Talaan ng mga Nilalaman:
- Mga palagay
- Ang Mga Pagsasaalang-alang
- Pag-save kumpara sa Pamumuhunan
- Ilang Pangunahing Kahulugan
- Mga Pundisyon ng Pakinabang ng empleyado
- Pagtutugma ng employer
- Mga kahalili sa Plan ng employer
- Pagtatakda ng Mga Layunin
- Pagpili ng Mga Pamumuhunan
- Pamamahala sa Panganib
- Ang Pagsisimula ay Susi
Mga palagay
Mayroon kang trabaho, kumikita ka ng mas maraming pera kaysa sa iyong ginastos. Mayroon kang humigit-kumulang na apat na buwan na halaga ng mga gastos na inilaan para sa mga emerhensiya. Hinati mo ito sa pagitan ng isang walang bayad na account sa pagtitipid sa isang lokal na credit union at isang walang bayad, account sa pagsuri ng interes na mayroong interes sa isang bangko sa Internet.
Ang Mga Pagsasaalang-alang
Ang susunod na hakbang ay nakasalalay sa
- Gaano karaming pera ang iyong kinikita.
- Ang uri ng mga benepisyo na inaalok ng iyong employer, kung mayroon man.
- Bakit ka nakakatipid. Para saan ito gagamitin at pinakamahalaga, kailan.
Ang halaga ng pera na iyong ginagawa ay tumutukoy sa iyong bracket sa buwis. Ito ay mahalaga sapagkat ang isa sa pinakamalaking gastos na magkakaroon ka sa iyong buhay ay marahil ay mga buwis, kaya makatuwiran na bigyang pansin iyon.
Pag-save kumpara sa Pamumuhunan
Gayunpaman, bago natin mapunta iyon, ipaalala natin sa ating sarili ang pagkakaiba sa pagitan ng pagtipid at pamumuhunan. Habang itinatayo mo ang iyong emergency fund, nag-iipon ka. Ang iyong pangunahing pag-aalala ay magkaroon ng isang magtipid ng labis na pera na maaari mong ma-access anumang oras kung sakali. Ang pagkuha ng isang pagbabalik sa iyong pera ang pinakamaliit sa iyong mga alalahanin. Sa katunayan, kusa mong tinanggap na garantisadong mawawalan ka ng pera dahil sa buwis at implasyon. Kapag naglalagay ka ng pera para sa isang panandaliang layunin tulad ng isang bakasyon, bagong kotse o kahit isang bahay, nagtitipid ka.
Ang pamumuhunan sa kabilang banda ay kapag ang iyong pangunahing pag-aalala ay upang makabuo ng isang pagbabalik sa iyong pera, upang mapalago ito. Sa teknikal na paraan, ang iyong account sa pagtitipid ay isang pamumuhunan sapagkat binabayaran ka nito ng interes, ngunit ito ay isang napaka-mahirap dahil hindi ito lumalaki halos sapat na upang makasabay sa implasyon at buwis.
Maaari mo lamang ipagpatuloy na panatilihin ang pag-save sa parehong paraan na dati, ngunit ito ay magiging isang pagkawala ng laro dahil patuloy mong kailangang pagtagumpayan ang epekto ng mga buwis at implasyon lamang upang magpatuloy.
Ilang Pangunahing Kahulugan
Nais ng gobyerno na magbayad ka ng mga buwis, hayaan ang walang pag-aalinlangan tungkol doon, ngunit nais din nito na makatipid ka, kaya maraming mga patakaran ang ginawa upang hikayatin kang gawin iyon. Upang masulit ito, magsimula tayo sa pag-unawa sa mga braket sa buwis at ilang ibang mga konsepto na nauugnay sa buwis.
