I-rebolusyon ang iyong pananalapi: ang simpleng pagbabago na nakatulong sa amin na gumastos ng mas kaunti at makatipid nang higit pa

Gumagamit Pa Lamang ng Dalawang Mga Account sa Bangko? Mayroong isang Mas mahusay na Paraan upang Pamahalaan ang Iyong Pera!

Ginawa rin namin ito, inilagay ang lahat ng aming pera sa dalawang account — isang check account at isang savings account.

Nagbabayad kami ng aming mga bayarin sa tamang oras, sigurado. At oo, nakakatipid kami nang kaunti at nagbabayad ng kaunti sa aming utang, ngunit hindi lamang namin nakuha ang lakas sa aming mga layunin sa pananalapi na hinahanap ko at hinihimok ko ang aking sarili na mga saging na sinusubukang panatilihing tuwid ang lahat. Pamilyar sa tunog?

Sinubukan ko ang sistema ng sobre, ngunit iyon ay isang pagkalunod sa tren. Hindi gustung-gusto ng mga hub ang ideya ng pagdadala ng cash saanman. Gumagawa kami ng regular na mga pagbili sa online. Patuloy kaming nagbibigay funneling ng pera mula sa isang sobre patungo sa isa pa o magpapasya ako huling minuto upang tumakbo sa tindahan pauwi mula sa kung saan at — nahulaan mo ito — wala ang mga sobre. Tulad ng sinabi ko: pagkasira ng tren .

Patuloy kaming labis na paggasta at bilang isang resulta ay hindi makapagbayad ng mas malaki sa aming utang ayon sa gusto namin. Sinusubukang panatilihing tuwid ang lahat, tulad ng,

"Gaano karaming pera ang kailangan nating itago sa account para sa mga singil sa susunod na buwan?"
"Maaari ba akong gumastos ng $ 100 sa mga damit sa linggong ito?"
"Magkano ang labis na kailangan nating mabayaran ang utang sa buwang ito?"

Ito ay isang pare-pareho na mapagkukunan ng stress at pagkabigo. Cue ang pakikipag-away.

Maramihang Mga Bank Account

Pagkatapos ay narinig ko ang isang ideya na nagbago sa paraan ng aming pagbabangko magpakailanman: Maramihang Mga Bank Account

Oo, paghiwalayin ang mga bank account. Manatili ka sa akin, ngayon. Lahat kami ay lumaki na natututo na dapat kaming magkaroon ng dalawang account: isang pag-check at isang pagtitipid. Ngunit, gaano karaming beses na hindi mo sinasadya na labis na nag-o-overtake ng mag-asawa ang badyet dahil bawat isa sa iyong bumili ay hindi pinaplano ng iba? Kailangang pumili sa pagitan ng pagbabayad ng isang bayarin sa oras o pagbili ng mga groseri para sa isang linggo? Kailangang talikuran ang labis na pagbabayad ng utang upang matapos ang huling linggo ng buwan?

Kung mayroon kang isang account para sa mga bayarin at isang account para sa paggastos, hindi mo "aksidenteng" gagastos muli ang iyong perang kuwenta o labis na pagbabayad ng utang.

Kung ang pera ay awtomatikong inilipat sa pagtitipid, hindi ka "magulat" sa Oktubre na ang Pasko ay may dalawang buwan lamang.

Kung kayo at ang iyong asawa ay may magkakahiwalay na mga account sa paggastos, hindi niya kailanman "sinasadya" na gugulin ang grocery money sa halagang limang buwan na feed ng manok at binhi ng damo!

Ang kailangan mo — ang kailangan namin — ay magkakaibang account para sa iba't ibang mga layunin. Yun lang ang ginawa namin. Binuksan namin ang maraming LIBRENG pagsuri at pagtitipid ng mga account at pinangalanan ang mga ito ayon sa kanilang hangarin: "Ang paggastos ni Sarah," "Emergency fund," "HSA." Nakuha mo ang ideya.

Tumagal ng ilang buwan upang mag-ehersisyo ang mga kink, ngunit pagkatapos ay may isang bagay na nakapagtataka. Kami ay nagtatayo ng aming matitipid at nagbabayad ng utang nang mas mabilis kaysa dati, at lahat dahil ang paggastos namin ay mas kontrolado.

Kung gaano karaming mga account ang dapat mong buksan? Ang sumusunod na listahan ay kung ano ang inirerekumenda ko, at kung ano ang nagawa namin mismo. Maaaring kailanganin mo ang ilang higit pa o mas kaunti, depende sa iyong mga layunin sa pagtitipid o katayuan sa pag-aasawa, at iba pang mga pangangailangan sa pananalapi. Gamitin ang listahang ito bilang isang patnubay at pumunta doon.

