Talaan ng mga Nilalaman:
- Ano ang Ibibigay Mo sa pamamagitan ng Pagkuha ng Cash
- Ang Pagkuha ba ng Halaga ng Cash para sa Pera?
- Pagkuha ng Cash sa Mga Tiyak na Scheme ng Pakinabang
- Pagkuha ng Cash sa Mga Tinukoy na Mga Scheme ng Kontribusyon
- Pag-iisip Tungkol sa Pamumuhunan sa Iyong Pera Pagkatapos Mong Magretiro?
- Pagkuha ng Pera kung Plano mong pumunta sa Drawdown ng Kita
- Konklusyon
Maraming mga bansa, tulad ng UK, pinapayagan kang kumuha ng isang lump sum mula sa iyong pension scheme kapag nagretiro ka na. Sa UK, ang halagang ito (kilala bilang simula ng pensiyon na lump sum) ay walang buwis. Sa UK, maaari kang umabot ng hanggang isang-kapat ng iyong palayok sa pensiyon sa ganitong paraan.
Maaari mo ring piliing pumili ngayon upang "mag-draw" ng pera mula sa iyong scheme ng pensiyon kung ito ay isang pagbili ng pera (kilala rin bilang tinukoy na kontribusyon) palayok. Ngunit mabubuwisan ka rito. Ang perang nakuha ay ibinubuwis bilang kita kapag kinuha ito — kaya't sa pangkalahatan ay mas mabuti na huwag gumuhit ng pera hanggang sa gugustuhin mong gugulin ito.
Ngunit ang pagsisimula ng lump sum ay walang buwis at maaari mo itong makuha sa lalong madaling pagretiro ka. Kaya ang pagkuha ng maximum na halaga ay isang walang utak, tama? Sa kasamaang palad, walang ganoong kasimple. Dapat mong isipin kung paano makakaapekto sa iyong kita ang pagkuha ng cash ngayon sa malayong hinaharap. Ito ay depende din sa iyong mga kalagayan at eksakto kung anong uri ng pensiyon ang mayroon ka.
Matutulungan ka ng artikulong ito na isipin ang tungkol sa iyong mga pagpipilian ngunit hindi ito payo, at hindi iniakma sa iyong mga indibidwal na pangangailangan. Kung sa palagay mo kailangan mong pag-usapan ang iyong pagpipilian at kung ano ang pinakaangkop sa iyong personal na kalagayan maghanap ng isang independiyenteng tagapayo sa pananalapi o chartered financial planner sa iyong lugar.
Ang artikulong ito ay batay din sa kasalukuyang batas ng UK at sistema ng buwis, ngunit ang mga ideya ay magkatulad para sa iba pang mga bansa na nag-aalok din ng pagpipilian ng lump sum.
Ano ang Ibibigay Mo sa pamamagitan ng Pagkuha ng Cash
Bagaman walang bayad na buwis na pera, hindi ito libreng cash! Nagbibigay ka ng isang bagay — kita sa hinaharap mula sa iyong pensiyon. Para sa karamihan ng mga tao nangangahulugan ito ng pagbibigay ng bahagi ng isang garantisadong kita para sa buhay para sa cash ngayon. Ngunit wala sa atin ang nakakaalam kung hanggang kailan tayo mabubuhay. Kaya't hindi ka makasisiguro, kahit na sa pahinga sa buwis kung mas makakabuti ka sa pangkalahatang pagkuha ng cash ngayon o sa kita sa buhay.
Dapat mo ring isaalang-alang kung kailangan mo ang kita sa buhay na iyon bilang "seguro" laban sa nauubusan ng pera kung nabubuhay ka upang maging matanda sa pamamagitan ng kung anong oras na gugugol mo ang lump sum.
Para sa dalawang kadahilanang iyon (dahil hindi mo mahuhulaan kung gaano ka katagal mabubuhay, at dahil sa isang panghabang buhay na garantisadong kita, bahagyang, "seguro" laban sa nauubusan ng pera kapag ikaw ay matanda na) dapat mong isiping seryoso kung magkano ng iyong pensiyon na nais mong bigyan para sa isang pensiyon pagsisimula bukol na kabuuan.
Ang pag-iwan ng iyong pera sa iyong palayok ay maaaring gawing mas mabilis itong lumaki - ngunit maaaring kailangan mong magbayad ng higit pang buwis.
