Talaan ng mga Nilalaman:
Habang bumibili ng isang bahay, maraming tao ang nalilito kung aling mga plano sa pagbabayad ang isasaalang-alang: Down Payment (DP) o Construction Linked (CLP). Ang Down Payment Plan ay tiyak na mukhang mas mura dahil ang karamihan sa mga tagabuo ay nag-aalok ng diskwento sa BSP (Pangunahing Presyo ng Pagbebenta); ang presyo ng DP ay karaniwang 5% hanggang 15% mas mababa kaysa sa inaalok sa CLP. Ang mga planong ito ay magagamit lamang para sa mga patag na nasa ilalim ng konstruksyon at para handa nang lumipat sa mga patag, ang plano lamang sa pagbabayad na down ang magagamit dahil tapos na ang konstruksyon. Mas gusto ng mga tao na bumili sa ilalim ng mga flat ng konstruksyon dahil magagamit sila sa mas murang mga presyo kumpara sa mga handa nang ilipat (RTM) na mga flat.
Ipagpalagay, sa isang lugar kung saan ang RTM flat ay nagkakahalaga ng Rs 50 lacs ($ 100,000), mahahanap mo ang isang under-construction flat para sa humigit-kumulang na 35 lacs ($ 70,000). Kaya, ang mga hindi kayang bumili ng mga RTM flat ay nag-opt para sa mga under-construction flat dahil madali itong naaangkop sa badyet. Ang tanging problema sa mga flat na ito ay tumatagal ng halos tatlong taon upang makuha ang pag-aari ng bahay kung walang pagkaantala mula sa pagtatapos ng tagabuo.
Matapos matapos ang flat sa ilalim ng konstruksyon, lumilitaw ang pagkalito kung aling plano ng pagbabayad ang pipiliin. Nais ng mga tagabuo na ibagsak ng mga mamimili ang plano sa pagbabayad dahil makakakuha sila ng halos buong bayad sa pauna at para doon kadalasang nag-aalok sila ng diskwento na binabawasan ang halaga ng pag-aari ng halos 10%. Gagawa nito ang halaga ng pag-aari sa Rs 45 lacs ($ 90,000) lamang.
Ang mga taong nagpasyang sumali sa ilalim ng konstruksyon ay karaniwang kumukuha ng pautang sa bahay dahil hindi nila kayang bayaran ang buong presyo sa kanilang sarili. Kung hindi man, maaaring bumili sila ng mga RTM flat upang mabawasan ang renta na maaaring binayaran nila. Ngunit, kung kayang bayaran ang buong plano ng EMI ng DP at malapit nang kumuha ng pautang sa bahay para sa iyong pangarap na bahay kailangan mong gumawa ng ilang mga kalkulasyon. Huwag magalala kung hindi ka masyadong magaling sa mga kalkulasyon; suriin ang halimbawa sa ibaba upang makuha ang ideya kung aling plano ang magiging mas mahusay para sa iyo.
CLP o Down Payment: Aling Plano ang Mas Mabuti?
Kung pipiliin mong kunin ang plano sa pagbabayad, pagkatapos ang iyong mga EMI sa pautang ay magsisimula mula sa "araw 1," habang kung dadalhin mo ang ruta ng CLP, magsisimula ang iyong mga EMI sa pautang mula sa araw na matatanggap mo ang sertipiko ng pagmamay-ari. At hanggang sa oras na iyon kakailanganin mong bayaran ang interes para sa halaga ng utang na naibigay sa tagabuo ng bangko. Kaya, kung tatagal ng tatlong taon upang makumpleto ang konstruksyon, babayaran mo ang halaga ng interes sa bangko para sa mga taong ito at pagkatapos nito ay magsisimula na ang iyong totoong mga EMI. Kaya, magtatapos ka na sa pagbabayad ng sobrang halaga ng interes na ito sa bangko kung pipiliin mo ang CLP.
Huwag mag-panic, may ilang kaluwagan na darating para sa iyo; suriin lamang ang mga kalkulasyon na ito bago kumuha ng anumang desisyon.