Isaisip

Ang account ng pagsuri sa pamilya ay ang tangke ng hawak para sa iyong pera hanggang sa maipadala ito upang matupad ang misyon nito

Sinusuri ang Account # 1: "Ang Bill Account" o "Family Checking Account"

Ito ang hub kung saan dumadaloy ang lahat ng iyong pera. Isipin ito bilang holding tank para sa iyong pera hanggang sa magtungo ito upang matupad ang misyon nito. Ang lahat ng kinita at / o regular na kita ng pamilya ay napupunta sa account na ito at bawat linggo sa payday, ang iyong pagtipid at pagpapasya sa paggastos ng auto transfer sa kani-kanilang mga account. Ang lahat ng natitirang pera sa account ay para sa mga bayarin at pagbabayad lamang ng utang.

Huwag kailanman, sa ilalim ng anumang pangyayari gamitin ang account na ito para sa anumang paggasta maliban sa iyong itinakdang buwanang mga bayarin at pagbabayad ng utang.

At habang sinasabi ko sa iyo kung ano ang dapat gawin, gawin itong madali sa iyong sarili at gawin ang check account na mayroon ka nang account sa pagsuri ng pamilya. Kung hindi man, kakailanganin mong dumaan at baguhin ang bawat awtomatikong singil at direktang deposito at mapoot ka sa buhay. Huwag mong gawin iyon sa iyong sarili. Wag nalang.

Suriin ang Account # 2 at # 3: Ang Kanyang at Siya Hindi Matalinong Mga Gumastos ng Mga Account

Ito ang iyong lingguhang mga account sa paggastos. Isa para sa iyo at isa para sa iyong asawa. Lahat ng iyong lingguhang paggastos — mga pamilihan, gas, restawran, damit, pag-aayos ng sasakyan, mga aktibidad ng mga bata, at lahat ng nasa pagitan — ay lumabas sa mga account na ito.

Tingnan ang lahat ng bagay na ginugugol mo bawat pera sa buwan. Kung hindi mo pa nagagawa ito, itakda ang iyong mga badyet at paghatiin ang mga responsibilidad sa paggastos.

Sa aming pamilya, responsable ako para sa mga pamilihan, alagang hayop, pangangailangan ng mga bata (damit, lampin, gamit sa paaralan, atbp), mga pangangailangan sa aking personal na pangangalaga (damit, buhok, toiletries, atbp.), At sari-saring mga pangangailangan sa sambahayan. Kadalasan pinupunan ng aking asawa ang aking kotse tuwing Sabado at Linggo, kaya responsable siya para sa pag-aayos ng gas, maliit na kotse o bahay — mga bagay tulad ng mga bombilya, o mga pinahid sa salamin — mga damuhan at mga gamit sa hardin, ang kanyang bulsa, at ang aming kasiyahan sa restawran / pamilya.

Siyempre, minsan tatakbo siya sa grocery store, o kakailanganin ko ng gas sa kalagitnaan ng linggo. Marahil hihilingin ko sa kanya na pumili ng isang bagay mula sa grocery o hihilingin niya sa akin na bumili ng binhi ng damo sa tindahan habang nandiyan ako. Hindi kami masyadong mahigpit kung aling account ito dapat lumabas. Karaniwan itong gumagana lahat sa huli.

Tuwing Biyernes, ang aming paggastos ng pera ay awtomatikong inililipat sa aming mga account at ang bawat isa sa atin ay responsable lamang para sa aming sariling mga account. Hangga't pinangangalagaan ko ang aming mga pangangailangan sa sambahayan, malaya akong gugulin ang natitira sa anumang nais ko, walang mga katanungan, at sa kabaligtaran.

Tip

Kahit sino ay maaaring magbukas ng isang account sa pag-check para sa nag-iisang layunin ng pag-save para sa mga pangangailangan sa pangangalagang pangkalusugan.

Sinusuri ang Account # 3 na "Family Medical" o "HSA"

Hayaan mong hulaan ko. Akala mo ang isang HSA ay para lamang sa mga taong may kwalipikadong mga plano sa pangangalagang pangkalusugan.

Sa totoo lang, sa teknikal hindi ka nagkakamali, ngunit ang sinuman ay maaaring magbukas ng isang account sa pag-check para sa nag-iisang layunin ng pag-save para sa mga pangangailangan sa pangangalaga ng kalusugan. Buwis na benepisyo o hindi, lubos kong inirerekumenda ang isang hiwalay na account para sa paggasta sa medikal. Mga co-pay, doktor ng mata, dentista, orthodontics — hindi pa mailalahad ang mga singil sa emergency room na hindi kailanman nakikita ng sinuman na dumarating — ang mga singil na iyon ay nagdaragdag at masarap malaman na mayroon kang perang nakalaan upang mabayaran ang lahat ng mga bagay na medikal.

