Talaan ng mga Nilalaman:
- Pagbili ng Iyong Unang Tahanan bilang isang Pamumuhunan
- Paano Makatutulong ang Pamumuhunan sa isang Bahay na Matugunan ang Iyong Mga Layunin sa Pinansyal
- Pagrenta ng Versus Pagbili ng Tahanan (Mga kalamangan at Kahinaan)
- Paghahanda para sa Mga Gastos sa Transaksyon ng Homeowner
- Matapat na Sinusuri ang Iyong Mga Pananalapi
- Pagtukoy ng isang Down Payment sa Iyong Tahanan
- Upang ilarawan, isaalang-alang ang dalawang mga senaryong ito:
Mga tahanan ng solong pamilya sa Albany, NY (Ang mga kredito ng larawan ay matatagpuan sa pagtatapos ng artikulong ito.)
Pagbili ng Iyong Unang Tahanan bilang isang Pamumuhunan
Mayroong ilang mahahalagang milestones na nagmamarka ng mga makabuluhang sandali sa ating buhay - tulad ng pagtatapos sa kolehiyo, pagsisimula ng isang karera, o pag-aasawa - at ang pagbili ng unang bahay ay mataas sa listahang iyon. Ngunit bago ka sumugod sa naturang isang napakalaking pagbili, higit sa lahat na mahahanap mo ang mga sagot sa isang bilang ng mga paunang katanungan, o mapanganib na mapuno ng mahigpit na pagsubok. Tulad ng
naiisip mo, ang hindi pamilyar sa proseso ng pagbili sa bahay ay maaaring maging sanhi ng isang tao na gumawa ng isang serye ng mga hindi magagandang desisyon. Ito naman, ay maaaring humantong sa isang tao na bumili ng isang hindi kasiya-siyang pag-aari (na siya ay nakagapos para sa hinaharap na hinaharap).
Upang maiwasan ang ganoong kapalaran, kapaki-pakinabang na lumapit sa proseso ng pagbili ng iyong unang bahay tulad ng isang potensyal na pamumuhunan. Hindi ito nangangahulugan na dapat mong ibase ang iyong desisyon na bumili lamang sa mga pagkakataon ng isang bahay para sa pagpapahalaga, kahit na ito
ay tiyak na isang mahalagang pagsasaalang-alang (at ito ay saklaw sa paglaon sa artikulong ito). Sa halip, dapat mong tingnan ang pagbili bilang isang pamumuhunan sa buhay pati na rin isang pampinansyal. Tanungin ang iyong sarili:
Partikular, anong uri ng pag-aari ang pinakaangkop sa iyong mga pangangailangan? Mas kapaki-pakinabang ba sa iyong magrenta nang walang katiyakan, o bumili? Kung magpasya kang bumili, hanggang kailan mo mababawi ang mga paunang paggasta na nauugnay sa pagbili ng bahay (hal, mga paunang bayad, singil sa aplikasyon at transaksyon, mga komisyon ng realtor at iba't ibang bayarin)? Para sa bagay na iyon, magagawa mo bang maginhawa na kayang bayaran ang uri ng pag-aari na interesado ka? Maaari mong ligtas na mapagpasyahan na ang paghahanap ng kaligayahan ay hindi kasama ang pag-diin sa huli na pagbabayad ng mortgage, o pagtatrabaho 24/7 upang maiwasan ang matupok ng utang!
Matapos mong masagot ang mga katanungang ito, gugustuhin mong magkaroon ng ideya kung ano ang posible para sa iyo sa pananalapi bago lumapit sa isang nagpapahiram ng pautang. Nais mo ring malaman kung paano "pinapalakihan ng isang nagpapahiram" ang mga tao bago magpasya kung paunang aprubahan ang mga ito para sa mga pautang sa bahay. Panghuli, kakailanganin mong magkaroon ng isang matibay na pag-unawa sa mga pamamaraang kasangkot sa lubusang pagsasaliksik sa isang pag-aari at sa kalapit na lugar, bago ka mangako sa pagbili.