Upang makagawa ng matalinong mga desisyon, kakailanganin mong makakuha ng hawakan sa ilang mahahalagang termino tulad ng:
- Kabuuang kita
- Buwis na kita
- Marginal na rate ng buwis
- Mabisang rate ng buwis
Alang-alang sa pagiging simple, ipagpapalagay namin na ikaw ay walang asawa at walang mga anak. Madali mong mahahanap ang impormasyong kailangan mo sa irs.gov kung ikaw ay may asawa o pinuno ng sambahayan.
Malalaking kita ang makukuha mo kapag nagdagdag ka ng lahat ng iyong mapagkukunan mula sa sahod o sahod, at interes mula sa iyong mga nagtitipid na account.
Pinapayagan ka ng gobyerno na ibukod ang ilan sa iyong kita mula sa pagbubuwis. Ang mga pagbubukod na iyon ay nakalista sa ilalim ng pahina isa at sa tuktok ng pahina ng dalawa sa Form 1040. Kumuha ng isang kopya ng Form 1040 at alamin kung ano sila. Ang iyong buwis na kita ay ang natitira pagkatapos mong ibawas ang lahat ng mga pagbubukod mula sa iyong kabuuang kita. Ito ang tumutukoy sa iyong tax bracket at dahil dito ang iyong marginal na rate ng buwis.
Ang marginal na rate ng buwis ay ang rate na inilapat sa huling dolyar na iyong nakuha. Hindi lahat ng nabubuwis na kita ay nilikha pantay. Para sa 2016, magbabayad ka
10% sa unang $ 9,275,
15% sa lahat sa pagitan ng $ 9,276 at $ 37,650,
25% sa lahat sa pagitan ng $ 37,651 at $ 91,150,
28% sa lahat sa pagitan ng $ 91,151 at $ 190,150 at iba pa.
Ang pinakamataas na rate ay 39.6% sa lahat ng bagay na higit sa $ 415,051.
Samakatuwid, kung ang iyong buwis na kita ay $ 35,000, ikaw ay nasa 15% na tax bracket. Hindi ka magbabayad ng 15% sa lahat ng ito, sa bahagi lamang sa pagitan ng $ 9,276 at $ 35,000. Ang unang $ 9,275 ay binubuwisan sa 10% lamang. Ang iyong marginal na rate ng buwis ay 15% dahil ang susunod na dolyar na iyong makukuha ay mabubuwis sa rate na iyon.
Maaari mo bang makita na mayroong isang malaking jump, 10%, mula 15% hanggang 25%. Ang lahat ng iba pang mga jumps ay alinman sa 3% o 5%, kaya't ito ang pinaka-nagbabayad kapag lumabas ka sa iyong paraan upang maiwasan ang pagkakaroon ng kita sa 25% tax bracket o mas mataas.
Ang mabisang rate ng buwis ay kapag nagdagdag ka ng lahat ng iyong mga buwis mula sa iba't ibang mga braket sa buwis at kinakalkula ang porsyento ng iyong kita na nabayaran mo sa mga buwis. Ito ay hindi gaanong mahalaga para sa aming mga layunin dito. Nais ko lamang na maunawaan mo na ito ay naiiba mula sa marginal na rate ng buwis. Nais mo lamang itong maging mas mababa hangga't maaari habang nagtatrabaho pa rin sa loob ng mga patakaran.
Mga Pundisyon ng Pakinabang ng empleyado
Ang iba pang bagay na nais mong isaalang-alang kapag gumawa ka ng iyong mga desisyon sa pamumuhunan ay mga benepisyo na ibinigay ng employer. Ang mga employer ay kinakailangang magbigay ng ilang mga benepisyo, ngunit maaari rin silang mag-alok ng mga kusang-loob na benepisyo. Ang ilang mga employer ay nag-aalok ng mga plano sa pensiyon para sa kanilang mga empleyado. Pinapayagan ng mga plano ng pensiyon ang mga empleyado na makatipid ng pera sa pamamagitan ng pagbawas nito mula sa kanilang sweldo nang hindi nagbabayad ng buwis dito. Ang pera ay idineposito sa account ng pagreretiro ng empleyado. Ang empleyado ay nagmamay-ari, namamahala at kumokontrol sa account at walang buwis na dapat bayaran hanggang sa siya ay mag-withdraw. Ang mga nai-sponsor na employer na account sa pagreretiro ay tinatawag na 401k na mga plano na pinangalanan pagkatapos ng tax code na namamahala sa kanila.
