Mga Pagbabayad: ang pinansyal na ecosystem na lumalaki sa anino ng mga bangko

Ang Lihim na Pag-unlad ng Walang Bayad na Pagbabayad

Ang mga pagbabayad, partikular ang mga cashless na pagbabayad, ay sumunod sa mga umiiral na mga bangko sa paligid tulad ng isang anino. Bago ang alon ng Fintech na ito, hindi maisip ng mga bangko ang paniwala na ang mga walang bayad na pagbabayad ay magaganap nang wala sila.

Siyempre, ang mga pagbabayad mismo ay umiiral nang paraan bago maitatag ang pagbabangko — na may cash o nakaraang tindahan ng halaga (hal. Ginto). Ngunit noong unang nagsimulang gumamit ng papel ang pagbabangko upang mapalitan ang ginto, pagkatapos ay ang mga digital byte upang mapalitan ang papel, ipinapalagay na ang proseso ng pagbabayad ay bahagi at bahagi ng negosyo sa pagbabangko.

Sa gayon, nagbago ang oras.

Mayroon na ngayong isang maunlad na ecosystem na lumalaki sa anino ng mga bangko. Hindi, hindi ito 'shadow banking', ngunit sa halip, isang buong bagong ecosystem ng pagproseso ng mga cashless na pagbabayad, at lumalaki ito sa ilalim ng mahabang anino ng mga bangko.

Ito ay tulad ng kung paano kapag lumipat ka, ang iyong anino ay gumagalaw sa iyo. Kaya't kapag nagsimula kang maglakad sa kalye, susundan ng iyong anino ang iyong mga yapak. Ngayon, kapag lumayo ka, mananatili ang iyong anino doon. At, sapat na nakakatakot, tila ang iyong anino ay nagsisimulang lumipat nang nakapag-iisa sa iyong mga paggalaw.

Iyon ay kung magkano ang industriya ng mga pagbabayad ay lumago, bisitahin ang mga bangko.

Paano ito nakaapekto sa industriya ng pagbabangko? Kaya, galugarin natin…

PIZW

Nakatiis ang Mga Bangko sa Pagsalakay sa Regulasyon

Kung hindi mo alam, ang industriya ng pagbabangko ay isa sa mga mas mabigat na kinokontrol na industriya.

Ang industriya ng mga pagbabayad, gayunpaman, ay tila bumaba nang basta-basta.

Ito ay dahil ang pangunahing pokus ng mga regulator ay ang mga bangko. Sa resulta ng Great Crisis sa Pinansyal, ang mga regulator ay nakasalansan ang mga regulasyon na makapal at mabilis, at ang mga bangko ay kailangang balikatin ang pasanin na ito para sa pinakamahabang oras.

Ang mga kumpanya ng pagbabayad, gayunpaman, ay nakapagtakas sa pagsisiyasat na ito (sa ngayon…).

Bilang karagdagan, isang pangunahing sangkap ng mga regulasyon sa buong mundo, ang mga regulasyon na Anti-Money Laundering (AML), ay naitapon sa mga bangko. Ang karamihan ng KYC (Alamin ang Iyong Kliyente), CDD (Customer Dahil Sipag), at mga kinakailangan sa AML ay dapat matupad ng mga bangko, at ang mga nagbibigay ng serbisyo sa pagbabayad ay maaaring makinabang lamang sa mga bangko upang magawa ang wastong KYC. Pagkatapos ng lahat, ang isang malaking sagabal sa pagkontrol ay malinis kung ang mga nagbibigay ng serrvice ng pagbabayad ay may karapatang umasa sa CDD na ginawa ng mga bangko, at sa gayon ay hindi kailangang magsagawa ng marami sa parehong mga tseke sa mga proseso ng pagbabayad.

Nag-iingat din ang mga regulator na huwag masakal ang industriyang ito nang labis na regulasyon. Pagkatapos ng lahat, kung ang isang bagong pagbabayad na Fintech ay kailangang sumunod sa buong hanay ng mga regulasyon (o kahit isang matibay na balangkas ng AML), malamang na wala sa kanila ang makakakuha ng lupa.

Kaya, ang mga regulator ay may pag-alala din na dahil ang Fintechs ay hindi pa maaaring magpose ng isang sistematikong peligro (hindi katulad ng sektor ng pagbabangko), hindi nila gugustuhin na pigilan ang pagbabago nang masyadong maaga, ngunit humakbang lamang kung ang mga panganib ay lumaki ng malaki.

Hindi Nagsimula ang Mga Pagbabayad sa Isolation

Ang isa pang dahilan kung bakit maaaring umunlad ang mga ecosystem ng pagbabayad sa anino ng mga bangko ay dahil kadalasang may isa pang negosyo na sumusuporta dito.

Halimbawa, ang Alipay at Wechat pay ay hindi lamang ipinanganak dahil may isang taong nais na magbayad. Ipinanganak sila upang umakma sa iba pang mga ligaw na matagumpay na negosyo, katulad ng e-commerce store ng Alibaba at super-app ng Wechat.

Mula sa isang konteksto ng Singapore, ang GrabPay ay hindi lamang nagsimula sa pagsubok na magsagawa rin ng mga pagbabayad. Ipinanganak ito upang suportahan ang umiiral na negosyo ng GrabCar, at mula doon lamang sila lumago ng GrabPay.

