Paghahambing ng term kumpara sa buong seguro sa buhay para sa mga pamilya

Ipinapaliwanag ng artikulong ito kung bakit ang term life insurance ang pinaka kapaki-pakinabang para sa iyong pamilya.

Tyler Nix

Mayroong maraming mga pagpipilian doon pagdating sa pagkuha ng seguro sa buhay para sa iyong pamilya. Maaari nitong paikutin ang iyong ulo. Karamihan sa mga tao sa Pamumuhunan ay sumisigaw ng "Bumili ng Kataga at Mamuhunan ang Pagkakaiba." Sasabihin sa iyo ng mga kumpanya ng seguro na ikaw at ang iyong pamilya ay karapat-dapat sa “permanenteng proteksyon.” Kung naghahanap ka sa internet, makikita mo ang maiinit na talakayan sa pagitan ng dalawang partido, na inaakusahan ng bawat isa sa pagiging pera mo lamang. Kung nagmamay-ari ka na ng isang patakaran, maaaring magtaka ka, dahil sa ilang bagong impormasyon na iyong natanggap, kung ito talaga ang pinakamahusay na bagay para sa iyo. Ang wastong pagprotekta sa iyong pamilya ay hindi dapat maging mahirap sa pagpapasya.

Bakit ang Term Life Insurance ay ang Pinaka-kapaki-pakinabang para sa isang Pamilya

Sa palagay ko, ang term life insurance ay ang pinaka kapaki-pakinabang para sa isang pamilya na 95% ng oras. Ito ang dahilan kung bakit karamihan sa mga eksperto sa third party, tulad nina Dave Ramsey at Suze Orman, ay may posibilidad na ibalik ang pilosopiya ng BTID (Buy Term and Invest the Difference). Sa kasamaang palad, kung nabili ka ng seguro sa buhay ng isang kaibigan o kamag-anak, o kung naghahanap ka ng life insurance mula sa isang ahente, malamang na magkaroon ka ng isang patakaran sa halaga ng cash. Ang mga kumpanya ng seguro ay may posibilidad na itulak ang mga produktong ito, kung minsan kahit na wala sa mga kliyente na pinakamahusay na interes na gawin ito. Sa mga patakaran sa buhay na halaga ng cash, ang Whole Life ay marahil ang pinakamahusay (manatiling malayo sa Universal o Variable na mga produkto ng buhay, sila ay ganap na kakila-kilabot, at kung mayroon kang isa sa mga patakarang ito, lumabas ka na, nakatakda silang sirain ang sarili, ngunit sermon iyon para sa isa pang soapbox). Ang bawat indibidwal ay may iba't ibang mga pangangailangan,at ang bawat kaso ay iba, ngunit wala kayong dahilan upang gawin ito. Samakatuwid, bibigyan ko kayo ng kapangyarihan upang malaman ito mismo, sa pamamagitan ng pagpapakita sa iyo kung paano ko nahanap ang minahan, at kung ano ang ginagawa ko para sa mga kliyente. Ang kailangan lamang ay isang calculator, ilang mga quote, at kaunting alam.

5 Bagay na Kailangan Mong Malaman

1. Gaano karaming seguro ang kailangan mo, at kung gaano katagal (kung pupunta ka sa term)?
2. Ano ang maximum na maaari kong gastusin?
3. Kumuha ng maraming mga quote upang ihambing.
4. Suriin: sa anong kaso ang higit na makikinabang ng aking pamilya kung may mangyari sa akin bago matapos ang termino?
5. Suriin: Sa anong kaso ang higit na makikinabang ng aking pamilya kung may mangyari sa akin pagkatapos mag-expire ang term?

1. Gaano karaming seguro ang kailangan mo, at kung gaano katagal (kung pupunta ka sa term)?

Ang bawat tao ay magkakaiba, at maraming mga kadahilanan upang malaman kung saan maaaring kailanganin mo ang tulong ng isang dalubhasa (tulad ng utang, haba ng mortgage, kung ilang taon ang iyong mga anak, kung magkano ang iyong ginagawa, atbp.) ng hinlalaki ay magiging 10-20 beses sa iyong taunang kita, at mas malapit ka sa pagreretiro hangga't maaari. Sa aking kaso, ako ay 32 na may kaunting pagtipid nang makakuha ako ng life insurance, at naramdaman kong kailangan ko ito sa loob ng 30 taon upang bigyan ako ng pagkakataong makabuo ng kita. Kailangan ko ng $ 500K sa akin, at $ 400K sa aking asawa.

