Paano makakuha ng murang seguro sa buhay

Protektahan ang iyong pamilya sa pananalapi.

Virginia Lynne, CC-BY, sa pamamagitan ng HubPages

12 Mga Tip para sa Pagkuha ng Pinakamagandang Deal sa Life Insurance

Ang mga gastos sa seguro sa buhay ay batay sa iyong edad, kalusugan at lifestyle. Narito ang ilang mga bagay na maaari mong gawin upang makuha ang pinakamurang plano na posible:

1. Huwag manigarilyo
2. Bumili kapag bata ka pa, dahil maaari kang mag-lock sa isang mas murang rate.
3. Panatilihin ang iyong timbang sa isang malusog na saklaw ng BMI.
4. Panatilihing normal ang iyong asukal sa dugo, presyon ng dugo at kolesterol.
5. Mag-ehersisyo at mabuhay ng isang malusog na pamumuhay.
6. Regular na pumunta sa doktor para sa mga pag-check up, lalo na kung mayroon kang mga isyu sa kalusugan. Nais malaman ng carrier ng seguro na ang iyong kondisyon ay nasa ilalim ng pangangasiwa ng doktor.
7. Uminom ng mga gamot na inireseta sa iyo.
8. Huwag lumahok sa mga mapanganib na libangan tulad ng skydiving o pagsakay sa mga motorsiklo.
9. Iwasan ang mga mapanganib na trabaho.
10. Huwag gumamit ng iligal na droga, mag-abuso sa mga de-resetang gamot, o labis na pag-inom ng alak.
11. Kumuha ng isang plano na nangangailangan ng pagsusuri sa dugo at medikal na pagsusulit. Kung hindi ka kukuha ng mga pagsubok na ito, ipagpapalagay nila na ikaw ay isang mataas na peligro at sisingilin ka ng pinakamataas na rate.
12. Sabihin ang ganap na katotohanan sa iyong aplikasyon. Kung hindi mo ginawa, ang iyong claim sa benefit benefit ay maaaring hindi mabayaran ng kumpanya ng seguro.

Bakit Bumili ng Life Insurance?

Personal na Paggamit	Iba Pang Mga Gamit
Pangwakas na gastos para sa mga singil sa libing at medikal	Bayaran ang mga buwis sa estate
Palitan ang kita para sa pamilya	Magbigay sa kawanggawa
Bayaran ang mga utang	Magbigay ng pamana para sa mga bata
I-maximize ang kita sa pagretiro sa pamamagitan ng pagbibigay para sa isang asawa sa pamamagitan ng seguro sa buhay	Bilang benepisyo ng empleyado
Magbigay para sa mga espesyal na pangangailangan na batang may sapat na gulang	Plano sa pagreretiro ng seguro sa buhay para sa mga taong na-maximize ang Roth IRA
Maglaan para sa mga gastos sa negosyo sa pamilya at utang
Gumamit sa halip na pangmatagalang seguro sa pangangalaga
Bayaran ang mortgage
Gumamit sa halip na annuity

Kailangan Mo Ba ng Marami?

Ang pinakamurang buhay na seguro ay ang mayroon ka na. Suriin upang malaman kung mayroon ka na ng benepisyong ito mula sa:

• Trabaho: Tingnan kung ito ay isang benepisyo na mayroon ka sa pamamagitan ng trabaho.
• Mga Credit Card: Maraming mga credit card ang may hindi sinasadyang seguro sa kamatayan. Hindi ito makakatulong kung nagkakaroon ka ng cancer o ibang karamdaman, ngunit sa pag-iisip ng kung ano ang kailangan mo, huwag kalimutang bilangin kung ano ang mayroon ka.
• Life Insurance na Binili ng Mga Magulang o Lolo at Lola: Tanungin ang iyong mga kamag-anak upang alamin kung bumili sila ng life insurance para sa iyo noong bata ka pa. Ang mga patakarang ito ay medyo mura at hindi karaniwang mayroong malalaking benepisyo sa kamatayan, ngunit maaaring ito ang lahat na kailangan mo kung pangunahin kang nag-aalala sa mga gastos sa libing.