Hindi ko masabi sa iyo kung gaano kasindak-sindak ito upang hindi mag-alala ng kaunti tungkol sa co-pay ng doktor ng mata o upang malaman na sa loob ng 2 taon, kapag ang iyong anak ay nangangailangan ng mga brace, magkakaroon ka ng pera upang mabayaran para sa kanila dahil mayroon kang na ibabalik para sa kanila sa huling 3 taon.

Ayon sa isang Survey sa Security Security Index ng Bankrate.com, 39% lamang ng mga Amerikano ang may sapat na pagtipid upang masakop ang isang pang-emergency na $ 1000 tulad ng pagbisita sa emergency room o pagkumpuni ng kotse.

Savings Account # 1: "The Emergency Fund"

Ano ang isang emergency fund? Ito ang iyong S% ^ at na-hit ang fan money. Ang pera sa account na ito ay para lamang sa tunay na mga emerhensiyang pampinansyal. Humihingi ako ng pasensya na sabihin na ang mga regalo sa Pasko, isang bagong computer, at mga bagong damit sa paaralan ay hindi mga emerhensiya. Sobra ang iyong pera sa bulsa at ngayon wala kang pera sa grocery? Hindi isang emergency.

Kaya, Ano ang para sa isang Emergency Fund? Ang pera na ito ay para lamang sa totoong mga emerhensiya: ang radiator ay lumabas sa iyong kotse, ang iyong pugon ay namatay o — ipinagbabawal ng langit — nawala sa iyo ang iyong trabaho. Nagsasalita ako ng hindi inaasahan, mga pangunahing gastos dito.

Sa isip, nais mong magkaroon ng 3-6 na buwan na gastos na nai-save sa account na ito kung sakaling mawalan ng trabaho, krisis sa medisina, o ilang iba pang malaking emerhensiya. Iminungkahi ni Dave Ramsey na panatilihin ang $ 1000 sa account na ito hanggang sa wala ka sa utang.

Habang sumasang-ayon ako sa kanya sa prinsipyo, para sa amin, $ 1000 ay hindi sapat. Marahil ay sobra kaming matamaan ni Murphy, hindi ko alam, ngunit tila bawat ilang buwan mayroon kaming isang pangunahing pag-aayos ng kotse o bahay na tinatapos ang aming emergency fund. Naiiwan kami sa gulat na walang pera sa bangko at walang pagsulong sa aming utang sa loob ng maraming buwan hanggang sa maitaguyod namin ito.

Nabuhay kami ng maraming taon sa ganoong paraan, at hindi na kinaya ng aking nerbiyos. Sinusubukan naming itago ang halagang isang buwan na gastos sa account na ito para sa aking sariling katinuan. Marahil ay nagdaragdag kami ng 2 buwan sa aming plano ng snowball ball sa pamamagitan ng pagpapanatili ng pera na ito sa pagtitipid sa halip na magbayad sa aming utang at okay ako rito. Ikaw ang gumawa

Kapag wala ka nang utang, mainam na nais mong makatipid ng 3-6 na buwan ng mga gastos sa pamumuhay sa account na ito.

Mag-set up ng reoccurring auto draft upang ilipat ang 10% ng iyong kita sa account na ito sa bawat paycheck at kalimutan ito. Darating ito kapag kailangan mo ito.

At sa ilang oras, kakailanganin mo ito.

Tip # 2

Kung inilalagay mo ang iyong pondong pang-emergency kasama ang iyong regular na pagtipid, gugugulin mo ito sa "regular na mga bagay"

Savings Account # 2: "Family Savings" o Savings Goals Account

Ang savings account na ito ay kung saan ka makatipid para sa lahat ng iyong mga layunin sa pagtitipid sa maikling panahon: Pasko, pagpapanatili ng bahay, isang bagong kotse, pagpapanatili ng kotse, mga bakasyon, bumalik sa mga pangangailangan sa paaralan, taunang bayarin, atbp

Ito ay dapat na isang hiwalay na account mula sa iyong emergency fund, at baka gusto mo ring magkaroon ng maraming mga account sa pagtitipid para sa iba't ibang mga layunin sa pagtitipid. Marahil ay gugustuhin mo ang isang savings account para sa bagong kotse o bakasyon na iyong nai-save para sa at isa para sa lahat ng iba pa. Ang mga online account ay libre at madaling i-set up, kaya mag-eksperimento at gawin kung ano ang gumagana para sa iyo.

