Talaan ng mga Nilalaman:
- Ang pagiging isang Alipin sa Credit Card
- Pagbili sa Gusto Sa halip na Kailangan (Dahil Alam Kong Kakayanin Ko)
- Hindi Namumuhunan
- Hindi Maagang Pagse-set up ng isang Emergency Fund
- Konklusyon
Ang iyong 20s, tulad ng sinasabi ng maraming tao, ay isa sa mga pinaka nakalilito at kasiya-siyang taon ng iyong buhay.
Ang panahon na ito ay nakalilito dahil sinisimulan mo ang iyong paglipat mula sa tinedyer hanggang sa pagiging may sapat na gulang. At sa pagtanda ay may mga bagong responsibilidad na nangangailangan ng pangunahing pagsasaayos. Ang mga taong ito ay kasiya-siya dahil ito rin ay kapag naranasan mo ang karamihan sa iyong mga unang pagkakataon: unang full time na trabaho, unang oras na malayo sa bahay, unang kotse, unang pautang, unang utang.
Ang aking sariling 20 ay nagbigay sa akin ng karamihan sa aking mga aralin sa buhay. Sa oras na ito na kailangan kong magsimulang mamuhay nang nakapag-iisa, kailangan kong pamahalaan ang aking sariling pananalapi, kailangan kong linisin ang aking sariling gulo, at kailangan kong magpasya kung anong landas sa karera ang nais kong gawin.
Ang isa sa pinakamalaking bagay na natutunan ko sa aking 20s ay kung paano pamahalaan ang aking pananalapi at kung paano magplano nang mas mahusay sa pananalapi para sa aking hinaharap.
Tiwala sa akin, hindi ako dalubhasa. Sinimulan ko lang ang aking pagpaplano sa pananalapi at halos nasa katapusan na ng aking 20s. Gumawa ako ng maraming mga pagkakamali sa pananalapi sa aking 20s. Ang ilang mga aralin talagang kailangan kong malaman sa mahirap na paraan. Kaya nais kong ibahagi sa iyo ang nangungunang mga pagkakamali sa pera na nagawa ko noong unang bahagi ng 20s sa pag-asang matutunan mo mula sa aking mga pagkakamali at magsimulang lumikha ng isang matatag na pinansyal na hinaharap para sa iyo at sa iyong pamilya.
Ang pagiging isang Alipin sa Credit Card
Naaalala ko ang oras na natanggap ko ang aking unang suweldo. Tuwang tuwa ako! Ang pakiramdam ng pagtanggap sa wakas ng aking sariling pinaghirapang pera, na nakamit sa pamamagitan ng dugo, pawis, at luha, ay napakahusay. Ito ay nagpapahiwatig na sa wakas ay independiyente ako, at sa wakas ay may kapangyarihan na bumili at masiyahan sa mga bagay na gusto ko ngunit hindi kayang bayaran noong estudyante pa ako.
Nagtrabaho ako sa isang bangko. Ang isa sa mga bagay na ginawa namin ay upang subukan ang mga produkto na inaalok namin upang maipalabas ang mga ito nang mas mahusay at tulungan ang aming mga kliyente nang mas epektibo. At syempre, isa sa mga produktong ito ay mga credit card.
Narinig ko ang tungkol sa credit card. Ito ay tulad ng isang mahiwagang kard na dating nag-swipe, nagbibigay sa iyo ng lakas na bumili ng anumang nais mo. Para sa mga nakapanood ng Confession of a Shopaholic , alam mo kung ano ang sinasabi ko. Nang makuha ko ang aking unang credit card, napakasaya ko dahil binigyan ako ng credit limit na PHP 40,000.00. Para sa akin, karaniwang nangangahulugan ito na makakabili ako ng kahit na hanggang PHP 40,000.00! Ang aking unang credit card ay ang gateway na pinapayagan akong bumili ng pinakaunang branded, mamahaling bag na pagmamay-ari ko sa buong buhay ko. Di-nagtagal pagkatapos nito, nakita ko ang aking sarili na bumili ng isang bagong laptop at pagkatapos ay ang pinakabagong iPhone. Napakaganyak nito!