Sa artikulong ito - ang una sa isang serye sa pamumuhunan sa real estate para sa mga nagsisimula - tuklasin namin ang mga sagot sa lahat ng mga katanungang ito.
Ang pagkakaroon ng bahay ay maaaring makatulong sa iyo na magretiro nang mas maaga.
Paano Makatutulong ang Pamumuhunan sa isang Bahay na Matugunan ang Iyong Mga Layunin sa Pinansyal
Ang pag-aari ng isang bahay ay nangangahulugang higit pa sa pagkakaroon ng isang lugar para sa iyo upang ihiga ang iyong ulo, magtanim ng isang hardin, at mag-hang ng mga larawan ng pamilya. Ang isang bahay ay isang napaka-tunay na pinansyal na pag-aari, isa na bumubuo ng isang pangunahing tipak ng net na nagkakahalaga para sa karamihan ng mga tao. Dahil dito, ang halaga ng isang bahay ay maaaring mapakinabangan upang matulungan ang isang tao na maabot ang ilan sa kanyang mga layunin sa pananalapi nang mas
madali.
Sa palagay mo ay nais mong magretiro nang maaga? Maraming tao ang nagpasiya na magretiro ka nang mas maaga.
upang kumuha ng isang pabalik na mortgage sa kanilang mga tahanan, upang madagdagan ang mga pensiyon at / o iba pang mga kita sa pagreretiro, upang matulungan silang magretiro nang mas maaga kaysa sa maari nilang magawa. O, marahil nais mong magsimula ng isang maliit na negosyo, magtapon ng mga name-tag at oras ng orasan sa hangin, at maging iyong sariling boss! Ang paghiram laban sa equity ng iyong bahay (ibig sabihin, ang halaga sa merkado ng isang bahay na ibinawas ang anumang natitirang utang sa mortgage) ay makakatulong sa iyo na makalikom ng sapat na kapital upang masimulan ang gayong pagsisikap. Ang isa pang paraan upang magamit ang katarungan na iyong naitayo sa iyong bahay ay ang tustusan ang
kolehiyo para sa iyong anak o mga anak (kung mayroon ka, o nais na balang araw).
Gayunpaman, sa isang tabi ng mga benepisyo sa pera, may iba pang mahahalagang kadahilanan na dapat isipin bago magpasya kung mamuhunan sa isang bahay. Halimbawa, ang financing ay isang napakalaking pangako, at maliban kung ikaw ay labis na mayaman maaari mong asahan na kumuha ng 15-30 taong mortgage upang mabayaran ang iyong domicile. Gayundin, mananagot ka para sa anuman at lahat ng mga isyu sa pagpapanatili na lilitaw. Marahil na pinakamahalaga, ang bahay na iyong bibilhin ay magiging isang hindi maipaliwanag na bahagi ng iyong pagkakakilanlan, at dapat mong tiyakin na ang anumang pagpili ng pag-aari na iyong pipiliin ay makikita mo ang iyong sarili sa isang pinahabang panahon.
Pagrenta ng Versus Pagbili ng Tahanan (Mga kalamangan at Kahinaan)
Walang kakulangan ng "gurus" ng real estate na sasabihin sa iyo na palaging mas mahusay na bumili ng bahay kaysa magrenta. Ang isang karaniwang argumento sa epektong ito ay ang pagbili ng bahay ay mas mura kaysa sa pag-upa sa pangmatagalan, dahil sa mahusay na mga benepisyo sa buwis na kasama ng pagmamay-ari. Gayundin, ang pagrenta na iyon ay tulad ng "pagtapon ng iyong pera."