Pagtutugma ng employer
Ang ilang mga tagapag-empleyo ay tumutugma pa sa ilan sa iyong mga 401k na kontribusyon na may hanggang 50% o higit pa. Ito ang pinakamahusay na deal saan man. Ito ay tulad ng pagkuha ng isang 50% na pagbalik sa iyong pamumuhunan. Sinasabi ng ilan na napakaganda nito na, kung magagamit ito sa iyo, baka gusto mo pa ring mangutang ng pera upang lubos itong pagsamantalahan kung kinakailangan. Ikaw lang ang nakakaalam kung gaano ka disiplinado, kaya gawin ito sa iyong sariling paghuhusga.
Mga kahalili sa Plan ng employer
Kung ang iyong tagapag-empleyo ay hindi nag-aalok ng isang plano sa pagreretiro, lahat ay hindi mawawala. Ang isang Indibidwal na Retire Account (IRA) ay isa pang paraan upang maibukod ang kita mula sa pagbubuwis. Mayroong dalawang uri, ang tradisyunal na IRA at ang Roth IRA. Ang tradisyonal na IRA ay gumagana sa isang paraan na katulad sa 401k na plano. Nagbabayad ka ng mga buwis kapag inilabas mo ang iyong pera, hindi kapag inilagay mo ito. Mas mahusay itong gagana kapag nasa mas mataas na mga bracket sa buwis dahil binawasan ng iyong mga kontribusyon ang iyong maaaring buwis na kita. Tandaan na ang iyong marginal na rate ng buwis ay nakasalalay sa iyong nabubuwis na kita. Kabaligtaran ang ginagawa ng Roth IRA. Nagbabayad ka ng buwis sa iyong mga naiambag kapag inilagay mo ito, ngunit walang buwis sa alinman sa mga kita kapag inilabas mo ito. Ito ay pinakamahusay na gumagana habang ikaw ay nasa mas mababang mga braket ng buwis.
Kaya paano ito makakatulong sa iyo kung kailangan mo pa ring magbayad ng mga buwis kapag inilabas mo ang pera, tinanong mo. Tinutulungan ka nito dahil hindi mo kailangang kumuha ng anumang pera sa bawat taon upang bayaran ang mga buwis sa mga kita. Sinasabi namin na ipinagpaliban mo ang mga buwis. Magagamit ang lahat ng mga kita upang makakuha ng karagdagang pagbabalik marahil sa darating na mga dekada. Halimbawa, kung kumita ka ng $ 10 na interes mula sa isang regular na account, kukuha ka ng $ 2.50 upang magbayad ng buwis sa pag-aakalang nasa 25% kang tax bracket. Nangangahulugan iyon na $ 7.50 lamang ang magagamit upang mamuhunan para sa susunod na taon. Sa isang 401k o IRA ang buong $ 10 ay mananatili sa account at magkakaroon ng higit na interes. Ang interes na nakuha sa interes ay tinatawag na compound interest.
Pagkatapos ng lahat ng iyon, hindi ko pa rin ipinaliwanag kung paano ka dapat magsimulang mamuhunan. Ang lahat ng napag-usapan natin sa ngayon ay ilang mga paraan upang makatipid. Ang pagtipid ay ang unang hakbang lamang. Nang walang pagtipid hindi ka maaaring gumawa ng mga pamumuhunan. Tandaan, ang layunin ng pamumuhunan ay upang makabuo ng isang pagbabalik sa iyong pera una sa lahat upang talunin ang epekto ng mga buwis at implasyon, ngunit din upang makabuo ng kita na maaari mong gastusin sa ilang hinaharap na punto ng oras.