Isang pitaka ng Coach
Anna Hirsch sa pamamagitan ng Flickr (CC BY 2.0)
Ito ay madali sa una, isang pagbili ay sapat na madali para sa akin na magbayad sa takdang araw na ito. At kung hindi ko ito mababayaran, lagi kong mababayaran ang pinakamababang halaga lamang at mabayaran ang natitirang balanse sa aking susunod na araw ng pagbabayad. At dahil ginamit ko ang aking credit card nang madalas at binabayaran sa oras, binigyan ako ng isa pang credit card ng ibang bangko na may limitasyong credit na PHP 50,000.00. At kaagad pagkatapos nito, binigyan ako ng isa pang kumpanya ng credit card ng isang credit card na may isang limitasyon ng isang whooping PHP 100,000.00. Ito ay ang lahat sa aking unang dalawang taong trabaho! Ipinagmamalaki ko ang aking sarili dahil nakita ko ito bilang isang palatandaan na lumalago ang aking kredibilidad sa pananalapi. At syempre, nangangahulugan ito na mayroon na akong higit pang kapangyarihan sa pagbili. Posible na ang kainan sa mga magarbong restawran, ang pagbili ng mga pinakabagong piraso ng fashion ay makakamit na ngayon, at mas madali na ang pagsabay sa teknolohiya.
Sa lalong madaling panahon, ang aking paggastos ay lumampas sa tubig. Bumibili ako ng higit pa sa kayang bayaran. Ginagastos ko ang karamihan ng aking suweldo sa pagbabayad ng aking mga bill sa credit card. At dahil ang dami ng aking bayad ay napunta sa credit card, kakaunti na lang ang aking natitira para sa mga personal na gastos, at sa gayon ay gagamitin ko ulit ang aking credit card para sa mga groseri at bagay-bagay.
Kahit na binabayaran ko ang aking bayarin sa credit card, dahil patuloy ko pa rin itong ginagamit upang masakop ang aking iba pang mga gastos, hindi bumababa ang aking pagkarga sa kredito. Talagang lumalaki ito dahil sa singil ng interes. At isipin mo, ang pagpapanatili ng tatlong mga credit card ay hindi madali, lalo na kung sakali mong ma-maximize ang iyong limitasyon sa kredito sa lahat ng tatlo.
Oo, mga kaibigan ko. Na-maximize ko ang lahat ng aking mga credit card at nagpumiglas akong bayaran ang mga ito. Binayaran ko ang minimum na halagang dapat bayaran, na hindi makakatulong sapagkat ang aking singil sa interes ay patuloy na dumoble. Alam ko eksakto kung ano ang pakiramdam na walang tulog dahil ang iyong utang ay nagpapanatili sa iyo ng gising. Alam ko kung ano ang pakiramdam ng patuloy na pag-iisip ng mga paraan na maaari kang kumita ng higit pa at isipin kung paano ka makakaligtas hanggang sa susunod na araw ng suweldo. Hindi ako maaaring humiling ng pera mula sa aking mga magulang, kaya kinailangan kong dalhin ang lahat ng pasanin na maging masira sa pananalapi at paglubog sa utang sa credit card lamang.
Kaya't nakikita mo ang aking mga mahal na kaibigan, ang pagkakaroon ng isang credit card ay mabuti. Ngunit ang pag-abuso dito ay isang malaking pagkakamali. Kailangan kong malaman ang araling iyon sa mahirap na paraan. Sa kabutihang palad, nabayaran ko ang lahat ng aking credit card debt (na may labis na pagsisikap) at ngayon ay gumagamit lamang ako ng isang credit card na may kaunting balanse. Isa tinitiyak kong mayroon akong mga paraan upang magbayad.
Para sa iyo diyan, ang payo ko sa iyo na ang mga credit card ay hindi lahat masama. Ngunit maging matalino at responsable. Huwag tuksuhin na pumunta sa isang shopping spree dahil alam mong mayroon kang kapangyarihan sa pagbili na gawin ito. Huwag kailanman bumili nang lampas sa iyong makakaya. Alamin mula sa akin, at huwag maging alipin ng mga credit card.