Sa totoo lang, ang katotohanan ay medyo mas kumplikado. Una, ang mga benepisyo sa buwis na nauugnay sa pagmamay-ari ng bahay - kahit na maganda sila - ay nakatuon sa mas mataas na mga gastos sa pagmamay-ari ng isang bahay. Kung ang mga buwis sa pag-aari at ang interes na binabayaran mo sa iyong pautang ay hindi maaaring bawasin sa buwis, maaari mong matiyak na ang mga presyo ng pabahay ay magiging mas mababa kaysa sa ngayon (dahil ang kabuuang halaga ng pagmamay-ari ay magiging mas mataas).
Bukod dito, hindi totoo na ang pagrenta ay palaging mas mahal kaysa sa pagbili sa pangmatagalan. Sa totoo lang, sa ilang mga pamayanan ang pag-upa ng ilang mga uri ng mga pag-aari ay maaaring mas mura. Ang isang mahusay na pahiwatig na ang pag-upa ay maaaring hindi ang pinakamasamang bagay para sa iyo ay kung nakatipid ka ng sampung porsyento ng iyong mga kita nang palagi, habang buhay pa rin nang komportable. Kung ikaw ang uri ng tao na hindi nais na ma-encumbered ng kalabisan ng mga responsibilidad (pampinansyal at kung hindi man) na magkakasabay sa pagmamay-ari ng bahay, at nakakaya mo pa ring mag-aral ng sapat na pera upang mamuhunan sa IRAs, 401 (k) s, at / o iba pang mga security security na nakatuon sa pagreretiro, kung gayon ang pagrenta ay maaaring sa katunayan ay mas mahusay na pagpipilian para sa iyo.
Mayroon ding isang bagay na sasabihin para sa hindi pag-angkla ng iyong sarili sa isang piraso ng lupa sa isang walang katiyakan na bilang ng mga taon. Ang mga nangungupahan ay mayroong luho upang pumili at punta
saan man nila ninanais nang hindi nag-aalala tungkol sa abala ng pagbebenta ng bahay. Oo naman, maaaring may mga kasunduan sa pag-upa upang makipagtalo, ngunit ang mga ito ay mas madaling ayusin kaysa sa mga pangmatagalang mortgage! Dagdag pa, dapat magpasya ang isang may-ari ng bahay na lumipat sa ibang lugar sa mabilis na sandali, walang garantiya na makakahanap siya ng isang mamimili sa isang napapanahong paraan, o kahit na ang naturang mamimili ay handang
magbayad ng isang presyo (hindi bababa sa) sumasaklaw sa pagkalugi ng may-ari ng bahay.
Ang pagrenta ay hindi kinakailangang itapon ang iyong pera.
Gayunpaman, may isang napakahalagang pinsala sa pagrenta na kailangan mong magkaroon ng kamalayan. Iyon ay, iiwan mo ang iyong sarili na mahina sa implasyon (ibig sabihin, ang pangkalahatang pagtaas ng mga presyo sa paglipas ng panahon, at ang kasunod na pagbagsak ng kapangyarihan sa pagbili ng pera). Maliban kung nakatira ka sa isang apartment na kinokontrol ng upa, bahay, o iba pang pag-
aari, malamang na pipiliin ng iyong panginoong maylupa na dagdagan ang renta sa tuwing binago mo ang iyong pag-upa, upang mapanatili ang kanyang kita mula sa pagdurusa habang tumataas ang halaga ng pamumuhay (at ito ay) sa paglipas ng panahon. Salungat, ang iyong buwanang pagbabayad ng mortgage ay maitatakda sa isang naayos na rate (sa kondisyon na kumuha ka ng isang nakapirming rate na pautang), at hindi malantad sa mga pananalanta ng implasyon. Ang seguro ng may-ari ng bahay, mga buwis sa pag-aari, at bayarin sa pagpapanatili ay, ngunit ang mga gastos na ito ay mas maliit kung ihahambing sa buwanang gastos sa pautang.