Mga Taong Maaaring Hindi Mangangailangan Ito

Ang hindi pagbili ng anumang karagdagang seguro sa buhay ay ang pinakamurang paraan upang pumunta. Narito ang ilang mga tao na maaaring hindi nangangailangan ng gastos na ito:

• Mga Singles: Kung wala kang anumang mga anak o magulang na umaasa sa iyong kita, maaaring kailangan mo lamang ng sapat na pagtitipid upang maipunan ang iyong sariling gastos sa libing at anumang mga maiiwan mong utang.
• Kasal sa isang Nagtatrabaho na Asawa: Marahil ay kasal ka ngunit wala kang mga anak, at ang iyong asawa ay nagtatrabaho sa isang trabaho na magbibigay ng sapat na kita para sa kanila kung may nangyari sa iyo. Maaaring gusto mo ng ilang seguro sa buhay upang masakop ang anumang mga utang at gastos sa libing, ngunit maaaring hindi mo kailangan ng isang malaking patakaran.
• Mga Dahilan upang Bumili Kapag Hindi Mo Kailangan Ito: Ang isang catch ay ang seguro sa buhay sa pangkalahatan ay mas mura kapag ikaw ay bata at malusog. Baka gusto mo upang hindi ka masyadong magastos sa paglaon. Totoo iyon lalo na kung inaasahan mong magkaroon ng isang pamilya o may mga magulang o mga espesyal na pangangailangan na kapatid na maaaring kailanganin mong suportahan sa hinaharap.

50 taong gulang na lalaki. Edad, kalusugan, timbang at kung naninigarilyo ka ang tumutukoy sa iyong gastos sa benepisyo.

VirginiaLynne, CC-BY, sa pamamagitan ng HubPages

Sino ang Tiyak na Kailangan Ito

• Mga taong may dependents: Kung mayroon kang isang taong umaasa sa iyong kita, kailangan mo ng life insurance. Siguro katulad mo ako. Ni hindi ko na ito inisip hanggang sa magkaroon ako ng isang kaibigan na nawala sa asawa niya bigla. Nagpanic ako. Ako ang ina ng 5 maliliit na bata. Ang aking asawa ay mayroong mahusay na trabaho, ngunit nang tignan ko talaga ang kanyang mga benepisyo, napagtanto kong mayroon lamang siyang isang maliit na halaga ng seguro sa buhay mula sa trabaho. Ano ang gagawin ko kung may nangyari sa kanya? Paano ko maalagaan ang aking pamilya at magtrabaho ng buong oras? Dapat ba akong makakuha ng pagsasanay para sa ibang trabaho?
• Mga taong nag-aalaga: Sa wakas, ito ay sumikat sa akin. Kailangan namin ng life insurance. Hindi lang para sa asawa ko, kundi para rin sa akin. Kung may nangyari sa akin, kakailanganin ng aking asawa na kumuha ng pangangalaga sa bata at isang tagapangalaga ng bahay, hindi pa mailakip ang isang tao na magbubuwis at magluto ng kanyang pagkain.

Gaano Ka Talagang Kailangan?

Anumang halaga ay makakatulong sa iyong pamilya, kaya kunin kung ano ang maaari mong bayaran ngayon at dagdagan ang halaga sa paglaon kung maaari mo. Ang abot-kayang seguro sa buhay ay ang halagang talagang kailangan mo upang maprotektahan ang iyong pamilya mula sa kalamidad sa pananalapi. Kaya kailangan mong magpasya:

1. Magkano ang gastos sa libing? Tingnan ang iyong mga pagpipilian at linawin ang iyong mga kahilingan sa iyong pamilya upang hindi sila itulak ng pagkakasala sa paggastos ng higit pa.
2. Anong mga utang ang kailangang mabayaran? Pag-isipan ang tungkol sa kotse, mortgage, pag-aaral, at mga credit card.
3. Anong kita ang magagamit? Isipin kung magkano ang magagawa o magagawa ng asawa kung nagtatrabaho ng full-time. Kung hindi mo gugustuhin na magtrabaho ang asawa mo dahil sa maliliit na anak, pag-isipan kung magkano ang kakailanganing kapalit ng kita.
4. Gaano katagal kailangan ang magagamit na kita? Ito ay nakasalalay sa kung nais mong palitan ang kita para sa isang tagal ng panahon (sabihin, hanggang sa ang mga maliliit na bata ay nasa paaralan lahat), o kung nais mo ang kapalit na kita para sa buhay ng iyong asawa.
5. Paano ang tungkol sa segurong pangkalusugan? Kung ang iyong asawa ay hindi gumagana, o kung ang trabaho ng iyong asawa ay hindi nagbibigay ng kalusugan, ngipin, paningin at iba pang mga benepisyo, baka gusto mong isama iyon sa halaga ng iyong seguro sa buhay.
6. Kumusta naman ang mga gastos para sa kolehiyo? Kung nais mong magbigay ng edukasyon sa kolehiyo para sa iyong mga anak, baka gusto mong isama iyon sa dami ng binibiling benepisyo.
7. Iba pang mga gastos? Inaasahan ko, ang listahang ito ay makakatulong sa iyo na mag-isip sa iyong sariling espesyal na sitwasyon. Maaaring may iba pang mga gastos na kakaharapin ng iyong pamilya na kailangan mong isaalang-alang. Halimbawa, kung nagmamay-ari ka ng isang negosyo sa pamilya, baka gusto mong magbigay ng pera upang matiyak na maipagpapatuloy iyon o makagagawa ng mga probisyon para sa kung paano ito maibenta.

