Mabuting ideya ba na muling magpansyal sa isang 15-taong mortgage?

Ang isang 15-taong mortgage ay maaaring makatulong sa iyo na bumuo ng equity at bayaran ang iyong utang, o maaari itong maging isang malaking pasanin.

Edhar Yralaits - Dreamstime.com

Mga kalamangan ng Pagbabayad nang Mabilis sa Iyong Tahanan

Pininansya ko ang pinakamalaking assets ng aking pamilya, ang aming tahanan, sa isang napaka-konserbatibo na 15-taong nakapirming rate mortgage. Tama ba sa iyo? Nakasalalay yan.

Naisip ko na sa pamamagitan ng muling pagpipinansya ng aming pautang, magpapalaya kami ng labis na limang taon ng taunang kita ng aking asawa para magamit sa iba pang mga bagay. Ang aming pagbabayad ng mortgage ay humigit-kumulang na $ 1200 sa isang buwan at ang hindi pagbabayad ng aming mortgage sa loob ng limang taon ay nangangahulugang maraming bagay sa amin — ang pagtulong sa mga bata sa kolehiyo, pagpapalakas ng pagtipid sa pagretiro, o pagbili ng isang maliit na tahanan para sa pagretiro sa isang kanais-nais na lokasyon habang binabago namin ang aming bayad na para sa pamilya tahanan sa isang pag-upa na bumubuo ng kita.

Sinabi ni Suze Orman sa kanyang mga libro na para sa isang pamilyang may gitnang kita, ang pagmamay-ari ng kanilang bahay na libre at malinaw ay maaaring magkaroon ng isang emosyonal at sikolohikal na epekto na lampas sa pagtipid ng pera. Sumasang-ayon ako. Sa isang bahay na binabayaran, magkakaroon ako ng bahay na nangangailangan lamang ng taunang mga pagbabayad ng buwis sa aking mga susunod na taon, kung saan mababawasan ang aking kita.

Hindi Ako Isang Mortgage Agent, Ngunit Ito ang Aking Proseso

Hindi ako isang ahente ng mortgage, ni nagtatrabaho ako sa anumang bahagi ng industriya ng pabahay. Ako ay isang naninirahan sa bahay at naghahanap ng isang paraan upang matulungan ang aking pamilya na makauna.

Sinuri Ko ang Equity: Natuklasan ko na pagkatapos na sa aming tahanan nang halos limang taon, nakakuha kami ng Napakakaunting katarungan sa aming bahay. Bakit? Sapagkat ang aming 30-taong pautang ay na-set up upang bayaran ang karamihan sa interes bago namin bayaran ang punong-guro (ang bahagi ng pagbabayad sa bahay na nagbabayad ng utang.)
Ipinaghahambing ang Pamilihan: Dahil sa pag-usisa, nagsimula akong gumawa ng paghahambing sa pamimili sa online. Gamit ang mga calculator ng rate ng interes at mga wizard ng paghahambing ng utang, natukoy ko na kung muling pinansyal ang aming bahay at nagbayad ng mas mataas na pagbabayad ng mortgage, makakagawa kami ng mas mabilis na pagbuo ng equity.

30-Taon na Pautang kumpara sa 15-Taon na Pautang

Sa isang tradisyonal na 30-taong pautang, sa loob ng unang 15 taon, bumubuo ka ng maliit na equity habang binabayaran mo ang interes na dapat bayaran. Samantala, mula sa araw ng isa sa isang 15-taong utang, ang iyong utang ay nagbabayad ng humigit-kumulang na kalahating interes at kalahating punong-guro.

Narito ang isang paghahambing ng rate para sa isang $ 100,000 na mortgage. Sa rate ng kapaligiran ngayon, ang karamihan sa mga Amerikano ay nasasabik na magbayad sa "lamang" ng isang $ 100,000 na mortgage, at tila isang madaling numero ng pag-ikot upang gumana.

Karaniwan, ang puntong kumalat sa pagitan ng isang 30-taon at isang 15-taong pautang ay tungkol sa 1/2 ng isang porsyento na punto. Pinili kong ihambing:

Isang 30-taong, 100K na mortgage sa 5.75%
Isang 15-taon, 100K na mortgage sa 5.25%

Ito ang hitsura ng talahanayan ng amortization:

30 Taon na Fixed, 100K loan, 5.75%

Sa isang 30-taong pautang, sa iyong unang 5 taon bumubuo ka lamang ng $ 5000 sa katarungan. Kung lumipat ka sa unang 3-5 taon, kakaunti ang iyong maipapakita para rito.

15 Taon Naayos, 100K pautang, 5.25%

Ang bayad sa pautang para sa pautang na ito ay mas mataas, sa $ 803.88. Kung wala kang puwang sa iyong badyet, maaaring ito ay isang malaking pagkakamali sa pananalapi… ngunit, kung mayroon kang pera upang masakop ang mas mataas na bayad, maaari kang magkaroon ng $ 20,000 na higit pang equity sa loob lamang ng 5 taon.

Anong mga Katanungan ang Dapat Kong Itanong sa Aking Sarili?

Bagaman ang pagpipinansya sa isang 15-taong pautang ay may ilang mga malalakas na kalamangan, may presyo ang mga ito. Mas mataas ang iyong bayad sa pautang — posibleng mas mataas. Ang aming nadagdagang pagbabayad ng pautang ay naglalagay ng isang pilit sa aming badyet na hindi komportable kung minsan. Kung ang iyong bahay ay isang starter home at mayroon kang dalawang mga kita na nag-aambag sa iyong pagbabayad ng utang, maaaring hindi ito isang makabuluhang kadahilanan. Ngunit kung nagbabayad ka ng pautang sa isang katamtamang badyet na isang kita, o kung bumili ka ng pinakamaraming bahay na maaari mong bayaran sa isang 30-taong pautang, kung gayon baka gusto mong isaalang-alang kung paano makakaapekto ang badyet ng iyong pamilya sa badyet ng iyong pamilya.

Ang utang sa credit card, utang ng utang ng mag-aaral, o iba pang mga personal na pangyayari ay maaaring gawing isang labis na pasanin sa badyet ng iyong pamilya ang isang 15-taong pautang. Sa isang ekonomiya na may skyrocketing fuel at mga gastos sa pagkain, maaari kang gumawa ng mas mahusay na hawakan ang iyong pera.

Magkano ang gastos sa akin sa muling pagpipinansya? (Ang amin ay nagkakahalaga ng halos $ 4,000).

Mayroon ba akong mahusay na kredito at magiging mas mababa ang aking rate ngayon kung ako ay muling pagpipinansya?
Maaari ba akong makulong sa isang mas mataas na pagbabayad?
KUNG mayroon kang disiplina sa sarili, maaari kang gumawa ng dagdag na bayad sa halip na muling pagpipinansya. Mayroong mga online calculator na nagpapaliwanag kung paano gawin iyon…
Mayroon ba akong sapat na mga reserbang pampinansyal upang magawa ang pagbabayad kung ako ay nasa likuran?
Plano ba ng aking pamilya na manatili sa bahay nang halos 5 taon upang mabayaran ang labis na gastos sa muling pagpipinansya?
Sulit pa ba ang aking bahay sa binayaran ko ito? Marahil ay ok ka kung ang iyong bahay ay 6 taong gulang o mas matanda, ngunit sinisiyasat mo ang halaga ng iyong bahay at kumunsulta sa isang tagapayo bago gumawa ng anumang mga paglipat sa pananalapi.
Maaari ba akong gumawa ng mas maraming pera gamit ang sobrang bayad sa ibang pamumuhunan?