Paghahanda para sa Mga Gastos sa Transaksyon ng Homeowner
Kung nakatuon ka pa rin sa pagbili ng isang bahay pagkatapos mong timbangin ang lahat ng mga kalamangan at kahinaan, oras na upang magsimulang maghanda para sa pinansiyal na alisan ng tubig na
magkakaroon sa iyo ng gayong pamumuhunan sa susunod na maraming taon - kahit bago ka pa simulan ang pag-scout ng mga tukoy na pag-aari! Maliban kung ikaw ay ipinanganak na may isang kutsarang pilak sa
iyong bibig, malamang na ang mga paunang gastos na nauugnay sa pagmamay-ari ng bahay ay magpapalakas sa iyo tulad ng isang suntok sa gat. Ngunit tulad ng boksingero na gumugol ng
nakaraang siyam na buwan na pagsasanay ay maaaring makaya ang mga maagang pagkabigo sa isang laban sa titulo, at sa huli ay mas malayo ang isang kalaban upang makuha ang panalo; gayun din, maaari bang masinop ng kauna-unahang first time homebuyer ang napakalaking paunang gastos ng pagmamay-ari ng bahay.
Ang nakakatakot na mga gastos sa transaksyon na ihahanda mo ang iyong sarili ay isasama ang mga bayarin sa inspeksyon, gastos na nauugnay sa pagkuha ng isang pautang (hal, mga bayarin sa aplikasyon, bayad sa ulat sa kredito, bayarin sa pagtasa), seguro sa pamagat, paggalaw ng mga gastos, at komisyon ng ahente ng real estate. At huwag kalimutan ang tungkol sa mga puntos ng mortgage (ibig sabihin, interes ng mortgage na nasa harap na maaaring magpatakbo ng isa hanggang dalawang porsyento ng kabuuang halaga ng utang) na
kinakailangan ng maraming nagpapahiram. Bilang karagdagan sa isang napakalaking pagbabayad, kukuha ng karamihan sa mga taong nagtatrabaho kahit saan mula tatlo hanggang limang taon upang mabawi ang kanilang pananalapi pagkatapos ng napakaraming gastos sa paggastos! Ito ay para sa kadahilanang ito na hindi mo dapat isaalang-alang ang pagbili ng isang bahay na hindi mo maaaring makita ang iyong sarili na nakatira sa kahit na gaano katagal ito.
Bilang isang pangkalahatang pagtatantya, maaari mong asahan ang mga gastos sa transaksyon na nauugnay sa pagkuha ng isang pautang na pera upang patakbuhin ka tungkol sa labing-anim na porsyento ng kabuuang presyo ng iyong tahanan. 1 Samakatuwid, kakailanganin mong makita ang iyong pamumuhunan na pahalagahan kahit kaunti ito bago ibenta, upang masira lang. Sa nakaraang tatlumpu't limang taon o higit pa, ang pangkalahatang merkado ng real estate ay nasisiyahan sa average na taunang pagbabalik na halos siyam na porsyento - at napakahusay nito! 2
Marahil ay kakailanganin mong manirahan para sa isang mahabang (pampinansyal) na taglamig pagkatapos na ibalandra ang mga gastos sa transaksyon!
Ngunit, kasama dito ang hindi mahuhulaan na pagbabagu-bago ng merkado na minsan ay nagreresulta sa mga makabuluhang pagkalugi sa panandaliang. Kung bumili ka ng isang bahay at pagkatapos ay pagtatangka upang ibaba ito pagkatapos ng isa o dalawang taon, napalampas mo ang mabagal ngunit matatag na pagpapahalaga na ang merkado ng real estate ay handa nang tangkilikin sa paglipas ng panahon. Gayundin, nadagdagan mo ang iyong mga pagkakataon na makaalis bilang isang nagbebenta sa isang down market, habang sinusubukan mo ring makabawi mula sa mga gastos sa transaksyon ng pagbili ng isang bahay sa unang lugar!
