Talaan ng mga Nilalaman:
- Ano ang Isang Pautang?
- Mabilis na Pagsusulit
- Susi sa Sagot
- Ang Mga Bahagi ng isang Pautang
- Ang Punong-guro
- Ang Interes
- Ang Mga Buwis
- Ang Seguro
- Mga Tradisyonal na Uri ng Mortgages
- Mga Pagpipilian sa Hindi Kasagutang Mortgage
- May-ari ng Carry
- Rent to Own
- Interes Lamang at Mga Pautang na Lobo
Kailangan mo bang lumipat para sa isang mas mahusay na trabaho o upang maging mas malapit sa pamilya? O oras na lamang para sa bago? Marahil ay naghahanap ka upang bumili ng bahay sa kauna-unahang pagkakataon sa iyong buhay.
Kung ang pagbili ng isang bagong bahay ay nasa tabi-tabi, mayroon kang maraming mga pagpipilian upang isaalang-alang. Una sa lahat, ano ang presyo na hinahanap mo? Paano mo malalaman kung nakakakuha ka ng isang mahusay na deal? Kung ito ang iyong unang tahanan, malamang na magkakaroon ka ng maraming mga katanungan tungkol sa mga pag-utang. Maaaring bumili ka na ng bahay at mayroon kang isang pautang, ngunit hindi mo talaga maintindihan kung ano ang ibig sabihin ng iyong mga kondisyon sa pagbabayad o kung ano ang iba pang mga uri ng pautang na magagamit sa mga mamimili sa bahay.
Sa artikulong ito, nais kong balangkasin ang marami sa mga detalyeng iyon at pagpipilian upang mabigyan ka ng isang mas mahusay na ideya kung ano ang iyong makukuha sa pagbibigay sa iyo ng isang mas malinaw na larawan na pasulong. Kung titingnan mo ito sa ganitong paraan, mas maraming kaalaman ka sa pagsisimula ng proseso, mas malamang na mapakinabangan ka, o magkagulo sa ibang araw dahil sa isang bagay na hindi mo alam. Tumalon kaagad!
Larawan ni rawpixel sa Unsplash
Ano ang Isang Pautang?
Magsimula tayo sa pagtukoy kung ano ang isang mortgage. Ang isang pautang ay isang sistema ng pagpapautang ng pera na nagpapahintulot sa isang mamimili na mailagay ang isang mas maliit na halaga ng pera kaysa sa kung ano ang gastos sa bahay sa harap. Sabihin na nais kong bumili ng isang $ 130,000 na bahay, ngunit mayroon lamang $ 10,000 na mailalagay, o kung minsan ay wala man lang.
Pinapayagan ka ng isang bangko o pribadong nagpapahiram na humiram ng natitirang gastos ng bahay, at magbayad sa kanila, na may interes, sa paunang natukoy na tagal ng oras. Ang dami ng oras na manghiram ka ng pera ay kilala bilang "term" ng utang at maaaring hanggang 30 taon. Upang matiyak na mapanatili mo ang iyong pagtatapos ng bargain at bayaran ang pera, ang iyong bahay ay itinakda bilang isang collateral. Sa madaling salita, kung titigil ka sa pagbabayad sa utang, ang bangko o nagpapahiram ay maaaring ibalik sa iyo ang bahay sa isang proseso ng foreclosure.
Ang mga bahagi ng iyong tukoy na pautang isama ang Punong-guro, ang Interes, ang Buwis, at ang Seguro. Ang kabuuan ng apat na bahagi na iyon ay karaniwang tinatawag na "PITI," na kung saan ay ang unang liham ng bawat bahagi ng iyong pautang (Punong-guro, Interes, Buwis, Seguro). Ngunit ano ang ibig sabihin ng bawat isa sa mga salitang iyon at ano ang binubuo ng mga ito? Mahusay na mga katanungan!
Mabilis na Pagsusulit
Para sa bawat tanong, piliin ang pinakamahusay na sagot. Ang sagot susi ay nasa ibaba.
- Ilang porsyento ng populasyon ang mga namimili sa bahay?