Mga Pagpipilian sa Conversion Gawing Mura ang Life Insurance

Ang edad ang pangunahing kadahilanan sa pagtukoy ng gastos sa seguro sa buhay. Kaya't ang pagbili ng seguro sa buhay nang mas maaga kaysa sa paglaon ay nangangahulugang makakakuha ka ng isang mas mahusay na deal, lalo na kung nag-lock ka sa isang mas mahabang term. Paano kung hindi mo kayang bayaran ang labis na seguro sa buhay? Subukang kumuha ng seguro sa buhay na may pagpipilian sa conversion, na magbibigay-daan sa iyo na magbago sa ibang patakaran sa paglaon. Nagkamali ako doon. Ang aming seguro ay walang pagpipilian sa pag-convert, kaya ngayon kailangan kong kumuha ng bagong seguro sa edad na 52 kapag mas mataas ang presyo.

Paano Natutukoy ang Gastos?

Ang seguro sa buhay ay hindi tulad ng pagbili ng iba pang mga produkto. Kung nais mo ang isang computer, namimili ka sa paligid upang mahanap ang pinakamahusay na computer sa halagang maaari mong kayang bayaran. Kapag iniisip kung aling life insurance ang gusto mo, maaari kang mamili sa iba't ibang mga kumpanya, ngunit hindi mo talaga malalaman kung anong presyo ang gastos ng iyong plano hanggang sa mayroon ka:

• Nag-apply para sa isang patakaran at binigyan sila ng impormasyong pangkalusugan, pamumuhay, trabaho at medikal na pamilya.
• Nagkaroon ng medikal na pagsusulit at pagsusuri sa dugo.
• Napatingin ba ang underwriter ng kumpanya ng seguro sa iyong impormasyon at binigyan ka ng isang rating.

Tutukuyin ng rating na nakuha mo ang presyo na sisingilin ka para sa halagang iyon ng benepisyo. Ang bawat kumpanya ay kailangang magpadala ng kanilang mga rating at mga presyo na sisingilin sa State Insurance Agency, kaya't hindi nila mababago ang presyo para sa isang tiyak na rating, o bigyan ka ng isang "diskwento."

Maaaring gusto mong bumili ng isang patakaran upang maibigay ang iyong mga gastos sa iyong ari-arian, o upang magbigay para sa mga apo.

VirginiaLynne, CC-BY, sa pamamagitan ng HubPages

Ang Gastos ay Batay sa Iyong Rating

Ano ang nakakaapekto sa iyong rating? Narito ang mga pangunahing bagay:

• Edad: mas matanda ka, mas magastos ang seguro sa buhay.
• Kasaysayan sa Kalusugan: lalo na ang anumang kasaysayan ng diyabetis, mga problema sa cardiovascular, cancer, o iba pang malubhang kondisyon sa kalusugan.
• Health Exam: lalo na ang iyong timbang, presyon ng dugo, glucose exam at mga pagsubok para sa kolesterol.
• Pamumuhay: ang mga mapanganib na libangan tulad ng skydiving, scuba diving, pagsakay sa dune buggies o paglipad ng mga eroplano ay maaaring maging sanhi ng iyong seguro na mas mataas.
• Mga Panganib sa Trabaho: kung ikaw ay nasa isang trabaho na nangangailangan ng maraming pagmamaneho, o kung saan inilalantad ka sa mga panganib, o kumuha ng mga panganib na maaari kang magbayad ng higit pa para sa seguro sa buhay.

Ang Term Life Insurance ay Karaniwan na Pinakamura

Ang term life insurance ay karaniwang ang pinakamurang uri. Narito kung paano ito gumagana:

• Pumili ng isang Halaga ng Pakikinabang sa Kamatayan: Sa term life insurance, bumili ka ng isang tiyak na saklaw ng pagkamatay, tulad ng: $ 10,000, $ 50,000, $ 100,000, $ 250,000, $ 500,000 o kahit $ 1,000,000.
• Pumili ng isang Term: Mayroon kang pagpipilian ng mga term na kasing liit ng isang taon at hanggang sa 20 taon, o kung minsan higit pa. Tapos na ang iyong saklaw sa pagtatapos ng term na iyon, ngunit maaaring may pagkakataon kang mag-renew para sa isa pang term. Gayunpaman, kapag nag-renew ka, maaaring tumaas ang presyo para sa saklaw at maaaring kailanganin mong kumuha ng isa pang medikal na pagsusulit.