2. Ano ang maximum na maaari kong gastusin?

Kung namimili ka para sa buong buhay, ito ay mahal. Maliban kung ikaw ay mayaman, maaaring hindi ka kayang magbayad ng 10-20 beses sa iyong taunang suweldo, kaya't isang mahalagang kadahilanan sa pagpili ng iyong patakaran ay matutuklasan kung gaano ka kalapit sa iyong kinakailangang halaga at kung katanggap-tanggap kana sa iyo. Alam kong hindi ako maaaring magbayad ng higit sa $ 200 sa isang buwan para sa seguro sa buhay.

3. Kumuha ng maraming mga quote upang ihambing.

Inirerekumenda ko ang pagkuha ng hindi bababa sa 3 mga quote sa bawat uri, at mula lamang sa mga kumpanya na nagdadala ng rating na A + sa Pinakamahusay ng AM. Ang buhay ng kataga ay napaka tuwid, ngunit kailangan mong tanungin kung anong mga pagpipilian ang magagamit sa pagtatapos ng term. Ito ay kung sakali na hindi gumana ang mga bagay sa paraang plano mo. Karamihan sa mga term ay maaaring mai-convert sa buong buhay, na kung saan ay isang OK na pagpipilian, ngunit ang pinakamahusay na pagpipilian ay ang isa na nagko-convert sa isang Decreasing Term, (o mas kaunting seguro para sa parehong halaga ng pera). Ang mga posibilidad na kung kailangan mo pa rin ng seguro, maaaring hindi mo kakailanganin ang mas marami, at term sa, malapit, o pagkatapos ng pagretiro ay mahal. Kailangan mo ring tiyakin na nakakakuha ka ng isang nakapirming antas ng term (nangangahulugang ang iyong mga pagbabayad ay hindi tataas para sa tagal ng term), at maaari itong mabago kahit na anong kalusugan ka.

Sa Buong Buhay, kailangan mong tanungin kung ano ang rate ng interes sa account sa halaga ng cash. Kailangan mo ring malaman kung magkano ang iyong pera na mapupunta sa account sa pagtitipid buwan, at kung gaano ito kaagad magsisimula. Karamihan sa iyong buwanang premium ay pupunta sa gastos ng seguro, at sa unang pares ng mga taon ang pera na dapat mapunta sa pagtitipid ay talagang lalabas sa mga bayarin at komisyon.

Kapag naghahanap ako para sa akin, kinuha ko ang pinaka-nakakaakit (hindi ang pinakamura) ng bawat kategorya at inihambing ang mga ito:

• Maaari akong makakuha ng $ 500K sa aking sarili at $ 400K sa aking asawa (na may $ 10K sa bawat isa sa mga bata) sa isang 30-taong nakapirming antas ng antas para sa 30 taon para sa $ 85 / mth. O kaya
• Maaari akong makakuha ng $ 150K sa aking sarili at $ 100K sa aking asawa sa Whole-Life para sa @ $ 200 sa isang buwan. Ang patakarang ito ay may garantisadong rate ng interes na 4%. Bawat buwan, humigit-kumulang na $ 110 na bayad para sa aking seguro, at $ 90 ang napunta sa bahagi ng pagtitipid. Gayunpaman, sa unang tatlong taon, ang $ 90 ay lumabas sa mga bayarin at komisyon.

Ngayon para sa akin, ito ang lahat ng impormasyong kailangan ko sa paggawa ng isang kaalamang desisyon. Ang pinakamahalagang kadahilanan sa pagkuha ng seguro sa buhay ay ang pagkuha ng wastong dami ng saklaw, lahat ng iba pa ay pangalawa doon. Hindi maganda ang magagawa sa aking pamilya para sa akin na magbayad sa pamamagitan ng ilong para sa seguro sa buhay na hindi magtatagal sa aking pamilya kung may mangyari sa akin. Kung hindi ko kayang bayaran ang disenteng saklaw sa buong buhay, mas mabuti kung may term ako. Kung ikaw ay wala pang 55 taong gulang, at mayroong isang pamilya na nakasalalay sa iyong kita, at hindi kayang bayaran ng 10 hanggang 20 beses ang iyong kita sa Buong Buhay, kung gayon hindi mo talaga kailangang basahin pa, ang Term Life Insurance ang iyong pinakamahusay na pagpipilian. Ngunit, alang-alang lamang sa pagpapaliwanag sa proseso ng pagpapasiya, ipapakita ko sa iyo kung paano makumpleto ang paghahambing.