- 90%
- 82%
- 67%
- 48%
- 32%
- 17%
Susi sa Sagot
- 67%
Larawan ni Fernando Lavin sa Unsplash
Ang Mga Bahagi ng isang Pautang
Kaya't ang apat na bahagi ng iyong mortgage ay ang Principal, ang Interes, ang Buwis at ang Seguro. Maglakad tayo sa bawat bahagi upang matulungan kang higit na maunawaan ang mga ito.
Ang Punong-guro
Ang Punong-guro ay ang halagang hiniram mo upang magbayad para sa iyong bagong bahay. Iyon ang presyo ng bahay, ibinawas ang halagang binayaran mo mula sa iyong bulsa. Kung hindi ka naglagay ng pera, ang punong-guro ay ang buong presyo ng bahay. Halimbawa, kung binili mo ang bahay ng $ 300,000, at inilapag ang $ 60,000 (ang magic 20% na karaniwang gusto ng isang nagpapahiram na makita at gawin kang isang mas mapanganib na mamimili sa kanila), kung gayon ang iyong pautang (ang iyong punong-guro) ay $ 240,000.
Pinag-uusapan ang tungkol sa hindi gaanong mapanganib na mga mamimili, kung mayroon kang hindi bababa sa 20% ng presyo ng pagbili na mailalagay sa iyong bahay, karaniwang nakakakuha ka ng isang mas mahusay na rate ng interes, at magkakaroon ka ng mas kaunting mga hoops upang tumalon upang maging karapat-dapat para sa utang na nais mo. Isinasaalang-alang ng bangko / tagapagpahiram na mas kwalipikado ka sa puntong iyon dahil mayroon kang balat sa laro.
Kung pipiliin mong maglagay ng mas mababa sa 20%, marahil ay hindi ka kwalipikado ng bangko / nagpapahiram para sa pinakamababang rate ng interes, at malamang na hihilingin sa iyo na bumili ng Private Mortgage Insurance (PMI). Pinoprotektahan ng PMI ang bangko / nagpapahiram sa kaganapan na hindi ka nagbabayad ng iyong mortgage. HINDI ito kapareho ng Insurance ng Homeowner na nagpoprotekta sa IYO sakaling may sunog, baha, pagnanakaw, atbp.
Sidenote: Kung wala o ayaw mong ilagay ang 20% pauna at kinakailangang bumili ng PMI, sa ilang mga oras na nagbayad ka ng sapat na halaga sa bangko / nagpapahiram (karaniwang mahiwagang 20%), ikaw maaaring kanselahin ang PMI at ang iyong buwanang pagbabayad ay bababa ng kaunti.
Larawan ni Lea Böhm sa Unsplash
Ang Interes
Ang interes ay ang sinisingil sa iyo ng bangko upang hiramin ang Principal, tulad din sa iyong credit card. Halimbawa, kung ang balanse ng iyong mortgage ay nagsisimula sa $ 100,000 at ang iyong utang ay nakasulat sa 5% interes, ang 30-taong termino ay nangangailangan ng isang buwanang pagbabayad na $ 536.83. Sa paglipas ng 30 taong utang, ang kabuuan ng lahat ng iyong mga pagbabayad ay nagdaragdag ng hanggang sa ilalim lamang ng $ 193,259. Iyon ay isang 93% premium sa mga pagbabayad ng interes sa tuktok ng balanse ng mortgage!
Maraming mga may-ari ng bahay na may 30-taong mortgage ay hindi napagtanto kung magkano ang ibinabayad nila sa interes. Ito ang problema. Ang solusyon para sa marami ay upang mapabilis ang pagbabayad, alinman sa pamamagitan ng pagbabayad ng higit pang punong-guro bawat buwan o sa pamamagitan ng pagpasok sa isang mas maikling kontrata sa pagbabayad. Ang pinakapopular na kilala sa mga ito ay ang 15-taong term. Masidhi kong iminumungkahi na alamin pa ito at ihambing ang buwanang pagbabayad kumpara sa pagbabayad sa buong panahon ng pautang upang matiyak na makukuha mo ang pinakamagandang deal.