Ang mga Nakatatanda ay Maaaring Makahanap ng Permanenteng Murang

Minsan, ang mga taong mahigit sa 50 ay maaaring makahanap ng permanenteng seguro sa buhay ay isang mas mahusay na pagpipilian para sa kanila. Maaari rin itong maging isang mas mahusay na pagpipilian para sa sinumang nais ng seguro para sa kanilang buong buhay. Ang permanenteng buhay ay may iba't ibang mga form:

Buong Buhay: Ang buong buhay ay naglagay ng maraming panganib sa pananalapi sa kumpanya ng seguro at sa gayon ang ganitong uri ay hindi gaanong magagamit ngayon. Ang isang kawalan ng buong buhay ay ang mga gastos para sa pangangasiwa ay hindi malinaw. Gayundin, kahit na ang buong buhay ay bumubuo ng equity, hindi ito sa pangkalahatan ay isinasaalang-alang bilang mahusay ng isang pamumuhunan tulad ng iba pang mga lugar na maaari mong ilagay ang iyong pera. Para sa mga taong mayroon nang buong buhay, maaari kang gumawa ng isang 1035 palitan ng balanse ng cash upang makakuha ng Garantisadong Premium Universal Life Insurance na hindi nagbibigay ng halaga ng cash ngunit higit na higit na benepisyo sa kamatayan na nakaligtas sa barko.

Pangkalahatang Buhay: Ang ganitong uri ng seguro sa pangkalahatan ay pinalitan ang karamihan sa mga patakaran sa Whole Life. Ang ilang mga patakaran sa Universal Life ay bumubuo ng halaga ng cash, ngunit ang iba tulad ng Garantisadong Premium Universal Life ay hindi. Mayroong iba't ibang mga uri ng mga patakarang ito na nagbibigay ng isang higit na kakayahang umangkop sa mga gastos at kung nais mong taasan ang mga benepisyo sa kamatayan, o isang antas ng premium na presyo. Bagaman mas mahal kaysa sa term, pinapayagan ng Universal Life na mabayaran ang benefit ng kamatayan para sa:

• Pagbabayad ng mga buwis sa estate.
• Ang pag-aalaga ng mga espesyal na nangangailangan ng pang-adulto na mga bata.
• Ang pagbibigay para sa mga pangangailangan ng isang negosyo sa pamilya.
• Pinapayagan silang i-maximize ang kita sa pagreretiro sa pamamagitan ng paggamit ng seguro sa buhay upang magbigay para sa isang asawa, sa halip na kumuha ng isang 2/3 benepisyo sa pagreretiro ng asawa.

Pinapayagan ka ng ilang mga sumasakay na kumuha ng mga benepisyo kung mayroon kang isang terminal na karamdaman.

VirginiaLynne, CC-BY, sa pamamagitan ng HubPages

Ano ang Mga Rider?

Ang mga Life Insurance Rider ay dalubhasa na mga probisyon na maaari kang bumili ng ilang mga patakaran. Ang mga rider na ito ay maaaring gawing mas mura ang isang partikular na patakaran para sa iyo kung tutulungan ka nilang maiwasan ang pagbili ng iba pa, tulad ng pangmatagalang seguro sa pangangalaga, o labis na segurong pangkalusugan. Narito ang ilang karaniwang mga sumasakay:

• Pinabilis na Pakinabang sa Kamatayan: Kung ikaw ay may sakit na pangmatagalan, o mayroong isang matinding karamdaman, pinapayagan kang kumuha ng ilan sa iyong benepisyo sa kamatayan para sa mga gastos ng iyong paggamot sa medisina.
• Rider ng Mga Seguro ng Bata: Pinapayagan kang magkaroon ng seguro sa buhay para sa iyong mga anak.
• Cost of Living Adjustment Rider: Ginagawang tumaas ang iyong benepisyo sa kamatayan upang maiakma para sa pagtaas ng gastos sa pamumuhay.
• Long Rider ng Pangangalaga sa Pangmatagalang: Pinapayagan kang gumamit ng ilan sa iyong benepisyo sa kamatayan para sa pangmatagalang pangangalaga.
• Waiver ng Premium Rider: Nangangahulugan na hindi mo kailangang magpatuloy na bayaran ang iyong premium ng seguro sa buhay kung hindi ka pinagana.