Pagtatakda ng Mga Layunin
Dadalhin tayo nito sa aking susunod na punto. Kailan mo nais gugulin ang pera? Namuhunan ang iyong pondo para sa emerhensiya sa isang account sa pagtitipid dahil kailangan mo ang lahat upang nandiyan bukas at sa susunod na araw at sa susunod. Upang makakuha ng isang mas mataas na return kaysa sa pagtitipid account, kakailanganin mong kumuha ng isang panganib. Tatanggapin mo na ang pamumuhunan ay maaaring bumaba sa halaga sa maikling panahon, ngunit tataas sa mas matagal na term. Para sa talagang panandaliang, tulad ng isa hanggang tatlong taon, ang mga CD at account sa market ng pera ay mahusay na pagpipilian. Ang kaligtasan ay mabuti, ngunit ang pagbabalik ay pa rin kalungkutan. Nais kong isaalang-alang mo ang parehong pondo.
Pagpili ng Mga Pamumuhunan
Pinagsama-sama ng pondo ang pera ng mga namumuhunan at bumili ng mga stock, bond at kung minsan iba pang mga uri ng pamumuhunan. Sa pagtatapos ng taon, namamahagi sila ng mga kita sa mga namumuhunan. Ngunit ang mutual fund ay maaaring mawalan ng pera, sabi mo. Oo, kaya nila, ngunit dahil ikinakalat nila ang peligro na iyon sa maraming iba't ibang mga uri ng mga pag-aari, ang posibilidad na sila ay tuluyan nang mapunta ay malayo. Ang ilan sa mga pinagbabatayan na seguridad ay makakakuha ng halaga habang ang iba ay nawala.
Pamamahala sa Panganib
Ayon kay Ric Edelman, ang stock market sa pangkalahatan ay kumita ng pera 70% ng lahat ng mga taon mula pa noong 1926 nang simulan nilang i-record ang mga bagay na ito. Kumita ito ng pera 90% ng bawat limang taong panahon na maiisip at 100% ng bawat 15-taong panahon. Ano ang sasabihin nito sa iyo? Sinasabi nito sa iyo na kung ang iyong oras sa oras ay mas mababa sa tungkol sa 15 taon, kailangan mong magkaroon ng hindi bababa sa ilang iba pang uri ng mga pondo bilang karagdagan sa iyong stock mutual fund. Ang mga pondo ng bono ay naglilingkod nang mabuti sa layuning iyon. Sa paglipas ng mahabang panahon, nakakakuha rin sila ng kagalang-galang na pagbabalik sa kanilang sariling karapatan, ngunit higit sa lahat, may posibilidad silang mag-zig kapag ang mga pondo ng stock ay zag. Kung ang iyong abot-tanaw ay maikli, sabihin, tatlo hanggang limang taon, magkakaroon ka ng mas maraming mga bono at mas kaunting mga stock kaysa sa kung mas mahaba ang iyong abot-tanaw, sabihin, sampu hanggang 15 taon.
Ang sinusubukan kong sabihin sa iyo dito ay bawasan mo ang peligro sa pamamagitan ng pagkalat ng iyong pamumuhunan sa isang malaking bilang ng iba't ibang mga klase sa pag-aari tulad ng mga stock at bono. Inirekomenda ni Ric Edelman ang higit sa kalahating dosenang iba't ibang mga uri ng pamumuhunan. Ang punto ay simple. Kailangan mong pag-iba-ibahin at hindi umasa sa isang uri ng pamumuhunan. Maaaring mukhang counter-intuitive ito, ngunit ang pagpapakilala ng ilang panganib ay maaaring gawing mas ligtas ang iyong pangkalahatang pamumuhunan.