Ang Mga Buwis
Ang mga buwis ay ang halaga ng mga buwis sa pag-aari na ang bahay na iyong bibilhin ay sinuri. Ang halagang ito ay isang porsyento ng halaga ng iyong tahanan, at batay ito sa lugar kung saan ang bahay ay itinayo upang suportahan ang lungsod, mga paaralan, at lalawigan at / o ang imprastraktura ng estado ng lugar na iyon. Ang halagang iyon ay maaaring umakyat at bumaba depende sa mga halaga ng bahay sa lugar sa buong buhay ng iyong utang.
Kadalasan bahagi na ito ng iyong pagbabayad at huhugot at ilalagay sa isang Escrow account upang makatipid para sa iyong pagbabayad sa pagtatapos ng taon, ngunit ito ay isang bagay na mapipili mo sa proseso ng pagbili. Maaari ka ring makakuha ng pagpipilian upang babaan ang iyong buwanang pagbabayad at makatipid para sa iyong buwis sa iyong sarili. Isa pang mahusay na paksang titingnan.
Larawan ni Michael Browning sa Unsplash
Ang Seguro
Ang insurance ay binabayaran sa kumpanya na iyong pinili upang masiguro ang iyong tahanan laban sa pagnanakaw, sunog, o anumang iba pang kalamidad sa anyo ng Home Insurance. Maaari kang mag-opt-out sa pagbabayad na bahagi ng mortgage at bayaran ito nang mag-isa sa kumpanya ng seguro kung pipiliin mo. Gayunpaman, kung isinasaalang-alang ka ng bangko / nagpapahiram na isang nanganganib na may mataas na peligro, maaaring kailanganin ka nilang isama ito sa iyong pagbabayad ng mortgage. Karamihan sa mga tao ay nag-opt na bayaran iyon sa buwanang pautang sa pautang na hinihintay lamang dahil mas madali ito.
Kahit na ang iyong mga pagbabayad sa isang 30 taong nakapirming rate (naayos na rate na nangangahulugang hindi nila mababago ang halaga ng iyong pagbabayad bawat buwan) ang mortgage ay mananatiling pareho sa habang buhay ng utang, sa simula ay nakabalangkas ito upang ang karamihan sa halaga ay ibinahagi patungo sa interes na binabayaran mo sa utang. Nangangahulugan na, sa isang tradisyonal na 30-taong utang, tumatagal ng higit sa 20 taon upang mabayaran ang kalahati ng punong-guro na halaga, habang nagbabayad ka ng halos interes sa harap. Ang iba pang kalahati ay binabayaran sa huling 10 taon. Sa katunayan, ang isang 30-taong term na amortize nang napakabagal na pagkatapos ng limang taon (60 pagbabayad), may utang ka pa rin tungkol sa 92% ng orihinal na balanse.
Sa kasamaang palad, sa paglipas ng panahon, ang mga paglilipat na iyon at higit pa sa pagbabayad na iyong ginagawa ay magsisimulang pumunta sa punong-guro. Sa puntong iyon, bubuo ka ng "equity," o pagmamay-ari ng iyong bahay, at iyon ang layunin! Ngunit isaalang-alang na ang average na first-time na mamimili ay pinapanatili lamang ang kanilang bahay mas mababa sa limang taon kapag nag-sign ka sa papeles na iyon. Magsaliksik ka!
Kaya't pag-usapan natin ang mga uri ng mga pag-utang o paraan na maaari mong bayaran para sa iyong bagong tahanan.
Larawan ni Jared Rice sa Unsplash
Mga Tradisyonal na Uri ng Mortgages
Ang unang pagpipilian na maaari mong isaalang-alang ay cash, dahil siguradong makatipid ka sa isang kargamento sa paglipas ng panahon! Kung mayroon kang isang tumpok na kuwarta na nai-save, isang mayamang kamag-anak na nais na bigyan ka ng isang tumpok ng pera, o nanalo ka sa Powerball, hindi mo na kailangang kumuha ng isang pautang na pera. Maaari mong isulong ang pagbili, mamahinga, at simulang magbalot. Hindi mo rin kailangang maging karapat-dapat para sa isang pautang. Binabati kita!