Matapat na Sinusuri ang Iyong Mga Pananalapi
Kapag mayroon kang isang pangkalahatang pag-unawa sa mga gastos sa transaksyon na kasangkot sa pagbili ng iyong unang bahay (humigit-kumulang na 16%, tulad ng tinalakay sa nakaraang seksyon), oras na upang simulan ang mga crunching na numero upang matukoy kung magkano ang maaari mong gastusin. Hindi mo nais na tapusin ang kagat ng higit sa maaari mong ngumunguya, o maaari mong masumpungan ang iyong sarili na nagtatrabaho nang labis upang makasabay sa mga pagbabayad na bihira ka lamang sa bahay para sa sapat na katagalan upang masiyahan sa iyong pamumuhunan! Kaya't basagin ang isang lapis at papel, o pag-badyet ng software para sa mas maraming kaalaman sa teknolohiya, at maghanda upang matapat ang iyong sitwasyong pampinansyal:
Suriin nang matapat ang iyong mga gawi sa paggastos.
Una, talakayin ang iyong buwanang gastos. Ang mga nasabing gastos ay may kasamang - ngunit hindi limitado sa - mga pamilihan, tubig at kapangyarihan, singil sa cable o satellite TV, internet, at mga gastos sa paglilibang tulad ng pagkain sa labas o pagpunta sa mga pelikula. Susunod, paramihin ang iyong kabuuang buwanang kita ng sampung porsyento (ang minimum na halaga ng iyong buwanang mga kita na dapat na itinalaga para sa pagtitipid sa pagreretiro… Tama?), At pagkatapos ay idagdag ang sagot sa iyong kabuuang buwanang paggastos. Panghuli, ibawas ang pinagsamang numero ng gastos mula sa iyong kabuuang buwanang kita.
Ito ang halagang gagamitin mo bilang isang paghahambing sa baseline kapag tinatantiya kung makakaya mo o hindi ang isang partikular na pag-aari, sa pamamagitan ng pagkalkula ng buwanang mga pagbabayad na mortgage na kakailanganin sa iyo, batay sa kabuuang presyo ng bahay (minus ang paunang bayad) at ang rate ng interes ng nagpapahiram. Sa paglaon, kapag ikaw ay aktibong naghahanap sa pamamagitan ng mga listahan ng real estate at / o mga website, maaari kang makahanap ng isang pag-aari na gusto mo talaga, ngunit kalkulahin ang buwanang gastos sa pautang na parang isang maliit na piraso lamang mula sa saklaw ng presyo. Kung nangyari iyon, huwag agad mawalan ng lakas ng loob! Mayroong tatlong higit pang mga kadahilanan na hindi pa namin isinasaalang-alang:
Upang magsimula, ang presyo ng listahan sa isang pag-aari ay bihirang kapareho ng halaga ng real market ng pag-aari, at ang panghuling presyo ng pagbebenta sa real estate ay madalas na mas mababa kaysa sa listahan. 3 Gayundin, tandaan na ang mga buwis sa pag-aari at interes na binabayaran mo sa iyong pautang ay maaaring ibawas sa buwis. Samakatuwid, sa pamamagitan lamang ng pag-update ng iyong W-4 (o 1040-ES kung ikaw ay nagtatrabaho sa sarili), maaari mong bawasan ang iyong mga obligasyon sa buwis at dagdagan ang iyong buwanang kita na sapat upang kumportable na kayang bayaran ang mortgage sa ideal na bahay na naisip mong hindi maabot. Kung hindi ito sapat, maaari mo pa ring kayang bayaran ang pag-aari sa pamamagitan ng pagtingin sa iyong buwanang gawi sa paggastos, at higpitan ang iyong sinturon upang maalis ang walang kabuluhang paggasta. (Pagkatapos ng lahat, walang marami sa atin na maaaring matapat na sabihin na hindi namin hinahangad para sa mas kaunting mga resibo ng McDonalds na nakahiga!)