Pagbili sa Gusto Sa halip na Kailangan (Dahil Alam Kong Kakayanin Ko)
Noong nasa maagang 20 ako, itinuring ko ang aking suweldo bilang isang bagay na sa wakas ay pinapayagan akong bilhin ang lahat ng gusto ko sa buhay. Tiningnan ko ito bilang isang paraan upang masisiyahan ako sa hindi ko nasisiyahan dati at pumunta sa lahat ng YOLO
Hindi masamang bilhin ang iyong sarili ng isang bagay na magarbong paminsan-minsan. Hindi mali na ituring ang iyong sarili sa mamahaling steak o sa magastos na paggamot sa mukha. Ngunit mga tao, dapat mong mapagtanto na sa iyong pagsisid sa mga magagarang bagay na inaalok ng mundo, ang iyong kagutuman sa pagkuha ng bagong iPhone o laptop at ang iyong pagnanais na pumunta sa pinakabagong mga uso sa fashion ay lalakas lamang. Sa lalong madaling panahon, ang iyong isang beses na isang buwan na magarbong "gamutin" sa iyong sarili ay nagiging isang lingguhang bagay, at maaga o huli, ikaw ay nakatira sa magarbong pamumuhay. Kailangan mong mapagtanto na habang ang iyong pagnanais na magkaroon ng lahat ng mga magarbong at mahal na bagay sa buhay ay mabilis na tumataas, ang iyong kita ay hindi.
Maaari mong sabihin sa iyong sarili na okay lang na masanay ka sa magarbong pamumuhay dahil sa paglaon ay magkakaroon ka ng pagtaas ng sahod na magpapahintulot sa iyo na makasabay sa iyong paggastos. Ngunit ang mga pagtaas ng bayad ay hindi mangyayari sa magdamag. Tumatagal ng maraming taon para sa ilan. At kahit na gawin nila ito, maaaring hindi tumaas nang labis ang iyong suweldo. At ang mga kalakal sa mundo ngayon ay nagiging pricier at pricier araw-araw.
Kung hindi mo binabantayan ang paraan ng iyong paggastos at magsimulang gumastos nang mas praktikal, mahahanap mo ang iyong sarili na naninirahan sa labas ng iyong kinikita. Hindi mahalaga kung gaano karaming mga taga-disenyo na bag o sapatos ang pagmamay-ari mo, kung hindi mo mabili ang iyong lingguhang mga groseri, hindi mahalaga.
Ang aral para sa inyo ay palaging mag-isip ng dalawang beses bago bumili ng isang bagay na nais. Palaging bilhin muna ang iyong mga pangangailangan. Bilhin mo muna ang iyong mga supply sa halip na sumisid at bilhin ang mas minimithing bagong modelo ng iPhone. Kung talagang, talagang gusto mo ng isang bagay, i-save para sa ito ng ilang linggo sa halip na ibuhos ang lahat ng iyong mga kita dito.
Ang pagbili ng salpok ay madalas na humantong sa panghihinayang sa sandaling napagtanto mo kung gaano ka talaga nakakatawang ginastos sa bagong item at nagsisimula itong lumubog na hindi talaga ito isang pangangailangan.
Hindi Namumuhunan
Ang unang pagkakataon na narinig ko tungkol sa pamumuhunan ay noong nagsimula akong magtrabaho. Kinuha ako ng isa sa pinakamalaking bank sa bansa bilang isang opisyal at isa sa mga bagay na dapat kong gawin ay ang maging kaalaman sa mga produktong pampinansyal na inaalok ng aking kumpanya. Bago ito, mayroon akong zero na kaalaman tungkol sa pamumuhunan.