Ngunit syempre, may mga kumpanya tulad ng PayPal at Stripe. Ngunit alalahanin lamang na ang PayPal ay naikot mula sa eBay, at sinusuportahan ng Stripe ang maraming mga malalaking kumpanya ng tech (hal. Uber) na walang mga bayad na naka-embed sa kanilang modelo.

Kaya, ang mga naturang kumpanya ay lumalaki din dahil nagbibigay sila ng suporta sa iba pang mga manlalaro ng tech sa ecosystem, hindi na itinakda nilang maging isang 'kumpanya ng pagbabayad' na wala sa wala.

Sa gayon, anong papel ang ginagampanan ng bangko sa lahat ng ito?

Ito ay talagang isang susi pa rin — ito ang mapagkukunan ng mga pondo, ibig sabihin, ang mga deposito. Ang ecosystem ay maaaring lumago sa anino ng mga bangko dahil ang mga bangko ay nagbigay ng imprastraktura ng deposito at nakitungo sa mga regulasyon sa deposito (na karaniwang lisensya sa pagbabangko).

Ngayon, ang ilang mga kumpanya ng BigTech ay lumago nang napakalakas na hindi na nila kailangan ng isang bangko upang hawakan ang mga deposito (isipin ang Alibaba / Ant Financial), ngunit iyon ay pagkatapos ng maraming taon na umuunlad sa anino ng mga bangko.

Dahil sa paglaki na ito, ang malawak na anino na itinapon ng mga bangko ay hindi na sapat upang mapaloob ang mga ito. Ang mga regulator ay nagsimulang kumuha ng tala, na may isang kilalang kilos na ipinapasa ng MAS (ang Batas sa Mga Serbisyo sa Pagbabayad).

Upang Maikot Ito, Hindi Ko Kalilimutang Banggitin ang Bitcoin

Tandaan lamang ang orihinal na pagbigkas ng puting papel. Tandaan na ang orihinal na hangarin sa likod ng Bitcoin ay isang peer-to-peer na sistema ng pagbabayad!

Ang buong punto ng Bitcoin ay upang mapalago ang isang hiwalay na ecosystem kung saan ang mga tao ay hindi kailangang umasa sa mga bangko upang maproseso ang mga pagbabayad.

Siyempre, ang Bitcoin, Ethereum, at ang buong cryptocurrency at blockchain system ay lumago nang lampas sa orihinal na puting papel na isinulat ni Satoshi.

Ngayon, hindi lamang ang mga pribadong kumpanya na tumatalon sa Libra, ang Central Banks ay nakikilahok din sa Central Bank Digital Currencies (na mayroon pa rin akong mga reserbasyon tulad ng naibahagi sa aking naunang artikulo).

Ngunit muli, ang mga mekanismong ito ay sumunod sa mga prinsipyo ng founding ng Bitcoin-upang lumikha ng isang ecosystem kung saan maaari kang magbayad nang hindi na kinakailangang dumaan sa mga bangko.

Sa Bitcoin, ito ay isang uri ng lumago sa mga anino ng mga bangko dahil talagang pinapayagan nito ang mga tao na i-bypass ang buong banking at fiat system na buo, at umasa lamang sa computing power at tiwala sa algorithm.

Ito ang dahilan kung bakit pinupuna ng ilang tao na wala itong intrinsic na halaga, ngunit sa totoo lang, walang fiat na mayroong anumang intrinsic na halaga, bukod sa pananampalataya sa gobyerno (dahil wala na ang pamantayan sa ginto). Siyempre, ang gobyerno mismo ay nagbibigay ng pagkalehitimo sa pera, ngunit hindi lahat ng mga gobyerno ay pantay, at iyon ang isang kadahilanan kung bakit mas madaling tanggapin ang cryptocurrency sa mga lugar na mahina o walang presensya ng gobyerno.

Siyempre, sinusubukan ng mga regulator na dalhin ang crypto sa kulungan sa pamamagitan ng paglalapat ng mga regulasyon sa 'mga punto ng pagpasok' (hal. Mga palitan) at ang mga ICO, ngunit maliban kung pinamamahalaan nila upang patayin ang internet, ang pagmimina ng Bitcoin ay maaari pa ring magpatuloy (kung mayroong walang mga minero ng ASIC, ang Bitcoin ay tunay na isang hindi mapigilang puwersa).

Napansin ng Mga Bangko

Ngayon, kapag ang mga bangko ay tumingin sa kanilang mga balikat, nakikita nila ang maunlad na ecosystem na lumalagong sa kanilang anino. Napansin ng mga bangko. Kung huli na, oras lamang ang magsasabi.

Ito ay isang nakakatakot na pag-iisip para sa mga bangko na ngayon kapag nagsimula silang lumipat, ang 'shadow shadow' na hindi na nila inililipat sa kanila. Minsan, ang anino ay gumagalaw pa rin sa kanila.

Ito ay isang kapanapanabik ngunit nakakatakot na oras — napakaraming diyan upang malaman at galugarin.

At syempre, ang mga bangko ngayon ay kailangang bantayan ang kanilang likuran-hindi lamang mula sa ibang mga bangko, ngunit mula sa kanilang sariling anino.