transportasyon, mga pamilihan, gastos sa personal na pangangalaga (mga gupit, atbp.), Seguro, kalusugan at pangangalaga sa bata, mga buwis sa pag-aari, kinakailangang damit, at pangangalaga sa alaga. Ang cash na ito ay dapat na madaling magamit sa isang FDIC-nakaseguro na pagtitipid o account sa merkado ng pera.
- Nabayaran mo na ang lahat ng iyong unsecured debt (mga credit card, linya ng kredito, atbp.).
- Nabayaran mo na ang anumang natitirang mga pautang sa kotse.
- Kung naaangkop, mayroon ka nang pera na nakalaan para sa edukasyon sa kolehiyo ng iyong mga anak.
Kung nakagawa ka ng labis na pagbabayad sa iyong mortgage, narito ang mga halimbawa ng kung gaano karaming pera ang maaari mong makatipid sa pangmatagalang:
Halimbawa 1:
Orihinal na halaga ng pautang - $ 300,000
Orihinal na haba ng mortgage - 30 taon
Petsa ng utang - Marso, 2010
Rate ng interes - 4.140%
Petsa ng unang labis na pagbabayad - Abril, 2018
Karagdagang halaga ng pagbabayad - $ 250
Dalas ng mga pagbabayad - Buwanang
Sa pamamagitan ng pagdaragdag ng iyong buwanang pagbabayad ng $ 250, babayaran mo ang balanse ng iyong utang apat na taon at siyam na buwan nang mas maaga. Makakatipid ka ng $ 31,379 sa interes sa buhay ng utang.
Halimbawa 2:
Orihinal na halaga ng pautang - $ 250,000
Orihinal na haba ng mortgage - 30 taon
Petsa ng utang - Marso, 2000
Rate ng interes - 5.550%
Petsa ng unang labis na pagbabayad - Abril, 2018
Karagdagang halaga ng pagbabayad - $ 100.00
Dalas ng mga pagbabayad - Buwanang
Sa pamamagitan ng pagdaragdag ng iyong buwanang pagbabayad ng $ 100, babayaran mo ang iyong balanse sa pautang isang taon na mas maaga. Makakatipid ka ng $ 5,439 na interes sa buong buhay ng utang.
Halimbawa 3:
Orihinal na halaga ng pautang - $ 430,000
Orihinal na haba ng mortgage - 30 taon
Petsa ng utang - Hunyo, 1999
Rate ng interes - 6.0%
Petsa ng unang labis na pagbabayad - Abril, 2018
Karagdagang halaga ng pagbabayad - $ 300.00
Dalas ng mga pagbabayad - Buwanang
Sa pamamagitan ng pagdaragdag ng iyong buwanang pagbabayad ng $ 300, babayaran mo ang iyong balanse sa utang nang sampung buwan at pitong buwan nang mas maaga. Makakatipid ka ng $ 89,718 sa interes sa buong buhay ng utang.