Paghahambing ng Mga Uri ng Seguro sa Buhay

	Term Life Insurance	Buong buhay	Pangkalahatang Buhay
Uri ng saklaw	Sinasaklaw ka para sa isang partikular na tagal ng oras, karaniwang 5, 10, 20 o 30 taon na mga panahon	Mananatili sa bisa ng iyong buong buhay basta magbayad ka ng premium sa patakaran	Nananatili sa bisa ng iyong buong buhay
Nagtatayo ba ito ng halaga ng cash?	Hindi	Oo	Pangkalahatan oo, ngunit ang halagang nakatali sa gastos ng seguro at peligro sa stock market.
Gastos	Pangkalahatan hindi gaanong magastos para sa mga tuntunin ng hanggang sa 20 taon	Mas mahal at hindi malawak na magagamit dahil ang kumpanya ng seguro ang kumukuha ng halos panganib	Sa pangkalahatan ay mas mahal sa panandaliang ngunit mas mura sa buong buhay.
Inaalok ba ito ng karamihan sa mga carrier?	Oo, malawak na inaalok at ang mga rate ay mapagkumpitensya	Hindi	Oo
Pakinabang sa kamatayan	Naayos ang benepisyo ng kamatayan sa isang tiyak na halaga	Natitirang mga pautang sa patakaran na nabawas mula sa benefit ng kamatayan, na nakatakdang mag-endow ng halos 100	May kakayahang umangkop na mga benepisyo sa kamatayan
Maaari ka bang mangutang laban sa patakaran?	Hindi	Oo	Oo
Maaari bang mawala ang patakaran?	Hindi	Hindi	Oo kung ang halaga ng cash ay hindi sapat upang masakop ang mga gastos ng seguro at pangangasiwa ng patakaran
Mga gastos sa pangangasiwa	Inilagay sa premium	Hindi madaling malaman ng consumer	Transparent at magagamit.

Kung paano bumili ng

• Mga Engine sa Paghahanap sa Online: Hindi ka talaga makakabili ng seguro mula sa isang online search engine, ngunit ang isang search engine ay isang magandang lugar upang makakuha ng ideya kung magkano ang gastos sa iyo ng seguro sa buhay. Upang bumili ng seguro sa buhay, kakailanganin mong makipag-usap sa isang ahente, punan ang isang aplikasyon at kumuha ng pagsusuri sa dugo at medikal na pagsusulit. Ang tanging problema sa paggamit ng isang online calculator ng seguro sa buhay ay ang ilan sa mga ito ay karamihan sa mga aparato sa pagbebenta na naglalayong ipadala ang iyong impormasyon sa mga ahente para sa ilang mga kumpanya na tatawag sa iyo upang subukang ibenta sa iyo ang kanilang produkto.
• Mga Ahente ng Kumpanya: Kakailanganin mong makipag-usap sa isang ahente upang bumili ng seguro. Minsan baka gusto mong bumili ng life insurance mula sa isang ahente na alam mo na at pinagkakatiwalaan. Ang mga ahente ng seguro na nagtatrabaho para sa isa o sa isang pares lamang ng mga kumpanya ay maaaring maging isang mahusay na mapagkukunan ng impormasyon at maaaring makatulong sa iyo na ayusin ang iyong mga pangangailangan sa seguro. Ang isang lokal na ahente ay maaaring may mas maraming oras para sa iyo kaysa sa isang tao na iyong nakipag-ugnay sa Internet, at ang presyo para sa seguro ay pareho kung kinakatawan nila ang parehong kumpanya dahil, tulad ng nabanggit ko sa itaas, ang mga presyo ay naayos para sa bawat rating. Ang isang kawalan ng pagpunta sa isang ahente na nagtatrabaho sa isang kumpanya lamang ay maaaring hindi ka nila maalok sa iyo ng pinakamurang buhay na seguro para sa iyo, o mag-alok sa iyo ng mga pagpipilian sa seguro sa buhay na nais mo.
• Mga Independent Agent: Ang isang independiyenteng ahente ay gumagana sa maraming mga kumpanya sa halip na isa lamang. Kung mayroon kang ilang mga seryosong isyu sa kalusugan o higit sa 50, baka gusto mong sumama sa isang independiyenteng ahente dahil maaari ka nilang patnubayan sa kumpanya ng seguro na mayroong mga patakaran sa underwriting na magiging mas kanais-nais para sa iyong sitwasyon.

Ang iyong mga Tip?

Matapos suriin ang aming mga pagpipilian, malapit na akong maging handa na bumili ng bagong seguro sa buhay para sa amin. Mayroon ka bang mga tip para sa pagkuha ng murang seguro sa buhay? Mangyaring ibahagi sa mga komento.