Pag-unawa sa Halaga ng Market
Kapag nasimulan mo na ang iyong paghahanap, malamang na malantad ka sa dose-dosenang mga potensyal na kandidato sa pabahay bago pumili ng isang bahay. Panatilihin ang mga tab sa mga presyo ng listahan kumpara sa pangwakas na mga presyo ng benta para sa mga katangiang ito. Sa ganitong paraan, magsisimulang intindihin mong maunawaan ang pagkakaiba sa pagitan ng totoong halaga ng merkado ng isang bahay, at ang presyo ng listahan ng marka na sinusubukan ng maraming mga nagbebenta (at kanilang mga ahente) na itulak sa mga unang mamimili sa bahay.
Pagtukoy ng isang Down Payment sa Iyong Tahanan
Sa pangkalahatan, mahusay na kasanayan na magbayad ng hindi bababa sa dalawampung porsyento na pababa sa kabuuang presyo ng pagbili ng bahay mula pa lamang sa simula. 4 Kung hindi mo magawa ito, hihilingin sa iyo ng karamihan sa mga nagpapahiram na kumuha ng isang patakaran sa pribadong mortgage insurance. Ginagawa nila ito upang maprotektahan ang kanilang sarili mula sa pagiging shackled sa isang pag-aari na mas mababa sa halaga ng isang mortgage, kung sa anumang kadahilanan ay nag-default ang isang mamimili sa isang utang. 5
Iyon lang ang mabuti at mabuti para sa kanila, ngunit ngayon mag-alala ka tungkol sa pagbabayad ng daan-daang dagdag na dolyar bawat taon sa mga singil, upang makatulog nang mahimbing ang iyong nagpapahiram sa gabi! Para sa kadahilanang ito, masidhing inirerekomenda na maghintay ka hanggang sa magkaroon ka ng sapat na nai-save upang mailagay ang dalawampung porsyento na paunang bayad bago kumuha ng utang sa bahay. Kung hindi mo ito magagawa, at natigil sa isang patakaran sa PMI , bantayan ang kabuuang halaga ng iyong tahanan at ang balanse ng iyong utang. Ang natitirang balanse ay dapat na mabawasan habang nagbabayad ka sa paglipas ng panahon, at kapag nakita mo na bumagsak ito sa walumpung porsyento o mas mababa, maaari kang makipag-ugnay sa iyong nagpapahiram at kanal ang PMI (karaniwang gugustuhin ka nilang magbayad muna para sa isang appraisal)!
Ang ilang mga mamimili ay nag-opt pa na maglagay ng higit sa dalawampung porsyento pababa kapag kumuha sila ng utang sa bahay. Ang ilang mga tagapayo sa personal na pananalapi ay hindi sumasang-ayon sa pamamaraang ito, sa pangangatuwiran na ang isang mamimili ay tumayo upang makakuha ng higit sa sapat upang mabawi ang interes na naipon sa isang pautang sa pamamagitan ng pamumuhunan ng labis na pera sa mataas na pagganap ng mga security securities (hal. Mga stock, bono, mutual fund) sa halip Halimbawa, kung ang iyong mortgage ay nakakaipon ng interes sa isang nakapirming rate na walong porsyento, at namuhunan mo ang iyong pera sa isang mataas na mapagkakaloob na pondo ng kapwa na kumikita sa isang average na rate ng sampung porsyento, pagkatapos ay nakakakuha ka ng dalawang porsyento sa mga kita na mayroon ka napalampas sa pamamagitan ng simpleng pagbabayad ng mas maraming pera sa iyong pautang.
Gayunpaman, dahil ang bawat prospectus ng mutual fund ay obligadong sabihin sa iyo: ang nakaraang pagganap ay walang garantiya ng mga resulta sa hinaharap . Kahit na ang mga merkado ng stock at real estate ay may makasaysayang average na rate ng pagpapahalaga na humigit-kumulang sampung porsyento bawat taon, mahalagang tandaan na ang ilang mga sakuna na pag-iling sa pananalapi ay
kasama sa tagal ng panahon na iyon! Karamihan sa mga tao na nagbabasa ng artikulong ito ay marahil ay wala para sa pagbagsak ng stock market noong 1929, ngunit kumusta ang bubble ng real estate ng Hapon sa huling bahagi ng 1980 hanggang sa unang bahagi ng 1990? Kung tila malabo iyon, huwag kalimutan ang tungkol sa krisis sa junk bond na tumba sa Wall Street sa parehong panahon. At sino ang makakalimutan ang aming pinakabagong pinansiyal na roller-coaster: ang pag-
crash ng merkado ng pabahay na nagsimula noong 2007?