4. Suriin: sa anong kaso ang higit na makikinabang ng aking pamilya kung may mangyari sa akin bago matapos ang termino?

Napakadali nito, tingnan ang halaga ng iyong mukha at ang iyong gastos bawat buwan. Ang sagot dito ay halos palaging term. Nakakuha ka ng mas maraming bang para sa iyong usang lalaki. Kahit na ang halaga ng cash ay magagamit din (at sa karamihan ng mga kaso hindi ito), hindi pa rin ito sapat upang masakop ang pagkalat sa pagitan ng mga halaga ng mukha. Sa aking kaso, ito ay isang walang utak: $ 500K @ $ 85 / buwan kumpara sa $ 150K @ $ 200 / buwan. Tulad ng nabanggit ko dati, kung namatay ako bukas, ang $ 150K ay hindi magagawa para sa aking pamilya, iiwan ako nito sa malungkot na pagkulang ng nasiguro. Ang $ 500K ay magbabayad nang buong buo sa aming mortgage at utang, at ibibigay sa aking asawa ang @ $ 20K ng taunang kita para sa susunod na 20 taon. Nagwagi si Term sa pag-ikot na iyon.

5. Suriin: Sa anong kaso ang higit na makikinabang ng aking pamilya kung may mangyari sa akin pagkatapos mag-expire ang term?

Hindi lamang ito ang malamang na senaryo, ngunit dito rin nagsisimula ang maging nakalilito para sa karamihan sa mga tao. Sa kasong ito, kailangan mong umasa sa mga pagpapakita at hula. Narito kung paano timbangin ang mga kalamangan at dehado ng pareho: Una sa lahat, kailangan mong malaman kung paano makilala ang tambalang interes. Ang pormula ay Principal x (1 + rate ng interes) sa lakas ng bilang ng mga taong namuhunan. Kung ito ay kumplikado para sa iyo, o ayaw mo lamang gugulin ang buong araw sa paggawa nito, maaari mong gamitin ang calculator sa pananalapi na ito.

Buong-Buhay: Walang paraan upang malaman nang eksakto kung kailan ka mamamatay, kaya ang pinakamahusay na bagay na gawin ay subukang mag-shoot para sa edad na 65 (ang average na edad ng pagreretiro ng isang tao, kung saan ang karamihan sa mga tao ay magpapalabas ng kanilang natipid). Tandaan na ang unang ilang taon ng bahagi ng pagtitipid ay hindi binabayaran, kaya kailangan mong ibawas ang mga ito mula sa bilang ng mga naka-save na taon. Gagamitin ko muli ang aking halimbawa: $ 90 ng aking premium ay mapupunta sa aking bahagi ng pagtipid, at makakamit ang isang garantisadong 4% na interes. Dahil ang unang 3 taon ay lumabas sa mga bayarin at komisyon, magkakaroon ako ng app na 30 taon upang mamuhunan. Sa edad na 65, magkakaroon ako ng $ 62,464.45.

Pagbili ng Kataga at Pamumuhunan sa Pagkakaiba: Kung bibili ka lamang ng term insurance, at huwag ilagay ang natitira sa aking pagtitipid, magiging malinaw din ang sagot dito. Mas makakabuti ka sa Buong buhay. Ang termino ng buhay ay walang sangkap sa pagtitipid, samakatuwid ang iyong pagtitipid at halaga ng mukha @ edad 65 ay $ 0. Gayunpaman, tandaan na pinayuhan kita na makita kung ano ang maaari mong ibadyet (sa hakbang 2). Maaari mong kunin ang pagkakaiba sa gastos at i-invest ito sa iyong pagreretiro, at makakuha ng ilang magagandang resulta. Ito ang tinutukoy ng mga tao nang sabihin ang "Bumili ng Kataga at Mamuhunan ang Pagkakaiba". Abutin para sa parehong edad na 65 at patakbuhin ang iyong mga resulta @ 6%, 8%, at 10% at makita kung ano ang nakukuha mo. Gagamitin ko ang aking sariling halimbawa. Ang pagkakaiba sa gastos sa pagitan ng aking ipinanukalang buong patakaran sa buhay at aking patakaran sa term ay $ 115 sa isang buwan.