Gayunpaman, kung tulad ng natitirang sa amin, kailangan mong kumuha ng isang pautang para sa lahat o bahagi ng pagbili, narito ang pinakakaraniwang uri ng mga pautang ngayon:
Ang isang 30 Taon na Fixed Mortgage ay ang pinakakaraniwang uri ng pautang sa bahay. Mahigit sa 75% ng lahat ng mga pagbili ang pinansyal sa ganitong uri ng utang. Nangangahulugan ito na ang rate ng interes na makukuha mo kapag kumuha ka ng utang ay mananatiling pareho para sa susunod na 30 taon. Ang mga pautang na ito ay pinakamahusay kung ang mga rate ng interes ay mababa, o kung ang mga rate ay tumataas dahil wala kang paraan upang mahulaan kung gaano kataas sila maaaring pumunta. Sila rin ang unang pagpipilian para sa mga taong nais ang isang hinuhulaan na pagbabayad at plano na manirahan sa bahay para sa isang pinalawig na oras, tulad ng 5 hanggang 7 taon. Ang iyong buwanang pagbabayad ay malamang na mas mababa sa planong ito, ngunit magbabayad ka ng mas maraming interes sa paglipas ng panahon.
Ang isang 15 Taon na Fixed Mortgage ay pareho sa isang 30 Taon na Fixed Mortgage ngunit babayaran mo ang utang sa kalahating oras, at babayaran ang 1/3 ng interes. Ang mga pautang na ito ay karaniwang may mas mababang mga rate ng interes ngunit ang buwanang pagbabayad ay mas mataas (malinaw naman) kaysa para sa isang 30 taong utang. Ang halatang bentahe para sa mga pautang na ito ay na magbabayad ka ng utang nang mas maaga at mas mabilis kang bumuo ng equity sa bahay. Ang kawalan ay maaaring mas mataas na buwanang pagbabayad kung ang iyong badyet ay medyo masikip.
Ang Adjustable Rate Mortgages (ARMs) ay mga pautang na nababagay sa paunang natukoy na agwat upang maipakita ang kasalukuyang mga rate ng mortgage sa oras na iyon. Maaari kang pumili para sa isa sa pinakatanyag: isang 3 Year ARM, isang 5 Year ARM, o isang 7 Year ARM. Ang mga pakinabang sa isang ARM ay ang mga paunang rate ng interes ay mas mababa kaysa sa isang 30 taong nakapirming rate, at kung hindi mo planong manirahan sa bahay nang mas mahaba kaysa sa naaayos na tagal ng panahon na maaaring mangahulugan ng isang mas mababang buwanang pagbabayad habang ikaw ay doon ka nakatira
Ang halatang peligro / kawalan ay maaaring kung nahanap mo ang iyong sarili na wala sa posisyon na lumipat sa pagtatapos ng panahon ng ARM at ang mga rate ng interes ay mas mataas kaysa sa iyong pagbili. Ang iyong pagbabayad ay maaari ding tumaas nang malaki nang hindi binabalaan ang isang buwan, o para sa isang oras, na ginagawang imposibleng gawin ang iyong mga pagbabayad. Hindi ito ang pinakaligtas na pagpipilian para sa isang bagong bibilhin sa bahay.
Tandaan na ang mga ito ay lamang ang pinaka tradisyonal na uri ng mga pag-utang, ngunit may ilang iba pang mga pagpipilian upang isaalang-alang. Palagi kang may mga pagpipilian!
Larawan ni christian koch sa Unsplash
Mga Pagpipilian sa Hindi Kasagutang Mortgage
Kung ang lahat ng pag-uusap sa pautang na ito ay labis at kailangan mo ng iba pang mga pagpipilian, salamat na may higit na magagamit sa iyo.
May-ari ng Carry
Narinig mo na ba ang tungkol sa " May-ari ng Pagdadala " o " Nagbebenta ng Carryback "? Ang ganitong uri ng pag-aayos ay nangangahulugan na ang nagbebenta ng bahay ay gagastusan ng lahat o bahagi ng pagbili ng pag-aari mismo. Mayroong mga kalamangan para sa parehong partido sa ganitong uri ng financing. Ang Mamimili ay nagbabayad ng mas kaunting mga gastos sa pagsasara, kwalipikado nang madali, at may potensyal para sa mas mahusay na mga tuntunin at isang mas mababang pagbabayad sa bahay. Magbubukas din ito ng maraming mga pagpipilian para sa kakayahang umangkop sa pagbabayad.