Hindi ko binabanggit ang mga makasaysayang wildfires sa pananalapi na takutin ka. Sa katunayan, dapat mong alagaan ang kaalaman na, sa kabila ng mga kaguluhang pang-ekonomiya, ang mga merkado ng stock at real estate ay pinamamahalaang kumita pa rin ang mga namumuhunan ng average na taunang pagbabalik na halos sampung porsyento! Kapag namuhunan ka para sa mahabang paghakot, hindi mo kailangang mag-alala (kasing dami) tungkol sa matalim na pagbagsak na paminsan-minsang gumugulo sa mundo ng pananalapi, at nagagawa mong lagyan ang mga mahirap na oras upang masisiyahan ka sa magagandang oras.
Ngunit, ang nakakainis na bagay tungkol sa mga "pababang" merkado ay ang mga ito ay napakahirap sa oras. Bukod dito, kung pipiliin mong mamuhunan ng mas maraming pera sa mga seguridad sa pananalapi kaysa sa karaniwan mong gagawin, kaysa mabayaran nang mas mabilis ang iyong mortgage, maaari kang makaalis sa isa sa mga downturn na iyon at magtapos ng pagkalugi. Samakatuwid, ang mas ligtas na pag-play ay ang regular na pamumuhunan sa iyong pang-matagalang seguridad sa pananalapi (hal., IRAs, 401 (k) s) tulad ng karaniwang gusto mo, ngunit bigyan ng seryosong pag-iisip na bayaran ang iyong mortgage nang mas mabilis kung ikaw ay pinalad na maging kayang.
Bukod, kung masaliksik mo nang mabuti ang isang pag-aari at kalapit na lugar bago kumuha ng isang pautang (tinatalakay nang kaunti pa), maaari mong asahan na makatwiran ang halaga ng iyong pag-aari sa paglipas ng panahon. Sa kasong iyon, naninindigan ka lamang upang makakuha ng sa pamamagitan ng pagbuo ng equity sa iyong bahay nang mas mabilis (basta mayroon kang mahusay na insurance sa ari-arian). At huwag kalimutan: ang paglalagay ng mas maraming pera sa isang bahay sa harap ay nangangahulugang mas mababa ang paghiram - at palaging isang mabuting bagay!
Upang ilarawan, isaalang-alang ang dalawang mga senaryong ito:
Una, isipin na kumuha ka ng isang interes lamang - o zero pera pababa - pautang para sa isang $ 100,000 bahay, sa isang taunang rate ng interes na limang porsyento. Tulad ng naturan, sa unang taon ng iyong mortgage, naipon mo ang $ 5,000 ng interes sa pangunahing halagang hiniram mo (ang $ 100,000), para sa isang kabuuang pananagutan na $ 105,000. Nangangahulugan ito na para sa bawat pagbabayad ng mortgage na nagawa mo sa unang labindalawang
buwan lamang, $ 420 ay mapupunta sa interes sa iyong utang ($ 5,000 / 12 mo. = 416.67 $). Sa madaling salita, kung ang iyong buwanang pagbabayad ng mortgage ay $ 540, kung gayon humigit-kumulang pitumpu't walong porsyento ng iyong mga pagbabayad ang hindi mapupunta sa pagbabayad ng halagang hiniram mo!