Ang Pagkuha ba ng Halaga ng Cash para sa Pera?
OK, ipagpalagay natin para sa isang minuto na komportable ka nang off upang magamit ang iyong pagtitipid kung mabuhay ka ng mas mahaba kaysa sa inaasahan, at ang pinahahalagahan mo lang ay ang pagpapasya kung aling pagpipilian ang aasahan na bibigyan ka ng pinakamaraming cash sa iyong kamay sa buong buhay mo (on average). Maaari mong asahan na kung kinuha mo ang iyong cash lump sum at bumili ng isang pension kasama nito, makakakuha ka ng parehong kita tulad ng iyong isinuko sa iyong pension scheme. Ngunit hindi ito ganoon kadali! Depende ito sa kung anong uri ng pensiyon ang mayroon ka.
Mayroong dalawang malawak na dalawang uri ng mga scheme ng pensiyon: ang mga kung saan nagtatayo ka ng isang palayok ng pera at pagkatapos ay ginagamit iyon upang bumili ng isang kita kapag nagretiro ka (ito ay tinatawag na tinukoy na kontribusyon o mga scheme ng pagbili ng pera) o mga scheme kung saan bumuo ka ng isang halaga ng pensiyon batay sa isang pormula (ang mga ito ay tinukoy na mga scheme ng benepisyo, halimbawa ng mga huling iskema ng suweldo o mga average na mga scheme ng karera). Ang pagkuha ng cash-free cash ay gumagana nang magkakaiba sa bawat isa sa dalawang uri ng scheme.
Pagkuha ng Cash sa Mga Tiyak na Scheme ng Pakinabang
Ang mga scheme na ito ay nagbabayad sa iyo ng pensiyon kapag nagretiro ka batay sa isang pormula. Karaniwang nagsasangkot ang formula na ito sa iyong suweldo (marahil ikaw ang pangwakas na suweldo o ang iyong average na sahod sa karera). Nangangahulugan iyon na walang "palayok" ng pera na maaari mong kunin ang iyong cash na walang buwis!
Sa halip kailangan mong "ibalik" ang iyong pensiyon sa cash. Ito ay katulad ng pag-convert ng dolyar sa pounds sa travel agent. Mayroong exchange rate. Ang rate na iyon ay karaniwang itinatakda ng iyong scheme ng pensiyon.
Ang problema ay walang garantiya na ang "rate ng pagbawas" na ito ay maitatakda na katumbas ng halaga ng kita na inaasahan mong average na makukuha mula sa pamamaraan sa hinaharap. Karaniwan itong magiging mas kaunti. Ito ay bahagyang dahil ang iyong cash ay magiging walang buwis, at ang iyong pensiyon ay hindi kaya ang pamamaraan ay hindi nag-aalok ng tulad mapagbigay na mga tuntunin upang maging sulit sa iyong habang kinukuha ito (sa madaling salita pinapanatili nila ang isang maliit na pahinga sa buwis para sa pamamaraan) at bahagyang protektahan ang scheme ng pensiyon mula sa naubusan ng pera.
Ang lahat ng ito ay nangangahulugang ang (hindi papansin ang buwis) para sa pinaka natukoy na mga scheme ng benepisyo ang cash na walang buwis na nakukuha mo ay mas mababa kaysa sa gugugol nito sa iyo upang palitan ang pensiyon na "nagbawas" mula sa ibang lugar! Ngunit kahit na ang pera ay "walang buwis", hindi pa rin nangangahulugan na ito ay isang mabuting pakikitungo. Maaari mo pa ring asahan na makakuha ng higit pa sa pangmatagalan sa pamamagitan ng pagkuha nito bilang pensiyon sa halip na pera. Ngunit ang lahat ay nakasalalay sa "rate ng pagbawas" na itinakda ng pamamaraan.
Ito ay isang komplikadong pagkalkula. Ang tanging paraan lamang upang magtrabaho ang karamihan sa mga tao ay ang kumuha ng malayang payo.
Ang pagguhit ng cash mula sa iyong pensiyon ay tulad ng isang pag-withdraw ng ATM - sa sandaling lumabas na ito, hindi mo na maibabalik lamang ito sa paraan nito.