Ang bentahe ng Nagbebenta / May-ari ay ang isang mahirap ibenta ang pag-aari ay mas madaling ibenta sa ganitong uri ng financing, lalo na sa isang mahinang merkado, lalo na kung ang bahay ay hindi tradisyonal. Ngunit itinatakda din nito ang Nagbebenta upang makatanggap ng mga pagbabayad sa paglipas ng panahon sa halip na isang malaking bukol habang sabay na naglalagay ng pera sa kanilang bulsa na may interes.
Bilang palitan, ang Nagbebenta ay tumatagal ng isang malaking panganib na babayaran mo siya tulad ng pangako mo. Gayunpaman, kung nabigo ka upang mabuhay ayon sa iyong salita at gumawa ng regular na mga pagbabayad, ang kontrata ay may mga sugnay sa lugar na maaari niyang ibalik ang ari-arian, tulad ng gagawin ng isang bangko sa isang proseso ng foreclosure.
Isang puntong dapat tandaan : Dapat ay nagmamay-ari ang Nagbebenta ng bahay na libre at malinaw mula sa bangko mismo upang makagawa ng isang Carryback.
Larawan ni Sophia Baboolal sa Unsplash
Rent to Own
Ang isa pang hindi tradisyonal na pagpipilian para sa pagbili ng bahay ay ang Rent to Own. Sa pagsasaayos na ito, magpapasya ka sa isang bahagi ng renta na iyong binabayaran sa iyong may-ari, na itatalaga patungo sa isang paunang bayad para sa pagbili ng bahay sa pagtatapos ng tinukoy na term. Kung magpasya kang hindi bumili ng bahay pagkatapos ng lahat, mahalagang mawala sa iyo ang nag-save ng pera sa pagtatapos ng iyong lease. Ang renta para sa mga pag-aari sa pag-aayos na iyon ay karaniwang mas mataas upang mabayaran ang karagdagang pera sa pagbabayad.
Interes Lamang at Mga Pautang na Lobo
Mayroon ding Mga Mortgage na Interes Lamang, kung saan babayaran mo ang interes sa utang para sa unang 10 taon ng utang at wala sa Punong-guro, at pati na rin ang Mga Loob na Lobo, kung saan gumawa ka ng mababang buwanang mga pagbabayad para sa isang tinukoy na dami ng oras (karaniwang 5 hanggang 7 taon) at pagkatapos ang balanse ng utang ay dapat bayaran sa isang malaking lump lump. Ang mga uri ng pautang ay mas mahirap makuha, mapanganib para sa iyo, at dapat kang kumunsulta sa isang kwalipikadong tagapayo sa pananalapi bago isaalang-alang ang alinman sa mga ito.
Larawan ni Brian Babb sa Unsplash
Kapag unang isinasaalang-alang ang isang mortgage sa bahay, maaari itong tila medyo kumplikado, at halos tiyak na napakalaki. Para ito sa lahat, kaya't tiyak na hindi ka nag-iisa. Ngunit hindi ito dapat maging kumplikado. Sa kaunting pagsasaliksik, marahil ang ilang online na pagbibigay pansin, at pagtatanong ng maraming mga katanungan, sa lalong madaling panahon ay magiging espesyalista ka sa paksang iyong sarili.
Inaasahan ko, ang impormasyong ito ay nalinis nang kaunti ang proseso para sa iyo, at nasagot ang ilan sa iyong mga katanungan tungkol sa mga pag-utang. Maaari itong maging isang madaling proseso kung alam mo kung ano ang iyong ginagawa, ngunit madalas itong nagiging sanhi ng maraming pagkabalisa sa mga tao. Sa mga katotohanang ito, inaasahan kong madali mo ang iyong takot at magpatuloy sa kasiya-siyang bahagi, pagpili at paglipat sa iyong bagong tahanan!
© 2013 Victoria Van Ness