Gayundin, huwag kalimutan na magkakaroon ka ng factor sa dagdag na gastos ng isang patakaran sa PMI (dahil binili mo ang bahay nang mas mababa sa dalawampung porsyento na pababa). Sa senaryo sa itaas, ang isang karaniwang patakaran ay babayaran ka tungkol sa $ 40 bawat buwan. Kaya, magbabayad ka talaga ng walumpu't limang porsyento ng iyong buwanang halaga ng mortgage na $ 540 ($ 420 + $ 40 = $ 460, o $ 540 x.85 = tinatayang $ 460) sa mga bayarin sa interes at seguro na
hindi ka lalapit sa pagbabayad ang iyong tahanan At bago iyon (mga pag-aari) na buwis!
Ngayon isipin na binili mo ang parehong $ 100,000 bahay, sa isang limang porsyento na taunang rate ng interes, pagkatapos magbayad ng dalawampung porsyento na paunang bayad ($ 20,000) sa harap. Nangangahulugan ito na kailangan mo lamang mangutang ng $ 80,000 mula sa isang nagpapahiram, at sa unang taon ng iyong pautang, magbabayad ka ng mas mababa sa $ 1,000 sa interes na naipon sa iyong utang kaysa sa nakaraang halimbawa - o $ 4,000. Tulad ng naturan, animnapu't dalawang porsyento lamang ng
parehong buwanang pagbabayad ng mortgage na $ 540, ay gugugol sa pagbabayad ng natipon na interes sa iyong utang sa unang taon ($ 4,000 / 12 mo. = Tinatayang $ 333; at $ 333 / $ 540 = tinatayang..62).
Bukod dito, dahil pinili mo na magbayad ng hindi bababa sa dalawampung porsyento na pababa sa iyong tahanan, hindi mo kailangang mag-alala tungkol sa abala (at gastos) ng isang patakaran ng PMI . Kaya, iyon ay isang kabuuang pagkakaiba ng dalawampu't tatlong porsyento higit pa sa iyong pinaghirapang pera na patungo sa pagbabayad ng punong-guro sa iyong pautang sa bahay sa unang taon, taliwas sa iyong "pag-secure ng mortgage na tanging interes" na baguhin ang kaakuhan sa unang senaryo Pinakamaganda sa lahat, ang
iyong buwanang pagbabayad ng mortgage ay lalong gugugol sa pagbabayad sa punong-guro na mas mabilis mong nautang, dahil ang kabuuang natitirang balanse ay bumababa sa mga nakaraang taon (sa kondisyon na humiram ka sa isang nakapirming rate ng interes).
Tulad ng nakikita mo, mas maingat na bawasan ang dami ng pera na babayaran mo sa isang nagpapahiram ng pautang na hinuhulugan simula pa lamang, sa interes (walang hangad na pun) na bayaran ang halagang babayaran mo - at winawakasan ang iyong relasyon sa ang tagapagbigay ng pautang - sa lalong madaling panahon. Ang mga institusyong nagpapahiram ay hindi pinamamahalaan ng mga philanthropist, at kung mas matagal mong pinapayagan ang mga nasabing samahan na magkaroon ng kapangyarihan sa iyong kapalaran sa pinansya, mas maraming kalungkutan ang maaari mong asahan sa paraan ng pag-iipon ng interes, bayarin, at pang-istorbo ng mga tawag sa telepono sa mga gabi ng Miyerkules kung nakalimutan mo isang bayad (Re: "Nasa koreo ito, Guv'nah - isinusumpa ko ito sa pamamagitan ng mga kawawang gutom na bata, ginagawa ko!" )
Ngunit, huwag asahan na sasabihin sa iyo ng mga loan officer ang tungkol sa mga negatibong aspeto na nauugnay sa paghiram ng pera. Gusto nila na utang mo sila hangga't maaari, dahil ganito kumikita ang mga nagpapahiram. Lalo kong idedetalye ang mga pagganyak na humimok ng mga nagbibigay ng mortgage sa susunod na seksyon.
Ngunit, huwag asahan na sasabihin sa iyo ng mga loan officer ang tungkol sa mga negatibong aspeto na nauugnay sa paghiram ng pera. Gusto nila na utang mo sila hangga't maaari, dahil ganito kumikita ang mga nagpapahiram. Idetalye ko pa