Alam kong kailangan kong malaman ang produktong iyon dahil sa aking linya ng trabaho, ngunit hindi ko talaga naisip kung paano ito nalapat sa aking sarili. Hinimok ko ang aking mga kliyente na kumuha ng pamumuhunan ngunit hindi iniisip ang tungkol sa kanila para sa aking sarili. Patuloy kong sinasabi sa aking sarili na ako ay napakabata upang mamuhunan at wala pa akong pinansiyal na paraan upang magawa ito (higit sa lahat dahil ang aking buwanang suweldo ay napunta sa pagbabayad ng aking mga bill sa credit card). At patuloy kong sinabi sa aking sarili na kailangan kong mamuhunan muna sa aking sarili dahil bata pa ako at mamuhunan sa aking hinaharap sa paglaon. Iyon ay hindi masyadong matalino sa akin.
Kung mas matagal akong nagbebenta ng mga pamumuhunan sa aking mga kliyente, mas kakaiba ang nakuha ko. At sa pagdaan ng oras, nagsisimula na akong makita ang malaking larawan pagdating sa pamumuhunan. Darating ako ng aking mga kliyente at susuriin namin ang kanilang pamumuhunan at pareho kaming mabibigla kung magkano ang lumaki ng kanilang pera sa loob ng ilang buwan.
Masarap pumunta YOLO. Ngunit dapat mo ring isipin ang iyong hinaharap. Mas maaga kang nagsisimulang magkaroon ng isang plano sa pananalapi, mas komportable kang magretiro.
Maagang namumuhunan habang bata ka pa, natutunan ko, pinapayagan kang palaguin ang iyong pera nang higit kaysa sa nagsimula ka nang mamuhunan mamaya. Ang pamumuhunan ay isang magandang lugar din upang mapanatili ang iyong pera at payagan itong kumita ng interes kaysa sa hayaan itong matulog sa regular na pagtitipid na account na may napakaliit na interes.
Alam ko din na hindi lahat ng pamumuhunan ay agresibo tulad ng pinaniniwalaan ng karamihan sa mga tao. Mayroong iba't ibang mga pamumuhunan na angkop para sa mga konserbatibong namumuhunan tulad ko. Ang mga pamumuhunan sa mga bono ng gobyerno at deposito ng oras ay hindi gaanong mapanganib kaysa sa mga equity na namuhunan sa iba't ibang mga puting chip at asul na mga kumpanya ng maliit na tilad. Ang bagay na may mga pamumuhunan bagaman ay, mas mataas ang peligro, mas mataas ang pagbabalik. Mas mababa ang peligro, mas mababa ang pagbabalik.
Nang magsimula akong mag-isip tungkol dito, kung nagsimula akong mamuhunan sa isang pamumuhunan na may potensyal na pagbabalik ng 8% bawat taon noong ako ay 22, at naglagay ng PHP 10,000.00 na may buwanang mga pagdaragdag na PHP 1,000.00, sa edad na 50 taong gulang ako, ang aking pera ay potensyal na nagkakahalaga ng PHP 1,300,000. Kung magsisimula ako ng pamumuhunan sa 35 taong gulang posible akong makakuha lamang ng PHP 370,000.00. Ang makabuluhang pagkakaiba ay nakatulala sa akin at nagsimula agad akong magsisi na hindi nagsisimula nang mas maaga.
Aralin? Masarap pumunta YOLO. Ngunit dapat mo ring isipin ang iyong hinaharap. Mas maaga kang nagsisimulang magkaroon ng isang plano sa pananalapi, mas komportable kang magretiro.
Hindi Maagang Pagse-set up ng isang Emergency Fund
Ang isang emergency fund, tulad ng ipinapahiwatig mismo ng pangalan, ay pera na iyong naitabi upang magamit sa mga kaso ng mga emerhensiya tulad ng pag-ospital o pagkawala ng trabaho. Maraming mga artikulo ang nagsasaad na ang iyong pondong pang-emergency ay dapat na hindi bababa sa anim na beses sa iyong average na buwanang gastos.
Para sa isang bata at sinusubukan pa ring tangkilikin ang kanyang unang sweldo, maaaring mukhang isang bagay na hindi kailangang unahin. Pagkatapos ng lahat, ito ang iyong unang lasa ng pagkakaroon ng iyong sariling pinaghirapang pera kaya bakit itago ito kung maaari mong gugulin at tangkilikin ito?