Plano sa pagbayad | Gastos ng Bahay | Halaga ng Pautang |
---|---|---|
CLP |
INR 5,000,000 ($ 100,000) |
INR 4,000,000 ($ 80,000) |
DP |
INR 4,500,000 ($ 90,000) |
INR 3,600,000 ($ 72,000) |
Sa halimbawang ito, ang rate ng interes sa utang ay 10% at ang panahon ng utang ay 20 taon.
EMI - DP Plan
Ang EMI para sa Rs 3,600,000 na utang ay magiging Rs. 34,741 ($ 700) sa loob ng 20 taon.
EMI - Plano ng CLP
Sa CLP, ang pagbabayad sa tagabuo ay naka-link sa pagtatayo ng bahay. Kaya, magkakaroon ng mga installment na halos 10% halos bawat 6 na buwan.
Panahon ng Pag-install | Halaga ng Pautang | Halaga ng EMI (Interes) |
---|---|---|
Abril '12 - Ago '12 |
INR 500,000 ($ 10,000) |
INR 4,167 |
Setyembre '12 - Ene '13 |
INR 1,000,000 ($ 20,000) |
INR 8,333 |
Pebrero 13 - Hunyo '13 |
INR 1,500,000 ($ 30,000) |
INR 12,500 |
Hulyo '13 - Nob '13 |
INR 2,000,000 ($ 40,000) |
INR 16,667 |
Disyembre '13 - Abr '14 |
INR 2,500,000 ($ 50,000) |
INR 20,833 |
Mayo '14 - Set '14 |
INR 3,000,000 ($ 60,000) |
INR 25,000 |
Oktubre '14 - Mar '15 |
INR 3,500,000 ($ 70,000) |
INR 29,167 |
Mula Abril 2015, magsisimula ang iyong tunay na mga utang sa EMI sa bahay dahil maaari kang makatanggap ng sertipiko ng pagmamay-ari sa panahong iyon. Kung babayaran mo lamang ang halaga ng interes hanggang sa pag-aari, babayaran mo ang Rs 612,497 ($ 12,250) at ang kabuuang down payment na EMI ay magiging 1,250,676 ($ 25,000); kaya sa pangkalahatan makatipid ka ng Rs 638,179 ($ 12,750). Ito ang halagang makatipid nang hindi kinakalkula ang anumang interes na nakuha sa halagang ito. Kaya, pagkatapos kalkulahin ang 8% na interes lamang sa halagang ito, makikita ito sa isang lugar na mga 735,000 ($ 14,700).
Maaari mong bayaran ang halagang ito upang mabawasan ang halaga ng utang.
Kaya, ang mabisang halaga ng pautang ay 4,000,000 - 735,000 = 3,265,000 / -.
Ngayon, ang EMI sa loob ng 20 taon ay magiging lamang sa 31,508 / - ($ 630).
Ipagpalagay, pinili mong magbayad ng parehong EMI na para sa plano ng DP, ibig sabihin, 34,741. Pagkatapos ang iyong utang ay magtatapos sa 15 taon at 5 buwan habang ang plano ng DP ay magpapatuloy sa loob ng 17 taon. Kaya, sa pangkalahatan ay nai-save mo ang mga EMI sa loob ng 19 na buwan, na kung saan ay pareho sa Rs 660,000 / - ($ 13,000).
Konklusyon
Kaya, malinaw na kahit na may kakayahan kang magbayad sa DP EMI, maaaring hindi kapaki-pakinabang na bayaran sila; mas pipiliin mo ang plano ng tje CLP at makatipid ng pera. Kung ang tagabuo ay nag-aalok ng higit sa 15% na diskwento sa mga plano ng DP, tanging sa gayon lamang maaari itong maging kapaki-pakinabang na kunin ang ruta ng DP; kung hindi man piliin ang plano sa pagbabayad na naka-link sa konstruksyon. Kung hindi mo kayang bayaran ang mga mabibigat na EMI, malinaw na walang dahilan upang isipin ang tungkol sa plano sa pagbabayad. Kailangan mo ring mabuhay at masiyahan sa kasalukuyang buhay at hindi simpleng isipin ang iyong hinaharap na tahanan.