Gordon Joly (sa pamamagitan ng Flickr)
Pagkuha ng Cash sa Mga Tinukoy na Mga Scheme ng Kontribusyon
Para sa mga tinukoy na mga scheme ng kontribusyon ito ay mas simple. Mayroon kang isang palayok ng pera na nag-convert ka sa isang pension na kita kapag nagretiro ka kaya ang pensiyon na isuko mo ay eksaktong gastos sa pagbili ng pensiyon. Tandaan na ang gastos na ito ay nag-iiba sa paglipas ng panahon at nakasalalay sa uri ng kita sa pensiyon na nais mong makuha (halimbawa mula sa pagbili ng isang annunity). Kaya, sa average, ang pagkuha ng cash na walang buwis ay dapat na isang mahusay na pakikitungo, dahil nakuha mo ang pahinga sa buwis at dapat asahan mong lumabas kahit na kumpara sa gastos ng pagbili ng isang annuity.
Kung plano mong maglabas ng pera mula sa iyong palayok sa halip na (o pati na rin) bumili ng isang annuity pagkatapos ay kailangan mong magbayad ng buwis sa inilabas na halagang. Samakatuwid sa pangkalahatan ito ay magiging mas mahusay na kunin ang maximum na halagang walang buwis sa simula. Ngunit ipaalam sa iyo na isaalang-alang ang iyong sariling mga pangyayari - maaaring may mga tiyak na sitwasyon kung saan hindi ito makakabuti para sa iyo.
Pag-iisip Tungkol sa Pamumuhunan sa Iyong Pera Pagkatapos Mong Magretiro?
Dumarami ang mga tao na pumili na mag-iwan ng ilang perang namuhunan pagkatapos nilang magretiro. Kung isinasaalang-alang mo itong gawin, tiyaking naiintindihan mo ang mga trade-off sa pagitan ng peligro at pagbabalik ng pamumuhunan na iyong kinukuha. Nais mong magkaroon ng isang sari-saring portfolio, na maaaring magsama ng isang mas mataas na proporsyon ng mataas na kalidad na mga pondo ng corporate bond at iba pang mas mababang panganib (at mas mababang return) na pamumuhunan at medyo mas kaunting pamumuhunan sa mga stock at pagbabahagi.
Wala sa mga artikulong ito ang payo. Maaaring gustuhin mong kumuha ng malayang payo sa pananalapi na maiakma sa iyong mga kalagayan.
Pagkuha ng Pera kung Plano mong pumunta sa Drawdown ng Kita
Mayroong isang mahalagang pagbubukod. Kung mayroon kang isang tinukoy na pensiyon ng kontribusyon at plano na kumuha ng drawdown ng kita. Ang drawdown ng kita ay kung saan sa halip na bumili ng isang garantisadong kita sa anyo ng isang annuity mula sa isang kumpanya ng seguro na iniiwan mo ang iyong palayok na namuhunan at kukuha lamang ng pera mula sa palayok. Mas mapanganib ito kaysa sa pagbili ng isang annuity at sa pangkalahatan ay dapat gawin lamang ng mayaman o sopistikadong pampinansyal.
Ngunit kung pupunta ka sa drawdown ng kita, ang isa sa iyong pangunahing hangarin ay maaaring ma-maximize ang kaluwagan sa buwis. Kung kukuha ka ng cash na walang buwis, nakukuha mo ang lunas sa buwis mula sa buwis sa kita. Gayunpaman kung mamuhunan ka ng pera sa kita sa hinaharap at mga nakamit na kapital ay sasailalim sa buwis. Gayunpaman kung iniwan mo ang pera sa iyong palayok ng pensiyon ay ipagpapatuloy mo itong itayo nang walang buwis. Ngunit kailangan mong magbayad ng buwis sa pera alinman kapag inilabas mo ang kita o kapag namatay ka.
Ito ay isang sitwasyon kung saan tiyak na dapat kang kumuha ng malayang payo na maiakma sa iyong mga indibidwal na kalagayan.
Konklusyon
Ang pagkuha ng pinakamalaking buwis na walang bayad na pensiyon ay lilitaw upang magkaroon ng katuturan. Ito ay walang buwis at maaari mong gamitin ang pera kaagad. Ngunit sa kasamaang palad, hindi ito isang halatang desisyon. Dapat mong isaalang-alang nang maingat kung makakaya mong ibigay ang kita sa hinaharap at kung ang partikular na deal na inaalok sa iyo ay mabuting halaga para sa pera.