Ang bagay sa pagiging bata, napagtanto ko, ay may posibilidad kaming maging mapusok. Sa maagang edad 20, ang iniisip mo lang ay kung paano mo masisiyahan ang kasalukuyan, hindi kung paano ka maghihintay para sa iyong hinaharap. Tiwala sa akin, naniniwala akong normal ang mentalidad ng YOLO. Tinanong ko ang lahat ng aking mga kaibigan at pamilya at sinabi nila sa akin na ang kanilang unang mga suweldo ay karamihan ay napunta sa mga restawran at shopping mall kaysa sa kanilang mga bangko.
Dito sa Pilipinas, nakatira rin kami sa napakalapit na pamilya at nai-drill ito sa aming isipan mula noong bata pa kami na sa sandaling nakakakuha kami ng sarili nating pera, dapat nating tulungan ang aming pamilya at mga nakababatang kapatid. Sa palagay ko ang isa sa mga pangunahing kadahilanan na ang karamihan sa mga Pilipino ay walang natitipid o isang pondong pang-emergency na nakalaan ay ang bahagi ng kanilang kita na tutulong sa kanilang pamilya.
Huwag mo akong magkamali. Naniniwala akong mahalaga na tulungan natin ang ating pamilya. Ngunit naniniwala rin ako na ang pag-set up ng isang emergency fund ay makakatulong sa iyo pati na rin sa iyong pamilya. Isipin kung ano ang iyong gagawin sa kaganapan na biglang na-ospital ang isang miyembro ng pamilya? O paano kung sa kasamaang palad ka ay natanggal sa trabaho? Kung hindi ka pa nagtabi ng isang emergency fund, mahihirapan ka talaga.
Ang aking mungkahi sa pag-set up ng isang emergency fund ay alisin muna ito sa iyong suweldo. Kapag natanggap mo ang iyong suweldo, agad na magtabi ng isang tiyak na halagang tulad ng 20% at ilagay ito sa iyong pagtipid ng emergency fund. Kung kumain ka kasama ang iyong pamilya bawat araw ng suweldo, bakit hindi mo i-save ang pera na ito? Sa paglipas ng panahon, maaari itong magtayo, at magtiwala sa akin, ang isang emergency fund ay napakahalagang bahagi ng iyong buhay upang makatulog ka ng maayos sa gabi na hindi nag-aalala tungkol sa mga biglaang sitwasyon na mangangailangan ng tulong sa pananalapi. Bukod, ang pagkakaroon ng iyong sariling pondo ay mas praktikal din kaysa sa pagkuha ng pautang sa tuwing may krisis sa pananalapi.
Konklusyon
Ito ang mga pangunahing pagkakamali sa pera na nagawa ko na nais kong maitanggal. Sigurado ako na maraming mga tao doon ay nagkamali ng iba pang pera sa kanilang maagang 20s. At lahat tayo ay maaaring matuto ng isa o dalawa sa kanila.
Bilang isang banker sa halos anim na taon, nakilala ko ang maraming uri ng mga tao na may iba't ibang uri ng mga pakikibakang pampinansyal at mga tagumpay sa pananalapi. Ngunit sa pagtatapos ng araw, napagtanto kong lahat sa atin ay may iisang bagay na pareho; ang seguridad at katatagan sa pananalapi ay mahalaga sa amin sa maraming paraan.
Habang nakikipagsapalaran ka sa iyong 20s, o kung ikaw ay nasa katapusan ng iyong 20 o nasa iyong 30s, inaasahan kong magsimula kang mag-isip ng iyong pampinansyal na hinaharap at mas pag-isipan kung paano ka magiging matatag sa pananalapi. Lahat tayo ay nais na maging komportable kapag naabot natin ang ating mga taon ng pagreretiro. At ang pinakamahusay na oras upang simulan ang paghahanda para sa ngayon.
© 2019 JB Sevillo