Siguraduhing Timbangin Mo Ang Ibang Mga Salik

Ngayon, medyo halata sa akin kung aling pamamaraan sa pagtitipid ang pinakamahusay para sa akin. Ni ang alinman sa mga pagpipiliang ito ay magagawa kong magretiro sa kanilang sarili, ngunit ang susi ay kahit na kahila-hilakbot ang pagganap sa merkado, at nakatanggap lamang ako ng 6% na rate, mayroon na akong naipon na sapat na pera sa pagtipid lamang mula sa pagpili ng term na magkaroon ng hindi bababa sa $ 142,763.26 na maaari kong isantabi sa isang hiwalay na account upang mapangalagaan ang mga buwis sa estate, gastos sa libing, at mag-iwan ng isang maliit na pamana para sa aking pamilya kapag may nangyari sa akin. Sa puntong iyon, hindi ko na kakailanganin ang seguro sa buhay. Bilang karagdagan sa ito, hindi ko na kailangang magbayad ng mga premium ng seguro sa buhay bawat buwan. Sa pagpipiliang Whole Life, magkakaroon lamang ako ng $ 62,464.45 sa pagtitipid, at magpapatuloy na magbayad ng mga premium hanggang sa lumago ang patakaran, na karaniwang nasa edad 85.Kakailanganin mong gawin ang isang katulad na paghahambing.

Ngayon, tandaan kapag inihambing ang mga pagpipiliang ito na ang 4% mula sa buong patakaran sa buhay ay ginagarantiyahan, samantalang ang mga pondo sa pagreretiro ay hindi. Ang mga pagkakataong marahil ay makakakuha ka ng isang mas mahusay na pagbabalik sa "pagbili ng term at pamumuhunan ang pagkakaiba", ngunit mayroong isang maliit na pagkakataon na maaaring hindi mo. Ang pagkakaiba ay kailangang sapat na makabuluhan na nagkakahalaga ng ilang peligro sa iyo.

Gayundin, isa pang kadahilanan na dapat isaalang-alang ay ang petsa ng pagkahinog ng halagang cash ng buong buhay, at kung paano ito nakakaapekto sa benepisyo sa kamatayan. Karamihan sa buong mga patakaran sa buhay ay hindi nagbabayad ng halaga ng cash kasama ang halaga ng mukha hanggang sa lumago ang halaga ng cash. Sa madaling salita, Kung mamamatay ako bago ang edad na 85, tatanggap lamang ang aking pamilya ng $ 150K, at ang kumpanya ng seguro ay makakapagtago ng anumang halaga ng cash na naipon ko. Kung namatay ako bago ang edad na 63 na may term insurance, magkakaroon ang aking pamilya ng access sa parehong benefit ko sa kamatayan at sa aking pagtipid. Kung mamatay ako pagkatapos ng 63 na may term na seguro, nakukuha ng aking pamilya ang aking pagtipid, na mas malaki kaysa sa kung gugugol ko ang lahat ng perang iyon sa buong seguro sa buhay.

Kung nagkamali ka ng "paghiram" ng pera mula sa iyong buong-buhay na halaga ng cash, lalo itong lumalala. Sisingilin ka ng 8% na interes hanggang sa ibalik mo ito, at kung may utang ka pa rin kapag namatay ka, ibawas nila ito mula sa iyong benefit ng kamatayan. Halimbawa, kung ang halaga ng aking mukha ay $ 150K, at mayroon akong $ 50K sa aking cash halaga. Maaari kong "manghiram" (ito ang aking sariling pera na hinihiram ko nga pala) hanggang sa $ 40K. Ipagpalagay nating nanghihiram ako ng $ 20K sa edad na 56, at namatay sa edad na 62 nang hindi ko ito binabayaran. Utang ako ngayon ng $ 32,270.04, at samakatuwid ang aking pamilya ay makakatanggap lamang ng @ $ 120K. Kung kukuha ako ng parehong $ 20K mula sa aking IRA, magbabayad ako ng 10% na bayad at napapailalim sa tax earnings tax, ngunit ang aking $ 500K na benepisyo sa kamatayan ay mananatiling hindi nagalaw.

Alam kong ito ay maraming impormasyon, ngunit inaasahan kong kapaki-pakinabang ito sa paggawa ng iyong pasya. Tulad ng, sinabi ko dati, ang karamihan sa mga tao ay magiging mas mahusay sa term, ngunit hindi palaging. Sa maraming mga kaso, ang mga pamilya na nasa mga patakaran sa Halaga ng Cash sa loob ng maraming taon ay maaari pa ring makinabang mula sa paglipat sa mga term na patakaran, kahit na payuhan ko ang pagkonsulta sa isang may lisensyang dalubhasa bago gawin ito. Sa panahon ngayon, sa kasamaang palad, maraming mga patakaran sa seguro ang ibinebenta ng usok at salamin, ngunit ang mga numero ay hindi nagsisinungaling. Umasa sa mga numero, at ang pinakamahusay na kapalaran sa iyo.