Ang Pagsisimula ay Susi
Mabuti iyon at maselan ng ulo, sabi mo, ngunit mayroon ka lamang ilang daang dolyar upang mamuhunan. Hindi iyan problema. Ang mga IRA ay karaniwang may mas mababang mga minimum kaysa sa mga regular na nabubuwisang account. 401k na mga plano ay maaaring walang minimum na lahat. Ang lahat ng mga diskwento sa broker ay may mga gabay sa online upang pumili ng mga pondo para sa anumang sitwasyon na maiisip kaya ang kakulangan ng mga pondo ay hindi dapat huminto sa iyo sa pagsisimula. Ang pagsisimula nang maaga ay susi. Naaalala mo ang sinabi ko tungkol sa compound na interes kanina, tama ba?
Habang hindi ako maaaring magrekomenda ng anumang partikular na mga pondo, sasabihin ko na ako ay isang malaking tagahanga ng mga pondo ng index sa maraming kadahilanan. Una, ang mga ito ay passively pinamamahalaan. Walang sinumang kailangang bayaran upang pumili ng mga stock o bono upang mamuhunan. Iyon lang ang nasa autopilot. Ang mga ito ay napaka mahusay sa buwis na kung saan ay mahalaga lalo na sa labas ng buwis na ipinagpaliban sa pagreretiro account. Dahil kailangan lang nilang makipagkalakalan kapag nagbago ang index, bihira silang magbenta ng anumang mga seguridad na maaaring magpalitaw sa mga nabuwis na kita. May posibilidad silang kumalat ng isang malawak na net upang magsama ng isang malaking bilang at iba't ibang mga security. Mayroong kahit na mga pondo na namuhunan sa iba pang mga pondo upang masakop ang mas maraming merkado hangga't maaari. Ang isang pondong tulad nito ay maaaring ang kailangan mo. Ang pinakamagandang dahilan sa lahat ay talunin din nila ang pinaka-aktibong pinamamahalaang mga pondo sa lahat ng oras.
Kung ang iyong mga pondo ay limitado, ang isa pang pagpipilian ay ang tinatawag na target date fund. Ito ay isang mahusay na pagpipilian kung mayroon kang isang partikular na layunin sa isip tulad ng pagbili ng bahay. Ang kailangan mo lang gawin ay magpasya kung kailan mo nais gawin ito at awtomatikong aayusin ng pondo ang halo ng mga security nito upang tumugma sa iyong time frame.
Panghuli, maghanap ng mga pondong may "balanseng" sa kanilang mga pangalan. Ang mga balanseng pondo ay karaniwang namumuhunan sa maraming mga klase sa pag-aari. Kadalasan nakakabuo sila ng kagalang-galang, ngunit bihirang kamangha-manghang pagbabalik.
Nabanggit ko na ang mga gastos sa overhead at pamamahala bilang isang kadahilanan kapag pumili ka ng mga pondo. Nais mong ang net rate ng gastos ay mas mababa hangga't maaari, tiyak na mas mababa sa 1%. Tingnan din ang 10-taong pagbabalik. Mas gugustuhin ng mga pondo na tingnan mo ang pinakamahusay na pagganap, ngunit iyon ay isang pagkakamali. Ang mga kamangha-manghang pagbabalik sa isang solong taon o dalawa ay hindi nauugnay. Gusto mo ng pagkakapare-pareho taon taon. Ang 10-taong pagbabalik ay nagsasabi sa iyo ng higit pa tungkol doon kaysa sa anumang ibang numero na maaari mong makita. Ang hindi pangkaraniwang panandaliang pagganap ay madalas na isang pahiwatig na ang pondo ay malapit na sa rurok. Pagkatapos huli na upang makapasok. Ituon ang pangmatagalang pagganap.
Tulad ng nakasanayan, huwag mag-atubiling magtanong o mag-post ng mga komento sa ibaba at susubukan kong makahanap ng mga sagot para sa iyo.