Magtakda ng badyet sa pagtitipid at i-set up ang mga pagbabayad ng auto-draft mula sa bawat paycheck sa bawat account at pagkatapos, huwag tingnan ito. Sabihin mo sa akin. "Itakda mo ito at kalimutan mo!"

Magpanggap na wala kahit doon.

Maaari mong gastusin ang pera na ito sa anumang bagay talaga, ngunit kung gugugol mo ito para sa lahat, wala kang pera para sa anumang bagay kapag kailangan mo ito.

Kaya, huwag gamitin ang perang ito upang masakop ang iyong mga random na pag-uudyok sa pamimili o upang sakupin ka kapag gumastos ka. Kontrolin ang iyong paggastos at i-save ang pera na ito para sa mga bagay na talagang mahalaga sa iyo, tulad ng mga regalo sa Pasko para sa iyong mga anak, ang paglalakbay na iyon sa Disney, o kahit isang labis na pagbabayad ng utang.

Karamihan sa pera sa aming account sa pagtitipid ay inilaan para sa isang layunin, tulad ng Pasko o bakasyon ng aming pamilya, ngunit nagdaragdag kami ng isang maliit na halaga bawat buwan na minarkahan lamang ng "Misc." Nagbibigay ito sa amin ng kalayaan na maging kusang-loob at masakop ang mga hindi inaasahang kagustuhan o pangangailangan habang nagse-save pa rin para sa mas malalaking layunin.

Mga Savings Account # 3 at # 4 Niya at Niya "Masayang Pera" o Slush fund

Ito ang isang account (o dalawang account) na hindi dapat awtomatikong na-draft. Ang mga ito ay dapat na konektado sa bawat isa sa iyong mga account sa paggastos, ayon sa pagkakabanggit at maaaring magsilbing proteksyon ng overdraft. Sa pagtatapos ng bawat panahon ng pagbabayad o buwan, ilipat ang anumang labis na pera mula sa iyong mga account sa paggastos sa mga account na ito.

Ito ang iyong gantimpala para sa pananatili sa ilalim ng badyet para sa buwan / panahon ng pagbabayad. Gumamit ng pera upang magbayad ng labis sa iyong utang o makatipid para sa bakasyon / aktibidad / pamimili na hindi mo maaaring magkasya sa iyong regular na badyet, o i-save lamang ito para sa isang hindi pang-emergency na maulan na araw o gastos tulad ng pamimili sa paaralan o isang buwan kung saan ang iyong mga pangangailangan sa paggastos ay mas malaki kaysa sa normal.

Inililipat ko ang anumang labis na pera mula sa aming mga account sa paggastos sa mga account na ito sa pagtatapos ng bawat panahon ng pagbabayad. Pinipigilan kami nito mula sa labis na paggastos ngayon dahil lamang ang pera doon upang sa paglaon, kapag napagtanto kong lahat ng apat na bata ay nangangailangan ng sapatos, o nais naming maglakbay paakyat sa hilaga upang makita ang aking mga biyenan, hindi namin kailangang magalala tungkol sa kung paano bayaran mo yan

Iba Pang Mga Account Na Dapat Mong Isaalang-alang

Siyempre, maaaring may iba pang mga account na maaaring gusto mong isaalang-alang na idagdag sa mahabang listahan kung ikaw ay matapang, tulad ng mga nagtitipid na account para sa iyong mga anak. Tapat tayo, ang isang savings account ay isang mas mahusay na lugar upang mailagay ang kanilang kaarawan at pera ng Pasko kung hindi mo hahayaan na gugulin nila ito kaagad.

Sa kanilang pagtanda, maaari mong pondohan ang kanilang account sa perang iyong gagastos sa kanilang allowance, pananamit, buhok, at iba pa, at turuan sila kung paano pamahalaan at ibadyet ang kanilang pera.

Kakailanganin mo rin ang magkakahiwalay na mga account sa pag-check at pagtitipid para sa mga negosyo o pagrenta — mga bagay na tulad nito. Panatilihin namin ang isang pag-check account, pangkalahatang pagtitipid at mga pagtitipid sa buwis para sa aming panig na negosyo.

Kaya, ayan mayroon ka nito. Alam ko, parang maraming pamahalaan, at oo, tatagal ng ilang buwan upang masanay. Ngunit, ipinapangako kong sulit ang pagsisikap! Mayroon bang maraming mga katanungan? Tanungin mo na! At, kung bibigyan mo ng shot ang pamamaraang ito, ipaalam sa akin kung paano ito gumagana para sa iyo sa mga komento sa ibaba!